農業銀行服務農業和農村信息化建設實證研究

摘 要：本文圍繞農業銀行服務農業和農村信息化建設，以農業電子商務開發為主線，以農行金融服務“農村瓜菜直供城市”項目為切入點，論證依托海南惠農網數據平臺深化“三農”金融服務，強化城鄉聯動的必要性和可行性，并針對農業信息服務的市場需求，提出服務農業和農村信息化建設、發展信息化產業鏈金融的建議。

關鍵詞：“三農”服務；信息化建設；電子商務；農業銀行

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）11-0040-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.11.09

中國農業銀行股份有限公司（簡稱農業銀行）服務農業和農村信息化建設，主要是以國家“萬村千鄉市場工程”為依托，以合作推進金穗“惠農通”工程為主導模式，在此基礎上，同步推進與“萬村千鄉市場工程”信息化試點，把納入信息化改造的農家店作為金穗“惠農通”工程的首選。中國農業銀行股份有限公司海南省分行（以下簡稱海南農行）在貫徹主導模式基礎的同時，結合省情和行情，積極探索與海南省內運作較成熟的海南惠農網相結合，并重點與惠農網和海南省政府共同推出并大力發展的“農村瓜菜直供城市社區”項目合作推進模式。

一、農業銀行服務農業和農村信息化建設的意義

（一）貫徹落實國家戰略部署的客觀需要

信息化對經濟社會發展的影響不斷深化，特別是以互聯網為平臺的電子商務，對拉動經濟增長、促進轉變有著重要作用，成為現代服務業一個核心產業。黨中央、國務院高度重視信息化工作，明確了我國現階段信息化發展的指導思想、戰略目標和行動計劃等，高層從戰略高度對我國農業和農村信息化建設賦予重要意義，全方位、多層次推進農業和農村信息化建設[1]。農業銀行服務農業和農村信息化建設，與自身履行社會責任和服務“三農”使命，堅持“三農”業務和城鄉業務雙輪驅動，發揮農業銀行城鄉聯動優勢、推動兩個市場協調發展的戰略相吻合，是農業銀行以自身戰略服務國家大戰略的重要體現。

（二）深化全產業鏈金融服務的客觀需要

推進農業和農村信息化建設，可降低農產品交易成本、減少庫存、縮短生產周期、增加商業機會、減輕對實物基礎設施依賴的24小時無間隔商業運作等優勢，以“直接經濟”、“零距離經濟”的形式，推進和帶動農業產業化發展。同時，在農產品市場不斷由區域化向全國化甚至國際化發展中，農業競爭更表現為產業鏈條和運作體系的整體競爭。依托整條產業鏈即“全產業鏈條”深化金融服務，是農業銀行可持續發展的必然選擇。

（三）促進經營轉型的需要

服務農業和農村產業化建設，是把農業銀行網絡優勢、新興電子渠道優勢、支付結算優勢與國家信息化建設相結合推進發展的重大創新，是對農村客戶提供政策傳導、金融服務、信息管理、物流配送等綜合服務的積極探索，對于克服農業銀行集約化經營、集中式管理與“三農”市場分散的矛盾，極大提升農村地區金融服務能力和水平，推進服務“三農”的深化和轉型，實現社會責任擔當和商業運作有機結合，提升農行品牌形象和社會影響力都具有重要意義[2]。

（四）差異化經營的需要

農業銀行服務農業和農村信息化建設，就是實施“渠道為王”戰略的具體體現，進而將自身的產品、網絡、科技和品牌等潛在優勢，轉變為現實優勢和差異化競爭優勢，提升縣域行營銷服務能力、擴大金融服務覆蓋范圍，有利于挖掘農村市場潛力、培育和擴大縣域高端客戶群體，有利于增強在縣域的營銷話語權、鞏固和提升市場優勢。特別是隨著金穗“惠農通”工程在全國推廣，實施“雙輪驅動”戰略，推進城鄉業務聯動發展，也將具有更好的技術條件、更堅實的市場基礎和更高效的運作機制。

