城市商業銀行以金融創新方式服務中小企業的思考

張雷

摘 要：闡述了城市商業銀行為中小型企業提供金融服務的現狀，對其中存在的問題展開深入分析，并提出切實可行的促進城市商業銀行以金融創新的方式服務中小企業的措施，以供參考。

關鍵詞：商業銀行；中小企業；金融創新；城市

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2095-6835（2014）15-0119-02

城市商業銀行作為中國銀行業的重要組成部分，其在發展之初便以向中小型企業提供必要的金融服務和支持，促進地方經濟作為業務核心。城市商業銀行經過一段時期的發展后，雖然取得了一定的進步，但由于起點較低，再加上國有銀行的壟斷和外資銀行的激烈競爭等，仍然存在一系列不可忽視的問題，需要采取及時、有效的金融創新發展策略。同時，我國中小型企業目前也面臨著融資問題，這對企業生存和發展造成了極為不利的影響。在這種情況下，城市商業銀行就需要加大金融創新力度，為中小企業提供必要的金融支持。

1 現狀簡述

1.1 初步實現了規范化機制

目前，我國主要城市商業銀行已完成了中小企業信貸專營機構的設立。在組織管理方面，主要采用在行式和離行式兩種經營方式，前者是指在總行成立一級部門，并在下屬分行中嵌入具有開發、營銷和審批等職能的企業專營中心，實行雙重管理和考核；后者則是將總行獨立管理的中小型企業專營中心建立在分行體系之外。在行式經營模式可以使分行當下的經營資源優勢充分發揮出來，但其風險獨立管理能力較低；而離行式經營模式雖然具有較強的獨立管理風險能力，但其業務營銷能力水平偏低。

近年來，城市商業銀行明顯縮短了中小企業的金融服務流程，大大提升了服務效率和風險管理能力，通過合理減少授信環節，充分滿足了中小企業頻繁、急促和短期的信貸需求。

1.2 中小型企業的金融創新分析

1.2.1 創新業務產品

隨著中小企業對金融需求的深入，城市商業銀行在對中小企業經營方式進行全面分析的基礎上，創新推出了集合性理財產品、集合銀行貸款和信貸轉讓業務等適用于中小企業的金融產品，有效緩解了單個企業資金不足、風險規避能力差的問題，擴充了中小銀行的融資渠道。

1.2.2 創新擔保方式

由于中小型企業的擔保能力普遍較低，因而城市商業銀行創新了擔保方式。在保證擔保中，除商業銀行、企業和專業的擔保公司參與外，還導入了在中小企業難以償還貸款時代償的第四方；在抵押擔保中，創新了林權、礦權和海域使用權等抵押方式；在質押擔保中，則推出了貨權、應收賬款和未來提貨權等質押擔保方式。

1.2.3 創新審批模式

在審批授信過程中，商業銀行創新了中小企業的批量審核模式，采用第三方保證和攤位使用權擔保等方式，對小商戶和批發市場等進行了批量授信審核。這樣的做法，不僅有效解決了單個商戶貸款申請困難的問題，還在一定程度上加快了審批效率。

2 存在的問題

2.1 金融系統不夠完善

對中小型企業進行金融支持，不僅促進了單個企業的正常經營和運轉，同時也推動了我國就業水平和國民經濟的增長，因此，考慮到中小企業信貸支持的正外部特征，相關政府部門應當從公共角度出發，構建完善的金融體系，并給予政策扶持。近年來，雖然我國部分政策性銀行已采用多種方式支持中小企業的融資，但在信貸的支持規模、專業評估和定價優惠等方面，我國相比于發達國家還存在很大的差距，同時尚未真正確立全面型中小型企業規范化、系統化的金融體系。

2.2 服務產品缺乏多樣性

目前，城市商業銀行推出的針對中小型企業的服務產品種類缺乏多樣性，主要是在傳統的業務基礎上，對貸款、擔保等進行局部的拓展，嚴重缺乏傳統業務外的創新，難以充分滿足企業復雜的金融需求。此外，不同銀行的金融產品普遍存在同質化，相比于發達國家的金融行業，我國在針對區域和行業向客戶提供指向性專業服務方面存在一定的差距。

