網上銀行在反洗錢工作上的難點及建議

摘 要：分析網上銀行業務發展過程中，反洗錢工作存在的難點及規范網銀業務發展的幾點建議和對策。近年來，各家商業銀行紛紛大力發展網上銀行業務，并呈現出井噴式的發展趨勢。隨著信息技術的進步和產品的創新，網上銀行業務品種不斷完善，業務量持續增加。如何持續穩健地發展網上銀行業務，打擊利用網上銀行業務洗錢等非法犯罪行為，已成為金融機構迫切需要解決的問題。

關鍵詞：網上銀行；反洗錢工作；難點；對策

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）15-0140-02

一、網上銀行在反洗錢工作上的難點

（一）網上銀行的交易特點，使得“了解客戶”難

“了解你的客戶”是反洗錢工作的基礎，而目前網上銀行本身缺乏完善的體系，許多網上銀行的信息交流和業務辦理，可以在幾乎匿名的方式下進行，而許多金融機構不需要跟客戶見面就可以為其開立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。就算最初開立賬戶時按規定簽訂協議、提供相關資料，可以辨別客戶的真實身份，但在以后的網絡交易中，由于沒有人的參與，通過該賬戶進行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規定的銀行負有的“了解客戶”的義務無法履行。

（二）賬戶身份識別的難度

網上銀行支付系統主要是通過公私密鑰、證書、數字簽名的認證來確認交易雙方身份的。這種只認“證”不認“人”的特點決定了認證各方只能查證交易各方的身份及支付方的余額，而不可能審查支付方余額的來源及性質。復雜的加密技術使網絡銀行支付工具更為安全，保護了客戶的隱私權，金融機構也很難知道該信息的來源，難以在有限時間里調查和追蹤其交易行為。

（三）銀行交易原始記錄的無紙化增加了發現和分辨可疑交易的難度

傳統支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認，一筆交易至少要經過兩三個相關工作人員的經辦、授權、審查才能辦理，在如此嚴密的業務流程控制下，多次、頻繁發生的大額交易很容易被察覺。然而通過網上銀行辦理業務，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯網可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業務流水和分戶賬，銀行很難對其資金進行事中的監控和事后的分析。

（四）網上銀行業務的特殊性和隱敝性增加了發現可疑交易的難度

網上銀行與傳統銀行業務最大的區別就是突破了時間和空間的局限，客戶只要通過一臺連接因特網的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點，洗錢犯罪活動在網絡上大行其道。而與此同時，作為銀行機構，大多仍然把發現可疑交易的重點放在傳統業務上，往往只關注大額存取現金、轉賬等日常柜面上實時發生的業務，而對日終軋賬和月末打印出的網上銀行業務流水及單位分戶賬進行系統的分析和甄別往往無暇顧及，從而對網上銀行可疑交易的發現和上報增加了難度。

（五）交易限制設置的難度

現在多數商業銀行網上銀行業務中對網銀交易審核不夠嚴格，客戶通過網上銀行辦理支付轉賬業務時，特別是公轉私業務，沒有對其交易提出必要限制，當發起業務時不需要提供任何證明材料和交易合同；而且在交易金額方面，通常只有單筆不超過500萬元的廣義約束，而缺少對當天累計交易金額的限制。這無疑為洗錢等非法分子提供了極大的便利。但是如果金融機構設定限制過大、過于嚴格，又會影響客戶的結算效率，勢必削弱網銀交易的便捷性。

二、規范網銀業務發展的幾點建議

（一）從國家宏觀管理層面

1.健全相關的法律制度

中國《反洗錢法》主要針對金融機構或特定非金融機構的傳統業務，對網上銀行的反洗錢監管相對滯后。從各商業銀行對網銀業務進行可疑交易監測的情況看，網銀業務已成為反洗錢的“盲區”，網上銀行已成為洗錢犯罪的重要領地，應引起國家層面的高度重視。

中國雖已制定了《電子支付指引》等規定，但其適用范圍僅為境內銀行業金融機構開展電子支付業務，對第三方服務機構及國外銀行在我們開展網銀業務沒有作出具體規定，且《指引》只是指導性文件，對銀行還缺乏法律約束力，可參考美國等國家設立嚴密的《電子交易法》，并明確網銀的市場準入規則，明確跨境銀行業務的監管標準和要求，這不僅對反洗錢大有裨益，且將極大的促進中國網銀業務發展。