二、農業銀行服務海南惠農網的可行性分析

海南惠農網是海南惠農網科技公司貫徹落實海南實施“信息智能島”和建設“國家熱帶現代農業基地”兩大戰略，以互聯網為平臺，以推廣農村電子商務“村村通”和“農村瓜菜直供城市項目”為主要抓手，通過在線推介“網上撮合、網上交易”等網上促銷方式，為農業產業鏈（生產、服務、銷售、融資）各個環節提供現代物流、現代金融等服務，形成從產品信息—生產—物流—銷售—質量追溯等一體化完整的信息服務流程，以降低產業鏈利益相關方交易成本，提高效率，為促進海南省107萬農戶與大市場對接，加快現代物流建設，培育農業產業鏈而打造的農業數據總線和電子商務服務平臺。

海南農行橫貫城鄉的網點、先進的網絡平臺、龐大的客戶資源，以及品種繁多的業務產品等其他金融機構所不能完全具備的“四大優勢”，能較好地支持海南惠農網拓展城鄉業務所需要的城鄉業務支持、支付平臺支持和客戶資源支持等“三大支持”，成為海南惠農網唯一選擇合作的金融機構。特別是農業銀行正大力推廣的“惠農通”工程和“千百工程”與海南惠農網推廣的“村村通”和“農村瓜菜直供城市社區”項目可以互為載體，相互結合推進，構建了相輔相成的共生關系，為雙方深化互補合作提供了新的契機。

（一）海南惠農網建設符合海南發展戰略定位

1.符合海南“信息智能島”戰略定位

海南是國內重視建設信息化最早的省份之一，1997年海南省就提出建設“信息智能島”的發展目標，制訂了《海南“信息智能島”建設綱要》，明確到2020年前建立起以信息產業為重點的海南經濟支柱產業，建成覆蓋全島較為完備和成熟的信息化服務體系，使海南初步實現傳統經濟向信息經濟的轉變。電視、電話等“兩電”基本實現了進村到戶，農村網絡寬帶的覆蓋率從無到有并得到提高；糧食監測預警、農產品和生產資料市場監管、農村市場與農業科技110等涉農信息化服務體系初具規模，對農村電子商務需求不斷擴大，催生了以海南惠農網為代表的電子商務企業。

2.符合海南國際旅游島建設戰略定位

“國家熱帶現代農業基地”是海南國際旅游島建設的六大定位之一，特別是海南建設全國最重要冬季瓜菜基地項目，已列入全國“十二五”規劃，使海南瓜菜基地達到高標準化生產、質量檢測追溯、信息服務全覆蓋的水平，促進產量增加、流量擴大、質量提高。計劃到2015年，海南年瓜果菜產量達到500萬噸。這將為海南惠農網建設，尤其是推廣“農村瓜菜直供城市社區”項目，提供廣闊市場空間。

（二）海南惠農網構建了可行的運作體系

1.形成較為可行的運作架構

海南惠農網以“信息惠農”為服務中心，構建了農業信息服務、農產品收購、施肥指導、視頻監控、惠農卡農戶小額貸款、農村電子商務和互聯網增值服務等7大服務平臺，形成4大服務體系（見圖1），構建了“農業信息——誠信運作——現代物流——金融支持”等一體化的、較為完備、可行的運作架構。

（1）構建農業信息惠農體系。一是設立“惠農專家”頻道指導生產。聘請農業專家，通過提供網上“一對一”視頻對話交流方式，實現在線為全島農民提供現代農業技術培訓，第一時間解決施肥、殺蟲等各類種植養殖難題。二是暢通信息供需渠道。與國內同類網站主要派遣專人到各地采集農業信息，經過整理加工后才發布不同，海南惠農網網站以農業合作社、生產基地、農戶等農產品生產者，和“惠農批發”、“惠農貨倉”、“惠農超市”、“惠農社區”等批發商，以及消費者自行錄入發送供需信息、標準給惠農網網站，經網站確認后再上網發布為主形式，使供需雙方可以直接對接，暢通需求者發布訂單，生產者尋找訂單的渠道，并通過惠農網特有的“撮合交易”和“網上交易”功能，保證需求訂單直接下到供應者手里，提高了信息來源真實性、時效性和適用性。

