淺析我國電子銀行業務的發展

【摘要】國際金融業正處于從“紙的世界”向“電子世界”轉換的關鍵階段。由于外資銀行不可能在中國開設眾多的金融網點，電子銀行業務無疑會成為外資銀行進軍中國的制勝武器。本文立足發展我國電子銀行業務面臨的障礙，指出推進我國電子銀行業務發展的建議。

【關鍵詞】電子銀行 發展策略

一、電子銀行含義

根據中國銀行業監督管理委員會在《電子銀行業務管理辦法》中的定義，電子銀行業務是商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。

二、現今銀行電子化現狀

（一）傳統支付手段存在的依賴

很多人對傳統支付手段存在依賴，對電子銀行存在誤區，對交易安全信心不足，存在抵觸情緒。但是傳統的銀行業務是吸取存款，信貸業務匯款、結算等業務，不僅業務量龐大，接觸面廣泛，而且主要集中在柜臺交易。所以，擺脫對傳統手段的依賴，通過數據通信的建立，通過電子銀行的便利，可以獲得對金融服務全方位的提升。

（二）電子銀行使用效果不理想

電子銀行是憑借高科技的手段為客戶提供可靠的銀行自助服務。目前電子銀行業務已經慢慢普及，但也僅僅處于初級階段，通過銀行聯機柜員系統的建立，為銀行開發電子自助銀行業務，提供了一個很好的平臺，打下良好的物質基礎。但目前的使用效果來看，不是非常理想，沒有達到預期的效果。

（三）金融信息增值服務

銀行辦理客戶的日常服務，并提供給客戶金融服務以及新的自助銀行服務，電子化銀行還能為顧客信息技術提供方便，從金融交易數據中提取先相關有用的信息，將信息轉化成知識，向各類客戶提供具有高附加值的金融信息和增值服務。例如，銀行開展的理財業務、信用信貸業務，信息咨詢等業務，都成為未來發展的一項競爭優勢。

（四）網上銀行服務的開展

一般我們通過利用Internet及相關技術來處理銀行業務，并通過新型的網上支付形式，來實現銀行與客戶之間，客戶與客戶之間的實時連接，客戶可以通過網上進行開戶、注銷、查詢、轉賬、投資理財等業務。通過電子銀行的便利，實現客戶的前方為銀行業務服務。

三、發展電子銀行的主要意義

我們只有充分認識到電子銀行的意義，才能在未來的競爭中，彰顯其競爭優勢和價值，才能得到客戶的廣泛支持與認可，在未來的電子銀行發展中，才能不間斷、可持續性的發展。同時，我國的中國人民銀行，作為監管機構，在調整貨幣政策穩定的前提下，對我國在國際市場沖擊的條件下，對我國的金融市場進行宏觀調控。

四、發展我國電子銀行業務面臨的阻礙

（一）宣傳力度不夠，客戶認知度不高

造成目前的市場中，廣大客戶認知度低，客戶認購熱情不高。作為一種新興產品，不僅要能夠貼近顧客，還要能夠形成良好的品牌效應，深入人心。任何一種產品，只要能夠有針對性推廣，運用良好的技術平臺，做好宣傳，產品使用更加人性化，得到廣大的推廣不是一件難事。但就是因為很多產品技術很難推廣，顧客始終難以把握，導致一些低端、或零散用戶不愿意去接受此類業務，所以很難再大眾和群體中得到廣泛使用。

（二）對于傳統金融形式的依賴

社會不斷進步，銀行的交易形式也多種多樣。由過去的現金和支票的傳統模式，已經向電子銀行的轉賬形式邁進。過去，太多的對銀行人工托管的依賴，隨著金融歷史的變革，和金融形式的改變，人們會慢慢適應電子銀行給我們帶來的方便與快捷。畢竟從實物貨幣到紙幣的發展，需要經歷一個很長的發展階段，所以當一種新的模式來臨。人們也需要面對一個過渡階段，才能適應從紙幣到電子貨幣這種改變。

（三）培訓機制不健全，缺乏專業人才

目前大部分對于電子銀行的培訓工作，僅限于搞搞培訓，了解業務知識。而且培訓的范圍也非常有限。參與培訓的人員所占比例非常有限，并且對于培訓形式，過分單一，培訓知識也缺乏全面和立體的介紹，很難再一定程度上達到學員的共鳴，實際的培訓效果并不理想。而且計算機應用和互聯網的使用技術還沒有得到全面的掌握，僅限于部分員工熟于技術，所以對于培訓機制要求比較急切。

（四）呼吁健全的法律法規維護

電子銀行業務，作為新興的服務項目，與目前國內所配套的法律尚沒有形成良好體系，很多的法律法規對于電子銀行服務業務沒有具體的文書規定，很多不法行為都游離在法律法規的邊緣，所以，造成眾多的客戶的權利與義務都沒有具體明確，也造成很多行業內部的風險，所以電子銀行要健康的發展，呼吁有健全的法律為其保駕護航，盡可量避免違規現象的出現。

五、對電子銀行業務發展的建議

（一）加大力度宣傳，組建專業營銷隊伍

擴大電子銀行的影響，就必須在銀行內部營造強調電子銀行重要性的氛圍。才能夠企業內部下手，建立起一支電子銀行的專業隊伍，依據產品特點進行市場分析與預測，進行細分市場，確定目標人群，進行市場定位，并依此推出適合本企業的營銷策略。作為電子銀行的營銷重點，利用產品技術優勢、和其獨有的市場形象，抓住客戶特點，對不同的客戶實施不同的營銷戰略。

（二）建立電子銀行法律法規保障系統

市場的健康發展，需要規范和有序的成長環境，所以必須要有相應的法律、法規和制度作保證。確保電子銀行的有關交易行為、交易合同以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據可尋。除了國家的相關法律法規外，相關金融監管機構、各商業銀行也要落實監管措施、完善電子銀行業務的管理辦法和制度規定，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進和推動電子銀行業務的快速、健康發展。

（三）對銀行員工進行業務培訓

通過總結國內外開發電子銀行系統的經驗表明，在電子化銀行的今天，需要越來越多的專業復合型人才。包括既懂得CC和IT，又掌握銀行專業業務的人才，只有此類的人員有機地結合在一起，才能開發出一個好的應用性強的電子銀行系統。尤其是目前，金融快速發展初期，特別缺乏這種既懂計算機、通信和信息技術，又懂銀行專業的高尖端次的復合型人才。因此，應加大力度對這種人才的培養，為電子銀行業務提供人力資源支持。

（四）重視安全防范，加強保障工作

如果提到電子銀行的核心，那么，毋庸置疑，是安全性。銀行數據的安全，直接關系到銀行資金的安全，尤其是目前銀行都集中于網絡化、集中化的處理，以程序復雜的網上支付為主。所以，加大銀行的安全性，僅靠我國立法約束還是不夠的，還必須加強對目前銀行網絡安全性的開發與研究，拓展技術，以保障電子銀行的安全。我們通過努力，不斷采用新的安全保障技術，來維護網絡銀行的信息安全和操作穩定，營造一個我們能夠信賴的網絡金融環境。

參考文獻

[1]張卓其.電子銀行，高等教育出版社.

[2]徐顯峰.運用新思維拓展電子銀行營銷工作的思考，金融廣角，2005（6）.

作者簡介：馮林江（1964-），男，遼寧撫順人，經濟師，供職于中國石油天然氣股份有限公司撫順石化分公司采購部，高管，物資經濟管理方向。