不只是有錢

男性，知名企業(yè)CEO、總裁或董事長(zhǎng)，35歲～60歲，擁有多輛轎車、多處豪宅，享受私家遊艇、飛機(jī)。上述特徵是黑卡持有人通常具有的典型標(biāo)籤。

真正的財(cái)富是一種生活方式或思維方式，而不是銀行賬號(hào)裏的數(shù)字。頂級(jí)黑金信用卡是這句話的最好詮釋。

而作為金字塔尖上的尊享，黑卡持有人會(huì)享受到哪些鮮明個(gè)性化的服務(wù)？

詹姆斯·邦德在沒有任何預(yù)約的情況下，僅憑一張黑色的卡，巴哈馬高檔酒店接待員就主動(dòng)帶他進(jìn)了上等套房。電影007系列《皇家賭場(chǎng)》中的場(chǎng)景，映入現(xiàn)實(shí)。

不用修飾語(yǔ)言，也不用奢華裝扮，掏出信用卡的剎那，服務(wù)生已經(jīng)意識(shí)到，站在面前的顧客「不一般」。

在大陸，各家中資私人銀行也蜂擁推出了自己的「黑卡」，以拴住金字塔尖的客戶，在那些頂級(jí)身份象徵的卡背後，是否也對(duì)應(yīng)著與詹姆斯·邦德類似的頂級(jí)服務(wù)？

黑卡持卡人標(biāo)籤：年百萬境外消費(fèi)

黑卡，美國(guó)運(yùn)通1999年起發(fā)行的最頂級(jí)黑金信用卡——百夫長(zhǎng)卡（Centurion Card）的俗稱。與一般信用卡最大不同的是，黑卡「不設(shè)信用額度上線」，花旗銀行更是要求持卡人25萬美元的年最低消費(fèi)額，花旗可收取年費(fèi)2500美元的「高額」年費(fèi)。

運(yùn)通的黑卡進(jìn)入中國(guó)大陸，是在2012年。目前，大陸僅工商銀行與招商銀行具有運(yùn)通黑卡的發(fā)卡資格。事實(shí)上，黑卡並不是「有足夠的錢」就能擁有，客戶必須得到銀行的邀約才能申辦。

黑卡持有人一般為商旅人士，由於運(yùn)通在中國(guó)大陸的商戶合作及收單網(wǎng)點(diǎn)還很少，因此黑卡的持有者大抵有經(jīng)常出國(guó)的需求。頂級(jí)私人銀行客戶在乎的不是年費(fèi)多少，而是獨(dú)特服務(wù)體驗(yàn)與尊貴地位體現(xiàn)，「富但不貴的人也不符合黑卡持有人的標(biāo)準(zhǔn)。」

在大陸，工商銀行與招商銀行對(duì)發(fā)行的運(yùn)通黑金卡收取年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)均為18000元人民幣，對(duì)邀約客戶的標(biāo)準(zhǔn)，有一個(gè)基本模型。「主要是考察客戶的資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)流動(dòng)性，生活品味、消費(fèi)習(xí)性，及客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度。年消費(fèi)境內(nèi)200萬人民幣或境外100萬人民幣是一個(gè)基本門檻。」工商銀行私人銀行部相關(guān)人士稱。

上述兩家銀行的運(yùn)通黑金卡的發(fā)行量目前均是「幾百?gòu)垺梗\(yùn)通給中國(guó)大陸的指標(biāo)是3年發(fā)10000張，工商銀行與招商銀行計(jì)畫各發(fā)5000張。目前大陸的黑卡持有人一般都是福布斯、胡潤(rùn)等社會(huì)公認(rèn)的財(cái)富榜成員或者香港馬會(huì)會(huì)員，「主要還是集中在一線城市，很多是公認(rèn)有實(shí)力的明星企業(yè)家。」

頂級(jí)卡之國(guó)產(chǎn)版

作為對(duì)頂級(jí)私人銀行客戶的一種服務(wù)方式，與運(yùn)通黑卡類似，中資銀行也有自己的「黑卡」。

「黑金卡比白金卡高一個(gè)等級(jí)，大陸很多銀行也發(fā)行，有些叫『無限卡』，有些叫『世界卡』，都是專門為金字塔尖頂級(jí)客戶量身打造的信用卡。」某股份制銀行個(gè)人銀行部負(fù)責(zé)人稱。

中資行的無限卡，名稱源自信用額度「無上限」，同樣需要銀行的邀約才能申辦。「其實(shí)信用額度也不是沒有上限，只不過額度比較高，大部分持卡人的透支額都達(dá)不到。」銀行一般開發(fā)一種計(jì)分卡技術(shù)，通過綜合評(píng)判來篩選客戶，與白金卡的審核標(biāo)準(zhǔn)差異不大，「一看資產(chǎn)狀況，二看征信紀(jì)錄」。

目前，廣發(fā)銀行、招商銀行的無限卡年費(fèi)分別為12000元（人民幣，下同）、10000元；民生銀行與建設(shè)銀行的鑽石卡年費(fèi)分別達(dá)10000元和5800元。

中資銀行的無限卡均與銀聯(lián)、Visa或萬事達(dá)合作推出，各家銀行為這些財(cái)富金字塔尖的客戶配套提供了增值服務(wù)。

「銀行一般以信用卡作為客戶分層的載體，不同等級(jí)客戶享受的增值服務(wù)不一樣。」工行私人銀行部人士說，該行最頂級(jí)客戶的增值服務(wù)包括醫(yī)療健康安排、藝術(shù)品鑒賞、高端經(jīng)濟(jì)、投資論壇，高端或?qū)偕莩奁范ㄖ坪唾?gòu)買等。「也有一些更個(gè)性化的服務(wù)，如品嘗平時(shí)吃不到的私人會(huì)所美食，滿足客戶某種潮流或另類的生活方式。」

形似非神似

在歐美，以信用卡為載體的頂級(jí)客戶服務(wù)架構(gòu)已分層，並鋪設(shè)了高端消費(fèi)和服務(wù)的收單體系。「作為協(xié)力廠商機(jī)構(gòu)，Visa與萬事達(dá)在服務(wù)品種上更普及，範(fàn)圍更廣。」某股份行個(gè)人銀行部負(fù)責(zé)人稱，運(yùn)通是一個(gè)獨(dú)立發(fā)卡機(jī)構(gòu)，其管道和收單體系均是自己鋪設(shè)，對(duì)客戶服務(wù)的要求更高，主要致力於高端商旅服務(wù)，範(fàn)圍較窄。

運(yùn)通同世界頂級(jí)酒店、度假村、航空公司、餐廳、私人會(huì)所、高爾夫俱樂部及協(xié)議商家有深厚合作關(guān)係。黑卡不僅能覆蓋低端的超市、健康美容店、加油站等生活日常服務(wù)，及娛樂、航空、旅遊等增值需求，在頂級(jí)客戶定制服務(wù)上也已成體系，包括預(yù)定或購(gòu)買豪華遊艇、私人飛機(jī)等。

歐美私人銀行已經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，很多高端客戶已是第三、第四代，注重生活體驗(yàn)。而中國(guó)頂級(jí)私人銀行客戶服務(wù)，目前仍處?kù)睹骱湍７码A段。大陸大部分私銀客戶是創(chuàng)業(yè)一代，「做實(shí)業(yè)起家，學(xué)歷不高，對(duì)生活方式的要求也不高。」業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大陸私銀客戶的需求在「漸進(jìn)過程中」。