（2）構建誠信運作體系。一是嚴格準入。對注冊成為海南惠農網商鋪會員的企業、個體都需要通過身份驗證等誠信度指標進行嚴格審核，以保障交易的安全性，從源頭上把關。二是嚴格管理。對每個運營商遵守“誠信守信、公平互利”原則，確保商品、貨款等信息必須真實有效、數據精確、質量保證等實際情況進行實時監督，并定期發布“信譽度排名”，對信譽度排名落后的運營商實行退網處理。三是嚴格質量追溯。在農作物種植區、養殖禽畜區裝有視頻監控系統，對農產品從播種到收獲進行全過程的跟蹤，并把視頻監控上傳到海南惠農網上。同時，每個商品賦予唯一的惠農代碼，讓所有用戶都能實時、有效、全面了解生產的全流程，追溯產品質量。

（3）構建現代物流體系。一是構建全島物流基地。目前，先在全島建設2個倉儲貨場，即“惠農貨倉”，為各縣市的惠農超市提供農資、農機、家電、建材、日用品、農產品、藥品等提供倉儲基地服務。同時，將全島已建55家冷庫及計劃再建的199家冷庫，納入惠農冷庫系統，以滿足農產品的倉儲、保鮮、延長農產品的貨架期，提高倉儲服務質量等要求。二是構建全島運輸體系。利用電子商務平臺優勢，并配備GPS信息化管理系統，并與粵海鐵路公司合作，使長途物資能在半天內到達。此外，構建各個地區的物流專業合作社，使農產品或農用物資基本能實現2小時內送達。從而，形成覆蓋全島的農產品生產地管理、運輸車輛管理、倉儲管理的“車—人—物”信息化物流管理系統。

（4）構建金融服務體系。一是合作開發惠農網信用支付系統。2008年，海南農行與海南惠農網合作，開發出海南惠農網信用支付平臺系統，從2011年起該系統已進入運用階段，為惠農網網上交易支付提供了極大的便利。二是合作推進金融服務。以惠農網為紐帶形成的信息流、物流等產供銷一體化運作流程，為農業銀行通過“銀行+合作社+農戶”、“銀行+特色產業+農戶”、“銀行+龍頭企業+合作社+農戶”等多種模式，向收購、養殖、農資、運輸、銷售整條產業鏈提供農戶小額貸款在內的各種金融服務。

2.形成較為多樣的推進模式

為在全島推進電子商務業務，建設惠農終端服務系統并打造萬名網絡商人，海南惠農網積極與海南省各相關部門合作，共同實施了“電子商務村村通工程”、“萬名青年創業孵化工程”、“農村青年致富帶頭人計劃”、“惠農服務站覆蓋全省工程”等多個推進模式，特別是在實施“電子商務村村通工程”、“惠農服務站覆蓋全省工程”的模式中，海南惠農網在建設完善總站的基礎上，計劃在全島24000個自然村都建立一個“自然村惠農服務站”，實現“惠農服務站”對全島的廣覆蓋，并以每個惠農服務站為中心，突出解決農民對農村電子商務等網絡新知識、新技術存在“不知用途、不知用法、不知誰用”的問題，促進電子商務的入鄉到戶和廣泛應用。

