互聯網金融能顛覆傳統銀行嗎？

為了促進互聯網金融健康長遠的發展，為了金融系統的安全穩定，需要從現在就重視互聯網金融的外部監管和行業自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長”。

這些日子以來，互聯網金融成了一個熱門話題。有人說這是對傳統銀行的根本性挑戰，斷言銀行要被顛覆了。更有人認為互聯網金融進一步發展后，它將取代現有的間接融資和直接融資形式，銀行、券商和交易所等金融中介都將不再起作用，甚至中央銀行的貨幣發行功能也會被取代，等等。于是不少人躍躍欲試，都想投身于互聯網金融業務，認為這是難得的商機。有人則干脆說，就是要當金融業的“攪局者”。

我認為之所以會出現目前這種狀況，首先，應該肯定這是隨著信息技術的不斷革新和互聯網功能的迅速進步而形成的潮流，因而這些現象的產生有其歷史性；其次，也需要指出，目前不少人對所謂互聯網金融的認識還不夠全面，了解得也不夠充分。市場上的一些說法和做法明顯地帶有一定的盲目性，因而目前的不少現象也許只是階段性的。

在互聯網金融發展的過程中，傳統銀行已經做了些什么？互聯網企業又正在做什么？現有的互聯網金融運作模式存在哪些風險和隱患？

不少人認為銀行尤其是我國的商業銀行是個傳統色彩很濃的行業，銀行對互聯網的了解和應用、對大數據概念的認識都是不夠的。我認為這種看法失之偏頗。就拿工商銀行來說，雖然現在有17000余家營業機構，但目前通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等渠道處理的業務量已占到全部業務量的78%，相當于替代了30000多個物理網點。我們自主研發的核心應用系統支撐了海內外龐大經營網絡的平穩運行，目前日均業務量為2億筆，每秒處理業務的峰值達到6500筆。2012年全年的電子支付結算金額達到332萬億元人民幣，結算筆數超過了130億筆。積累的數據規模將近300個TB，利用這些數據，建立了4.1億個人客戶和460萬法人客戶的信息視圖和星級評價體系，開發了34個法人客戶評級模型、75個零售信用評分模型、16項市場風險內部計量模型和17類操作風險資本計量模型。就拿最近媒體熱炒的網絡信貸而言，截至今年8月末，工商銀行以小微企業為主要服務對象的“網貸通”的貸款余額已超過2150億元，累放額已近11000億元。

當然銀行也確實需要繼續更新觀念，繼續跟蹤新技術，繼續學習新方法。目前銀行在互聯網應用和IT系統建設方面存在的主要問題，一是對各類形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等非結構化數據采集不夠，處理能力有限。二是在數據的應用方面，銀行需要努力學習和借鑒電商企業在業務處理上十分強調便捷和注重客戶體驗的理念。三是在業務流程的設置中，銀行要進一步揚棄單項業務往往單一化運營的模式，要充分利用互聯網的創新功能，加強組合性的信息應用和業務處理，例如線上線下聯動、支付融資聯動、資金流和信息流、物流的融合等等。四是在數據分析師隊伍的建設方面，銀行需要集中發揮整體合力。據了解，有的網絡金融公司，雖然只有不到1000人，但專門集中從事數據分析的人員占比超過了三分之一。這些都需要銀行進一步深入研究和認真改進。

所以，我認為，斷言銀行已經過氣的結論是站不住腳的。但銀行確實必須與時俱進，順勢而為，方可繼續在社會經濟生活中發揮更大更好的作用。