互聯(lián)網(wǎng)金融·中國峰會2013 變革始于此（下）

在“互聯(lián)網(wǎng)金融·中國峰會2013”上，先是央行和其他相關政府部門的管理者提出了自己的看法，站在監(jiān)管者的角度，表明了國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，也明確了對于市場中各參與者的要求底線。此外，來自銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的嘉賓也通過演講闡述了各自對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解以及對未來前景的展望。

黃黎明：

互聯(lián)網(wǎng)金融可能顛覆金融行業(yè)

在推動金融創(chuàng)新，服務中小企業(yè)方面，隸屬于平安保險的上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司（陸金所）在行業(yè)中無疑處于領先地位，陸金所副總經(jīng)理黃黎明在此次互聯(lián)網(wǎng)金融峰會上發(fā)表主題演講闡述了其對于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢的看法。

黃黎明首先表示，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融并不具備顛覆性。他細數(shù)目前具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：網(wǎng)銀、網(wǎng)上證券交易、第三方支付、阿里小貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺（余額寶）、P2P與眾籌。并指出，上述模式或是將傳統(tǒng)金融搬到網(wǎng)上，或是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)合作的產物，總之，其與傳統(tǒng)金融的互補性強于顛覆性。

黃黎明接下來對“顛覆”給出了自己的定義：“我們一般講顛覆的機會，要不就是技術革新，要不就是一個新的商業(yè)模式出現(xiàn)，彌補現(xiàn)有的市場缺陷。”因此，只有能夠彌補現(xiàn)有市場缺陷的新模式，才稱得上是“顛覆性”的。他給出了目前金融市場存在的四點缺陷：資產與負債流動不匹配；國內小微企業(yè)與個體工商戶的金融需求難以滿足；實體經(jīng)濟和中小投資者找不到投資機會；傳統(tǒng)金融機構資金運營交易成本居高不下。

黃黎明認為，未來互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)技術、網(wǎng)絡平臺等手段解決上述市場問題，從而徹底顛覆傳統(tǒng)金融。但他同時強調，顛覆實現(xiàn)的前提，是互聯(lián)網(wǎng)應堅持公開分享互聯(lián)網(wǎng)信息。他以阿里小貸為例：“阿里自己做風投當然好，但是也做不好。因為借款者可以通過阿里小貸借款，也可以通過其他人借錢。阿里只能通過自己的數(shù)據(jù)判斷給他多少錢是安全的，但是不知道其他人借給他多少錢。在互聯(lián)網(wǎng)上這些信息共享是必須的，互聯(lián)網(wǎng)金融一定比線下的金融跑得快。你還要公開透明，贏得信任，解決信息不對稱的問題?！?/p>

最后，黃黎明指出，互聯(lián)網(wǎng)金融牽扯專業(yè)較多，伴隨自身發(fā)展，相關各方之間關系會日趨復雜，身份功能模糊化。因此，一方面應形成相互合作的供應鏈；另一方面，監(jiān)管部門要轉變思路，從根據(jù)主體監(jiān)管變?yōu)楦鶕?jù)業(yè)務監(jiān)管。

史一文：

互聯(lián)網(wǎng)金融本質仍屬金融的范疇

“互聯(lián)網(wǎng)金融”，還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”，這是一個問題。這一問題的答案不僅反映了人們對于這一新生事物的理解，還關系到未來在相關領域傳統(tǒng)金融機構和新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誰將占據(jù)主導地位。中國工商銀行總行信貸管理部網(wǎng)絡融資業(yè)務中心副總經(jīng)理史一文的演講即由此展開。史一文的開場白內容耐人尋味：“房間里面非常熱，跟互聯(lián)網(wǎng)金融熱度一樣，我坐在下面有點涼意，聽到很多‘顛覆’，很多‘危機’，也敲醒了警鐘。事實上，銀行對互聯(lián)網(wǎng)的態(tài)度是積極擁抱的，所以我想說的是，銀行并不是21世紀的恐龍，而是21世紀的藍色巨人！”