3.形成較為可行的運作項目

為解決農民和城市消費者在農產品需求上信息不對稱問題，減少中間流通環節，既保證農產品賣得出、賣得好價格，又保證城市消費者買到價格便宜、安全的農產品，海南惠農網科技公司以海南惠農網為平臺，設計了“農村瓜菜直供城市社區”項目，并將其作為與海南省農業廳、共青團海南省委共同啟動的“農村青年致富帶頭人計劃”系列活動之一，從2010年起，在全島進行推廣，并已取得一定的實效，形成一定的影響力。

“農村瓜菜直供城市社區”項目就是農民以惠農網為平臺，將自己生產的瓜菜直接賣到城市社區居民家里，基本運作模式就是：農民“菜園子”+惠農網+居民“菜籃子”=瓜菜直供社區，其具有服務到家、價格優惠、質量保證、實現多贏、防避風險等五大特點，“農村瓜菜直供城市社區”項目推廣前景看好。自2010年至2012年6月份，海南惠農網已分別通過在屯昌、定安、海口、澄邁、儋州等5個市縣，與當地政府、農業銀行以及農業專業合作等共同啟動“農村瓜菜直供城市社區”項目形式，不斷擴大項目推廣范圍，使菜籃子基地從600多畝擴展到上萬畝，帶動農戶從600多戶發展到26個自然村的1631戶，并發展起30多家農民專業合作社。與此同時，海南惠農網通過吸引海口市社區業主加盟的方式，到2012年上半年，已發展包括機關、學校、企業等在內的17個社區，社區業主達到2萬多戶，已具備了初步的運作規模。同時，按照規劃，“農村瓜菜直供城市社區”項目將推廣覆蓋到海南全省18個市縣，2.4萬個自然村，并計劃培養10000名農村青年致富帶頭人，實現對全島107萬農戶提供包括購買生產資料、銷售農產品、惠農繳費、現代農村物流、獲取農業生產知識和培訓輔導等全方位的綜合信息服務目標。此外，該項目還將不斷豐富菜籃子品種，即在向城市社區直供瓜菜的基礎上，還將直供品種擴展到水果、畜產品、水產品等所有農產品項目，甚至包括農村勞動力轉移等服務。

三、服務海南惠農網的潛在效果分析

（一）推進“渠道為王”戰略，提升服務“三農”水平

以海南惠農網為平臺，海南農行與海南惠農網共同開發了“惠農信用支付”系統，要求參與惠農網業務的農戶必須開立農行惠農卡，以及瓜菜生產基地或農業合作社必須安裝農行轉賬電話等，而“惠農卡+轉賬電話”實際就是“惠農通”工程的基本推廣模式即“惠農卡+電子渠道”模式，無形中構建了“惠農通”與“惠農網”結合推進的新模式。在此基礎上，“惠農通”還可以與惠農網推廣的“電子商務村村通”以及“惠農服務站”等其他兩大工程相結合推進，共同構建起“1+3”即“惠農通+惠農網3大工程”相結合推廣模式。可見，惠農網三大工程推廣的過程，就是助力農業銀行推廣“惠農通”工程的過程。同時，隨著惠農網三大工程實現對全島各地的全覆蓋，合作層面的不斷深化，海南農行在全島基本可以實現“戶戶有農行卡、村村有POS機、鎮鎮有ATM、全區域無障刷卡”的布局，提升“渠道為王”戰略成效。

（二）服務產業鏈金融，促進城鄉“雙輪驅動”

海南農行服務“農村瓜菜直供城市社區”項目，就是在縣域通過發放農戶小額貸款支持農戶持續生產和擴大生產，確保農產品供應城市；在城市，通過向社區居民推廣銀行卡、K寶、網銀等網上支付工具，確保每筆購貨款及時支付到農民賬戶的循環過程，從中發揮促進“農產品進城、城市貨款回籠農村”的城鄉“雙輪驅動”作用（見圖2）。“農村瓜菜直供城市社區”項目蘊含著很長的產業鏈條，而海南惠農網是電子商務企業，其推廣的“電子商務村村通工程”及“農村瓜菜直供城市社區”項目等，是以互聯網電子商務為平臺，用現代信息知識將農民改造轉型為經營網商和網店的“電商”，構建起“電子商務企業+農業+農戶（電商）”的運作模式。