2.加強各部門之間的橫向聯系

通過高科技來研究開發反洗錢軟件和系統。這個軟件可以根據需要，自動進行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規范化、科學化、數據化和網絡化，并將金融認證中心體系與之對接，發現有異常交易，反洗錢程序則立即進入自動關注、自動分析、自動認證狀態，并提示反洗錢部門立即介入。同時，人民銀行應充分利用賬戶管理系統，力爭通過此系統與組織機構代碼管理、工商、公安、稅務等部門的聯網，幫助商業銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統采集賬戶資料，為異常交易的識別提供基礎信息。把日常工作中事后監督變為實時的、無間斷的監控，提高網上銀行反洗錢的敏銳度、時效性和準確性。

3.推進金融利率市場化進程

國家金融監管機構要逐步推進金融利率市場化，從宏觀層面看，利率市場化的實現，能夠拓展各家金融機構的發展空間，拓展中小公司融資空間，從而最大限度地減少了地下錢莊的生存空間。

4.規范網上購物行為

對于日益高漲的網購業務，國家目前缺少一定的專業性規范，對網上出售商品的商店也缺乏準入制度，這才導致網上購物引發的欺詐、盜竊等案件頻發。因此，國家層面應近早制定相關法律、法令對網上購物行為進行必要規范。

5.加強宣傳，努力構建“防打”結合的機制

對于國家層面和各金融機構來講，要不斷加大宣傳攻勢，加大反洗錢工作的投入，以營造一種高壓態勢和防控氛圍；公安司法部門也要努力提高應對利用現代高科技進行犯罪的偵破技巧，與金融機構密切合作，有效打擊洗錢犯罪行為，統一構建“防打”結合的工作機制。

（二）從金融機構內部管理層面

1.不斷完善網上銀行反洗錢內控制度，真正識別客戶身份

商業銀行等金融機構應針對網上銀行的業務特點建立起系統化的網上銀行反洗錢內部工作機制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網上銀行業務。在“了解你的客戶”方面，金融機構應通過實地調查等措施，掌握客戶的真實情況，包括住址、經營規模、主營業務及業務收入等。

針對賬戶控制人和開立人非同一人的問題，盡快開發一套指紋認證系統，客戶建立網銀賬戶時，一定要預留指紋。當客戶要進入網上銀行交易系統時，就必須通過指紋識別，以確保網上用戶的“實名制”。這樣，既有利于保障客戶的資金安全，又有利于網銀反洗錢工作的有效開展。

2.采用科技手段加強對洗錢行為的監測

現階段網上銀行洗錢犯罪活動往往采用高科技手段進行，傳統的反洗錢手段已漸漸不能滿足監控要求，迫切需要不斷開發先進的反洗錢監控軟件，建立與支付清算系統對接的交易監測系統，對大額和可疑交易進行自動、及時的監測和記錄，使數據甄別分析智能化，使反洗錢工作逐步規范化、科學化，為異常交易的識別提供基礎信息，提高網上銀行洗錢活動的敏銳度、時效性和準確性，為打擊網上銀行洗錢犯罪提供有力的技術支持。

綜上所述，當前形勢下，商業銀行等金融機構只有不斷開發創新業務和金融服務，才能跟得上金融業發展的潮流和步伐。而在發展的同時，我們也要重視和打擊利用新興業務進行洗錢等非法犯罪行為，我們要通過不斷的探索、實踐，逐步建立起一套有效的反洗錢預防體系，切實提高反洗錢防控水平，將洗錢活動阻止于發生的源頭，維護廣大人民的切身利益不受侵害，保證國家金融經濟體系持續穩健發展。

參考文獻：

[1] 曹雪.有關中國反洗錢工作問題的探討[J].管理觀察，2010，（19）：241-242.

[2] 吳蘇林.如何構建反洗錢監管電子化平臺[J].金融電子，2010，（8）：93-94.

[責任編輯 陳鳳雪]