接下來，史一文著重介紹了工商銀行應用互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新自身金融業(yè)務的經(jīng)驗。工行在2006年即投產網(wǎng)絡循環(huán)貸款，2007年開發(fā)網(wǎng)商信用貸款，2009年成立第一家專門服務機構，“2011年整個網(wǎng)絡交易額突破了1000億，今天非常高興和大家分享貸款余額突破了2000億?！睂τ谖磥淼陌l(fā)展方向，史一文表示，工行從三個方向進行深入考慮。首先是發(fā)展綜合電商平臺，計劃打造“支付加融資模式”的，集網(wǎng)上購物、貸款等為一體的融資平臺；其次是做細金融服務，同時在商品流通領域深入挖掘；最后是在支撐環(huán)節(jié)推進數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實施，擴大數(shù)據(jù)來源，提高數(shù)據(jù)智能化的應用，構建大數(shù)據(jù)的業(yè)務體系。

史一文認為，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本質上屬于金融的范疇，其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)兩者之間各有短長。“我非常希望看到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)，特別是銀行，能夠相互合作，發(fā)揮彼此優(yōu)勢，才能把互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強。”

方以涵：借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們展現(xiàn)了“普惠金融”的美好前景。宜信公司副總裁方以涵的演講，即圍繞著這一主題展開。

普惠金融是聯(lián)合國為宣傳小額信貸推出的概念：為所有的群體提供金融服務。方以涵表示，普惠金融正是希望覆蓋包括農民，包括企業(yè)，包括學生的社會大眾?！拔覀兤栈萁鹑诟嚓P注的是幾千萬小微企業(yè)主和農民?！北M管普惠金融體現(xiàn)了人們美好的愿景，但在具體落實上，仍存在諸多困難。而互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)有助于這些問題的解決。

首先，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助金融機構覆蓋小微企業(yè)主與偏遠地區(qū)農戶。借助互聯(lián)網(wǎng)，這些客戶可將自己的信息及相關資料上傳，金融機構通過遠程桌面進行信用審核。金融機構還可以推出手機貸款的APP，通過手機上傳資料，完成后期的審核、放款以及還款。“小微企業(yè)主做生意的間隙就把借款申請搞定，不用到門店，很方便?！狈揭院硎?，上述手段在國外已經(jīng)實現(xiàn)并有成功案例。在征信方面，一些國外企業(yè)應用互聯(lián)網(wǎng)進行信用評估，提出數(shù)千個變量，在5秒內完成審核，違約率比應用傳統(tǒng)手段低60%。這對于信用體系不完善的中國，意義重大。融資方面，目前在國內外都十分火爆的P2P無疑是理想的選擇。

值得注意的是，方以涵在演講中提到，金融服務對象的能力建設問題將是普惠金融面對的一大挑戰(zhàn)?！肮饨鉀Q錢的問題還不夠，比如說我們服務的大學畢業(yè)生，不在好的機構學到好的知識、好的技能，還會有障礙。”最初，宜信曾經(jīng)對其服務的小微企業(yè)主進行培訓，指導他們如何提升自己的品牌、營銷和財務管理水平，但效果并不理想。原因在于這些客戶喜歡用碎片化的時間解決自身問題。于是，宜信轉而制作短視頻的教育課件，深受歡迎。

最后，方以涵著重介紹了宜信推出的P2P品牌——宜農貸。該產品通過P2P模式，將籌集到的資金用于幫助小微企業(yè)主和貧困農戶，鼓勵其創(chuàng)業(yè)，門檻非常低。方以涵表示，宜農貸不僅可以實現(xiàn)金融服務的功能，還能在其他領域發(fā)揮作用。例如，一些家庭讓子女接觸宜農貸平臺，培養(yǎng)其理財意識和能力，收效良好。

8月初，宜農貸融資已經(jīng)突破5000萬元，擁有“愛心人士”10萬人以上，資助農戶8700戶。考慮到網(wǎng)站用戶的增長，為提供更便捷的服務，宜信開發(fā)了相關的移動APP。方以涵表示，目前宜農貸提供的服務還只是“冰山一角”，“我們還可以做很多其他的事情，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)幫助農戶學習農業(yè)知識，幫助他們銷售農產品，幫助他們孩子的學習，我對這個是非常期待的?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融變革是大勢所趨

無論是“互聯(lián)網(wǎng)金融”，還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”，不可否認的是，一場金融領域內的深刻變革正在發(fā)生。這場變革是否具有顛覆性，在當下也許還難有定論。但人們明顯感到的是，無論是互聯(lián)網(wǎng)技術在金融行業(yè)中的應用，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對這一領域的滲透，都帶來了金融服務水平的提升，最終獲益的將是廣大用戶。而正如普惠金融所反映出的，互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的影響，在未來將遠遠超出金融領域，促進整個社會的進步。