從全國目前情況看，無論是服務“電商”還是發展產業鏈金融都是新課題，而發展融合了其兩者復雜性的“信息化產業鏈金融”，更是一個最前沿的課題。本文以海南惠農網為視角，以“農村瓜菜直供城市社區”項目為切入點，對“信息化產業鏈金融”路徑進行模索，初步設計了可操作性的“路線圖”。

1.明確發展目標找準優勢產業

（1）制定海南省《信息化產業鏈金融生態圖譜》，詳細標注各縣的人口、資源、交通、地形、產業化、信息化程度、特色農產品、深加工企業、物流企業等情況，形成“信息化產業鏈金融”的“明白賬”和“作戰地圖”，并據此對海南省涉及“農村瓜菜直供城市社區”項目的產業進行分類排隊，確定支持目標。

（2）因地制宜精選優勢產業。圍繞海南省農業產業發展規劃和《信息化產業鏈金融生態圖譜》，并結合“農村瓜菜直供城市社區”項目的業務需要，將各縣農業生產特色作為支持重點，探索“一縣一特色、一行一策略”的發展模式，通過差異化經營，將縣域資源優勢轉化為發展優勢。在總結試點成效的基礎上，進一步明確全省各縣市的特色產業和各行優選、服務產業發展策略。

2.完善產業鏈服務，扶持龍頭產業發展

（1）圍繞服務難題強化機制保障力度。一方面，加快“三農金融事業部”改革推進，在制度安排、組織保障、政策措施等層面提升專業化服務和管理能力，加大金融投放、產品創新的力度，創造符合縣域特色的金融產品，從資源配置、政策傾斜、考核評估等強化“三農”服務保障；另一方面，推行差異化服務，修訂“三農”信貸業務的基本流程、信用評級、客戶授信及擔保管理等制度，完善差異化發展的制度體系，提高政策制度的差異性和針對性，因地制宜地對每個經營行進行差異化定位、差別授權和分類指導。

（2）根據產業鏈特點完善金融服務。主要是根據產業鏈上不同要素量身定做金融服務方案，并在利率、手續費等方面給予優惠傾斜等措施，創新“三農”特色金融產品，引導和支持產業鏈做大做強。如圍繞澄邁縣的瓜菜產業，通過推行“惠農網+公司+基地+農戶+社區居民”五位一體模式，對蔬菜產業鏈上的龍頭企業、農業產業化基地、農戶生產經營和農產品物流中心等環節進行全方位的金融支持，形成瓜菜產業金融服務鏈條。

（3）扶持產業鏈發展解決農戶貸款難題。一是解決沒有擔保的問題。引導龍頭企業與當地農戶建立利益聯結機制，可以帶動農戶改變生產規模小、隨意性強、銷售不暢等問題，提高盈利能力，降低農戶生產經營風險。解決農戶沒有有效抵押擔保，農業銀行也敢于向農戶授信。如在支持蛋雞養殖上，可以通過重點扶持蛋雞養殖龍頭企業，引導其建立“惠農網+公司+農戶+社區居民”的模式，向農戶下訂單，保證蛋雞養殖戶的銷售和收益，提高農戶生產經營的抗風險能力。二是解決龍頭企業為農戶貸款提供擔保，解決農戶抵押難、擔保難等問題。如以發展熱帶水果產業化為例，盡管國家推出了林權質押貸款操作辦法，但由于林地價值評估沒有一套完整體系，林地抵押后管理難，林地價值變現難等問題，銀行對發放林權質押貸款仍持謹慎態度。如扶持林業龍頭企業，既可以解決林地價值變現的問題，又可以調動農民管理林地的積極性，銀行就可以授信。