2.3 風險規避工具落后

有效的風險規避工具在中小企業風險較高的融資業務中具有非常重要的意義。目前，貸款打包出售、停止審批和發放、信貸資產證券化、金融衍生工具等是國際上常用的風險規避工具。而我國商業銀行目前使用的風險規避工具比較落后，仍采用停止審批和發放，以及少量的貸款打包出售。由于風險規避工具的缺乏和落后，導致城市商業銀行難以對中小型企業的信貸風險進行有效的規避和控制，對銀行產品的創新和企業的信貸支持力度造成不利的影響。

3 促進措施

3.1 創新金融機制，完善關鍵服務環節

創新金融機制，完善關鍵服務環節，可以從以下幾點著手：①在審批授信環節，對中小企業的生產、管理和發展等因素進行全面、深入的評估，適當弱化過度依賴財務指標，尤其是成立時間不長且具有較小的財會數據年度可比性的中小企業，可重點探究產品適用性、企業的治理結構和發展潛力等，對其承債能力進行分析。②在完成授信后的管理環節，全面發揮營銷人員和風險管理人員的合力，在加強貸后檢查和信息溝通，提高風險反應速度的基礎上，實現授信后管理體制的規范化。③在市場的反應環節，建立系統的征集、分析和反應市場需求的機制，在盡可能短的時間內滿足中小企業的各項金融要求。

3.2 加大產品服務的創新力度

為了豐富中小企業的金融支持，商業銀行應加大產品服務的創新力度。首先，對單項產品進行創新，在現有信貸產品服務的基礎上，根據不同類別的中小型企業，開發融資租賃等新型的金融服務模式；同時，與專業的融資租賃公司合作，鼓勵企業租用其設備，可以有效解決中小企業信用低、貸款困難等

摘 要：闡述了城市商業銀行為中小型企業提供金融服務的現狀，對其中存在的問題展開深入分析，并提出切實可行的促進城市商業銀行以金融創新的方式服務中小企業的措施，以供參考。

關鍵詞：商業銀行；中小企業；金融創新；城市

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2095-6835（2014）15-0119-02

城市商業銀行作為中國銀行業的重要組成部分，其在發展之初便以向中小型企業提供必要的金融服務和支持，促進地方經濟作為業務核心。城市商業銀行經過一段時期的發展后，雖然取得了一定的進步，但由于起點較低，再加上國有銀行的壟斷和外資銀行的激烈競爭等，仍然存在一系列不可忽視的問題，需要采取及時、有效的金融創新發展策略。同時，我國中小型企業目前也面臨著融資問題，這對企業生存和發展造成了極為不利的影響。在這種情況下，城市商業銀行就需要加大金融創新力度，為中小企業提供必要的金融支持。

1 現狀簡述

1.1 初步實現了規范化機制

目前，我國主要城市商業銀行已完成了中小企業信貸專營機構的設立。在組織管理方面，主要采用在行式和離行式兩種經營方式，前者是指在總行成立一級部門，并在下屬分行中嵌入具有開發、營銷和審批等職能的企業專營中心，實行雙重管理和考核；后者則是將總行獨立管理的中小型企業專營中心建立在分行體系之外。在行式經營模式可以使分行當下的經營資源優勢充分發揮出來，但其風險獨立管理能力較低；而離行式經營模式雖然具有較強的獨立管理風險能力，但其業務營銷能力水平偏低。

近年來，城市商業銀行明顯縮短了中小企業的金融服務流程，大大提升了服務效率和風險管理能力，通過合理減少授信環節，充分滿足了中小企業頻繁、急促和短期的信貸需求。

1.2 中小型企業的金融創新分析

1.2.1 創新業務產品

隨著中小企業對金融需求的深入，城市商業銀行在對中小企業經營方式進行全面分析的基礎上，創新推出了集合性理財產品、集合銀行貸款和信貸轉讓業務等適用于中小企業的金融產品，有效緩解了單個企業資金不足、風險規避能力差的問題，擴充了中小銀行的融資渠道。

1.2.2 創新擔保方式

由于中小型企業的擔保能力普遍較低，因而城市商業銀行創新了擔保方式。在保證擔保中，除商業銀行、企業和專業的擔保公司參與外，還導入了在中小企業難以償還貸款時代償的第四方；在抵押擔保中，創新了林權、礦權和海域使用權等抵押方式；在質押擔保中，則推出了貨權、應收賬款和未來提貨權等質押擔保方式。

1.2.3 創新審批模式

在審批授信過程中，商業銀行創新了中小企業的批量審核模式，采用第三方保證和攤位使用權擔保等方式，對小商戶和批發市場等進行了批量授信審核。這樣的做法，不僅有效解決了單個商戶貸款申請困難的問題，還在一定程度上加快了審批效率。

