小額貸款公司在農村金融機構中的作用淺析

小額貸款公司也稱微型金融起源于上個世紀七十年代孟加拉國的格萊珉銀行，主要面向貧困人口提供金融服務，是支農扶貧和推動中小微企業發展的一種有效金融工具。在我國小額貸款公司發展到今天已經成為國內金融市場不可或缺的新型“金融機構”，在整個金融市場體系中發揮著獨特作用。

小額貸款在緩解農村金融市場的貨幣供求矛盾、拓寬信用資金運用渠道、優化農村金融結構等方面已取得了顯著的社會效益和經濟效益。小額貸款公司立足服務“三農”，發揮了一定的農村金融補充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經濟效益。自2008年地方政府開展小額貸款公司試點工作以來，小額貸款公司發展迅速，截至2011年6月末，全國共有小額貸款公司3366家，實收資本2464億元，貸款余額達到了2875億元。

一、小額貸款公司與村鎮銀行、貸款公司比較如下：

通過上述比較分析，小額貸款公司在農村金融機構中作用主要表現為：

（一）彌補正規金融缺口。一是發揮“資金集聚”效應，將過去處于“灰色地帶”分散的民間資金和非法的民間融資轉變為集中管理合法的公司信貸行為。二是起到“拾遺補缺”作用，對急需信貸資金支持但受抵押擔保或銀行信貸條件限制而難以得到貸款的小企業及個人，給予一定的資金支持。三是搭建“資本轉化”橋梁，推動大量民間資金向金融資本轉化。

（二）規范借貸行為。從小額貸款公司的運作實踐看，在融資的合法性、規范性、安全性等方面都明顯強于民間借貸，可以促使更多的民間閑散資金逐步向陽光化、集約化方向發展。

（三）服務弱勢群體。小額貸款公司經營范圍有明顯的區域特征，對地方弱勢群體融資需求的信息敏感度高，能及時作出反應，有效緩解村鎮企業、農戶等弱勢群體融資難問題。小額貸款公司擔保方式靈活，貸款手續相對簡便快捷，客戶1～2天就可取得貸款，最長一般不超過5天，金融服務效率明顯高于正規銀行業機。

（四）平抑民間高利借貸。目前民間資本較為充裕，民間高利借貸現象在一定范圍內較為普遍，這對區域經濟平穩健康發展和社會穩定產生一定負面影響。小額貸款公司的出現，為民間資金的合法，借貸提供了平臺，使民間資本投資規范運作。

（五）有力推進縣（市）域經濟統籌城鄉綜合改革試驗。 根據統籌城鄉、綜合配套改革試驗的要求，縣（市）等區域全面推進各個領域的體制改革，并在重點領域和關鍵環節率先突破，大膽創新。建立并大力支持小額貸款公司的發展是推進農村金融制度改革，健全農村金融組織體系，促進建立適應農村特點的新型信用機制。明確小額貸款的監督管理。應針對業務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額貸款組織的市場準入條件。允許和鼓勵產品創新，自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展的能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業務范圍以及風險大小等因素，設定不同的監管規則。

二、小額貸款公司在農村融資活動中應做好以下工作：

（一）營造良好政策環境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要為小額貸款組織的發展營造良好的政策環境：為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或是制度上的障礙；給予財稅政策的優惠和支持，并且強化對小額貸款組織的財務監督；提供信用體系的支持。

（二）明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業和農村經濟中求得自身的發展和壯大。要謹慎經營、科學發展，避免粗放經營、外延式擴張，實現集約經營、內涵式增長。

（三）堅持小額貸款公司的市場化商業化運作。要建立在市場化商業化的基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，創建資金可持續運營的成功模式。同時，借鑒與研究國外小額信貸機構的經驗和發展趨勢，在吸收成員存款、從專門的批發機構或商業銀行獲取資金、兼營保險、支付業務等方面進一步拓展思路，深入研究我國小額信貸組織的發展戰略問題。

五、結論

小額貸款公司的穩定、健康發展，可以實現小公司大作為的愿景，在縣（市）域經濟和金融建設中有著不可或缺的作用。緩解對“三農”和小微企業信貸支持的需求，優化當前金融資源配置。目前，在信貸資源相對集中的政策環境下，在較長的時間里銀行業金融機構對信貸資源配置有著較高的條件設置和利益要求，大部分信貸資源集中在較為發達地區和大中型城市，信貸投放目標仍然局限在大中型企業和大中型項目上，對于廣大農村地區來說：金融資源嚴重匱乏，信貸資金短缺，信貸品種單一，金融服務僵化，資金流動性嚴重不足，對中小微企業及其他經濟成分來說信貸準入門檻較高，投入嚴重不足，大部分情況是貸款無門，尤其是在市場經濟條件下金融和經濟有著較大的波動時，這些經濟成分的狀況更是雪上加霜。在此背景下，小額貸款公司應運而生并穩定、健康的發展是必然的，并將在縣（市）域經濟和金融建設中發揮著越來越重要的作用。

（作者單位：哈爾濱金融學院管理系、中央財經學院、哈爾濱金融學院）