（4）推進多元化發展促進城鄉“雙輪驅動”。以海南惠農網為平臺，服務“農村瓜菜直供城市社區”項目，海南農行可以將種植養殖基地、生產合作社、農戶等作為核心企業的上游供應單位，對其統一提供農村小額貸款和農業生產貸款等融資管理，并提供包括結算、理財、代收賬款等金融產品更加豐富、手續更加簡便的金融服務，以有效拓展對農村小規模客戶的多元化金融服務，增進金融服務的普惠性，使農業由傳統的、小規模的農業生產方式向規模化的、現代化的農業生產方式轉型；從簡單的、粗放的方式向科技的、產業鏈和多樣化的方式轉變，既可帶動農民增加收入，又可以牢牢把握城鄉一體化發展衍生的商業機遇，積極在“城市企業下鄉”和“農村企業進城”雙方向上做文章，積極營銷橫跨城鄉的客戶和項目，增加城鄉聯動新元素，持續提升農業銀行在城鄉兩個市場的競爭力，在細分市場上真正建立起農行的全方位戰略優勢。

（三）推進集約化經營，提高“三農”風險防控能力

當前“農村瓜菜直供城市社區”項目在各個市縣大力打造瓜菜基地，按標準化生產要求，將加盟農戶的土地整村整鄉，甚至是跨市縣連結成片生產開發。從澄邁縣4個瓜菜基地面積看，大的達到2萬多畝，小的也有4000多畝，其對農業銀行推進集約化經營，提高風險防控水平具有重要作用。集中連片開發既有助于解決農戶生產社會化程度低、與市場脫節等問題，帶動農民致富，促進農戶業務的可持續發展，又有利于農業銀行將營銷重點定位于緊密依附產業、具有一定規模、收入相對穩定的農戶群體，較好地解決農業銀行在開展“三農”服務中存在的農村金融服務網不足，力量薄弱和缺少載體等現實矛盾，成為推進集約化服務“三農”，深化金融服務的有效途徑。同時，有利于農業銀行圍繞核心企業，將各市縣主導產業、龍頭企業、廣大農戶有機地整合在一起，并通過整條產業鏈從上至下地立體獲取各類信息，管理產業鏈上下游中小企業、農戶的資金流和物流，將農戶零星、分散、風險較高的金融需求，轉化為集中、批量、風險低的金融需求，將監控單一企業或農戶的風險，變為把握產業鏈整體的可控風險，達到控制農戶分散經營帶來的風險，提升農戶小額貸款風險防控能力，增強農戶金融服務的可持續性的目標。此外，有利于農業銀行針對產業鏈上不同參與主體的多元化金融需求，推出金融服務鏈與之對接，通過金融服務鏈的全流程扶持，對產業鏈上各個環節提供個性化的金融服務，避免因某個環節配套扶持不到位，而遭遇發展瓶頸，導致“斷鏈子”風險，從而使農業產業鏈條上的各個環節、參與主體形成有機整體，抱團發展，以增強農業產業抵御市場風險的能力，推動產業鏈做大做強，帶動整個產業的成功。

四、農業銀行服務農業和農村信息化建設的建議

（一）強意識，統一思想抓推進

推進農業和農村信息化建設，使信息化與農業產業化結合發展或對現有產業化進行信息化改造發展成高度信息化的產業鏈條，是一個必然的發展過程，更是今后農業發展的重要特征，是農行銀行服務信息化產業鏈金融，推進經營轉型，提升競爭力的要求。因而，要提高對農業和農村信息化的認識，加強組織領導，提高服務的力度，才能在新的競爭中立于不敗之地。