2 存在的問題

2.1 金融系統不夠完善

對中小型企業進行金融支持，不僅促進了單個企業的正常經營和運轉，同時也推動了我國就業水平和國民經濟的增長，因此，考慮到中小企業信貸支持的正外部特征，相關政府部門應當從公共角度出發，構建完善的金融體系，并給予政策扶持。近年來，雖然我國部分政策性銀行已采用多種方式支持中小企業的融資，但在信貸的支持規模、專業評估和定價優惠等方面，我國相比于發達國家還存在很大的差距，同時尚未真正確立全面型中小型企業規范化、系統化的金融體系。

2.2 服務產品缺乏多樣性

目前，城市商業銀行推出的針對中小型企業的服務產品種類缺乏多樣性，主要是在傳統的業務基礎上，對貸款、擔保等進行局部的拓展，嚴重缺乏傳統業務外的創新，難以充分滿足企業復雜的金融需求。此外，不同銀行的金融產品普遍存在同質化，相比于發達國家的金融行業，我國在針對區域和行業向客戶提供指向性專業服務方面存在一定的差距。

2.3 風險規避工具落后

有效的風險規避工具在中小企業風險較高的融資業務中具有非常重要的意義。目前，貸款打包出售、停止審批和發放、信貸資產證券化、金融衍生工具等是國際上常用的風險規避工具。而我國商業銀行目前使用的風險規避工具比較落后，仍采用停止審批和發放，以及少量的貸款打包出售。由于風險規避工具的缺乏和落后，導致城市商業銀行難以對中小型企業的信貸風險進行有效的規避和控制，對銀行產品的創新和企業的信貸支持力度造成不利的影響。

3 促進措施

3.1 創新金融機制，完善關鍵服務環節

創新金融機制，完善關鍵服務環節，可以從以下幾點著手：①在審批授信環節，對中小企業的生產、管理和發展等因素進行全面、深入的評估，適當弱化過度依賴財務指標，尤其是成立時間不長且具有較小的財會數據年度可比性的中小企業，可重點探究產品適用性、企業的治理結構和發展潛力等，對其承債能力進行分析。②在完成授信后的管理環節，全面發揮營銷人員和風險管理人員的合力，在加強貸后檢查和信息溝通，提高風險反應速度的基礎上，實現授信后管理體制的規范化。③在市場的反應環節，建立系統的征集、分析和反應市場需求的機制，在盡可能短的時間內滿足中小企業的各項金融要求。

3.2 加大產品服務的創新力度

為了豐富中小企業的金融支持，商業銀行應加大產品服務的創新力度。首先，對單項產品進行創新，在現有信貸產品服務的基礎上，根據不同類別的中小型企業，開發融資租賃等新型的金融服務模式；同時，與專業的融資租賃公司合作，鼓勵企業租用其設備，可以有效解決中小企業信用低、貸款困難等

摘 要：闡述了城市商業銀行為中小型企業提供金融服務的現狀，對其中存在的問題展開深入分析，并提出切實可行的促進城市商業銀行以金融創新的方式服務中小企業的措施，以供參考。

關鍵詞：商業銀行；中小企業；金融創新；城市

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2095-6835（2014）15-0119-02

城市商業銀行作為中國銀行業的重要組成部分，其在發展之初便以向中小型企業提供必要的金融服務和支持，促進地方經濟作為業務核心。城市商業銀行經過一段時期的發展后，雖然取得了一定的進步，但由于起點較低，再加上國有銀行的壟斷和外資銀行的激烈競爭等，仍然存在一系列不可忽視的問題，需要采取及時、有效的金融創新發展策略。同時，我國中小型企業目前也面臨著融資問題，這對企業生存和發展造成了極為不利的影響。在這種情況下，城市商業銀行就需要加大金融創新力度，為中小企業提供必要的金融支持。

1 現狀簡述

1.1 初步實現了規范化機制

目前，我國主要城市商業銀行已完成了中小企業信貸專營機構的設立。在組織管理方面，主要采用在行式和離行式兩種經營方式，前者是指在總行成立一級部門，并在下屬分行中嵌入具有開發、營銷和審批等職能的企業專營中心，實行雙重管理和考核；后者則是將總行獨立管理的中小型企業專營中心建立在分行體系之外。在行式經營模式可以使分行當下的經營資源優勢充分發揮出來，但其風險獨立管理能力較低；而離行式經營模式雖然具有較強的獨立管理風險能力，但其業務營銷能力水平偏低。