（二）明方向，突出重點抓部署

發展農業和農村信息化產業鏈金融服務是一項全局性、系統性的工作，需要科學規劃、統一部署，有效推進。一是建立全系統暢通的信息收集和支撐發展機制。要形成戰略、科技及前臺部門密切關注市場形勢變化，系統收集并分析市場信息機制，完善全國產業鏈、龍頭企業及客戶名單管理制度，建立和完善“信息化產業鏈項目庫”建設。中后臺部門要及時跟進服務信息化建設的情況，完善配套政策，優化專項資源配置，確保機制支撐有力。二是推動各省分行加強產業鏈金融服務。充分發揮總行考核指揮作用，通過在各省分行經濟資本考核、綜合績效考核中設置服務信息化產業鏈金融考核指標等方式，制定服務信息化產業鏈金融考核激勵、評價機制。

（三）促創新，強化服務針對性 （下轉第66頁）

（上接第44頁）

服務農業和農村信息化建設，發展信息化產業鏈金融服務，需要以現代商業銀行發展理念為指引，推動創新，實現決策領先、品牌領先、業績領先、體制領先，推動業務發展的新跨越。一是促業務流程創新。以搶抓縣域高端客戶、加快培育縣域三級核心客戶群，做大做強縣域各項業務為目標，積極對一些業務流程和具體操作進行適應性改進、創新，梳理和優化縣域業務流程，對符合條件的重點客戶、重點項目，嘗試推行“平行作業”方式，推廣“限時辦結”、“優先辦結”制度，為信息化產業鏈金融提供優質、差異化服務，促進信息化產業鏈金融業務長期、均衡、健康發展。二是促產品加快創新。以貼近市場、貼近產業鏈客戶需求產品為指導思想。在機制上，建立“信息化產業鏈金融”研發體制和業務流程，提高產品服務的靈活性和響應效率。在創新方向上，特別要針對典型需求，關注同業產品創新動態，吸收借鑒同業可用產品，大力推廣產品組合方案，推廣發展成熟的試點產品和分行特色產品。鼓勵和引導各分行創新區域性金融產品，充實縣域產品體系，確保產品創新在同業的領先地位。在產品應用上，要加強對新產品的監測、追蹤和管理，密切跟進投放和運行情況，建立產品后評價機制，實施生命周期管理，提高產品的實用性。三是促營銷管理機制創新。以抓縣域高端客戶為切入點、抓優勢產業帶動、抓產業周邊農戶為目標，加強城鄉聯動、公私聯動、上下聯動和內外聯動，組建跨層級、跨區域、跨部門的營銷團隊，強化綜合營銷、綜合服務，針對差異化、個性化的金融需求，提供量身定做一攬子綜合金融服務方案，特別是要針對產業鏈的特點，結合產業鏈金融需求完善產業鏈金融服務，力爭實現“服務一個產業，成功一個產業”的目標，推動與客戶的全面長久合作。

（四）控風險，推動可持續發展

服務農業和農村信息化建設，發展信息化產業鏈金融，既要看到機遇，又要謹慎審視其中的風險。一是提升風險管理意識。始終把抓緊提升風險意識作為底線，突出加強對重點領域、重點行業的風險防控工作，密切關注民間借貸、非法集資風險的暴露趨勢以及向銀行傳導的途徑，增強信貸管理能力，加強關鍵環節風險防控，確保貸前調查、貸中審查、貸后管理各項工作落實到位。二是提升經濟資本管理能力。從完善經濟資本管理，走內涵式、集約化發展道路出發，抓好服務管理、成本控制和可持續發展等三個重點環節。三是提升風險防控水平。通過不斷完善“三農”信貸產品停復牌制度，對內部管理混亂、信用環境較差、不良貸款較多的行予以停牌，進行專項治理，將責任落實到單位、部門和個人。對治理進度慢、不良貸款增加較多的行，嚴格問責、現場督導、限期處置，從嚴格準入標準、加強資金使用監管、完善系統監控功能等方面入手，加強農戶貸款風險管理。

（責任編輯：湯戈于）

參考文獻：

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[2]郭浩達.在金穗“惠農通”工程推進工作會議上的講話[C].農業銀行總行經營管理網，2012.