近年來，城市商業銀行明顯縮短了中小企業的金融服務流程，大大提升了服務效率和風險管理能力，通過合理減少授信環節，充分滿足了中小企業頻繁、急促和短期的信貸需求。

1.2 中小型企業的金融創新分析

1.2.1 創新業務產品

隨著中小企業對金融需求的深入，城市商業銀行在對中小企業經營方式進行全面分析的基礎上，創新推出了集合性理財產品、集合銀行貸款和信貸轉讓業務等適用于中小企業的金融產品，有效緩解了單個企業資金不足、風險規避能力差的問題，擴充了中小銀行的融資渠道。

1.2.2 創新擔保方式

由于中小型企業的擔保能力普遍較低，因而城市商業銀行創新了擔保方式。在保證擔保中，除商業銀行、企業和專業的擔保公司參與外，還導入了在中小企業難以償還貸款時代償的第四方；在抵押擔保中，創新了林權、礦權和海域使用權等抵押方式；在質押擔保中，則推出了貨權、應收賬款和未來提貨權等質押擔保方式。

1.2.3 創新審批模式

在審批授信過程中，商業銀行創新了中小企業的批量審核模式，采用第三方保證和攤位使用權擔保等方式，對小商戶和批發市場等進行了批量授信審核。這樣的做法，不僅有效解決了單個商戶貸款申請困難的問題，還在一定程度上加快了審批效率。

2 存在的問題

2.1 金融系統不夠完善

對中小型企業進行金融支持，不僅促進了單個企業的正常經營和運轉，同時也推動了我國就業水平和國民經濟的增長，因此，考慮到中小企業信貸支持的正外部特征，相關政府部門應當從公共角度出發，構建完善的金融體系，并給予政策扶持。近年來，雖然我國部分政策性銀行已采用多種方式支持中小企業的融資，但在信貸的支持規模、專業評估和定價優惠等方面，我國相比于發達國家還存在很大的差距，同時尚未真正確立全面型中小型企業規范化、系統化的金融體系。

2.2 服務產品缺乏多樣性

目前，城市商業銀行推出的針對中小型企業的服務產品種類缺乏多樣性，主要是在傳統的業務基礎上，對貸款、擔保等進行局部的拓展，嚴重缺乏傳統業務外的創新，難以充分滿足企業復雜的金融需求。此外，不同銀行的金融產品普遍存在同質化，相比于發達國家的金融行業，我國在針對區域和行業向客戶提供指向性專業服務方面存在一定的差距。

2.3 風險規避工具落后

有效的風險規避工具在中小企業風險較高的融資業務中具有非常重要的意義。目前，貸款打包出售、停止審批和發放、信貸資產證券化、金融衍生工具等是國際上常用的風險規避工具。而我國商業銀行目前使用的風險規避工具比較落后，仍采用停止審批和發放，以及少量的貸款打包出售。由于風險規避工具的缺乏和落后，導致城市商業銀行難以對中小型企業的信貸風險進行有效的規避和控制，對銀行產品的創新和企業的信貸支持力度造成不利的影響。

3 促進措施

3.1 創新金融機制，完善關鍵服務環節

創新金融機制，完善關鍵服務環節，可以從以下幾點著手：①在審批授信環節，對中小企業的生產、管理和發展等因素進行全面、深入的評估，適當弱化過度依賴財務指標，尤其是成立時間不長且具有較小的財會數據年度可比性的中小企業，可重點探究產品適用性、企業的治理結構和發展潛力等，對其承債能力進行分析。②在完成授信后的管理環節，全面發揮營銷人員和風險管理人員的合力，在加強貸后檢查和信息溝通，提高風險反應速度的基礎上，實現授信后管理體制的規范化。③在市場的反應環節，建立系統的征集、分析和反應市場需求的機制，在盡可能短的時間內滿足中小企業的各項金融要求。

3.2 加大產品服務的創新力度

為了豐富中小企業的金融支持，商業銀行應加大產品服務的創新力度。首先，對單項產品進行創新，在現有信貸產品服務的基礎上，根據不同類別的中小型企業，開發融資租賃等新型的金融服務模式；同時，與專業的融資租賃公司合作，鼓勵企業租用其設備，可以有效解決中小企業信用低、貸款困難等