赴港買保險需謹慎

內地居民瘋狂般地涌到香港購買保險，我們應該怎樣理智看待？

香港保險業監理處數據顯示，今年第一季度內地人在港投保28億港元，比去年同期（18億港元）增長55.5%。香港2012年向內地訪客發出的新保單保費高達99億港元，占去年全年新保單保費的12.8%。即香港每新增加的100港元保費中，便有12.8港元是由內地人購買的。

吸引內地人赴香港購買保險，是因為其產品與內地同類產品相比，大多具有費率低、收益高、保障廣的優勢。此外，部分內地富足人群通過在香港買保險，可以分散風險并進行資產海外配置及資產傳承安排。

但是，內地人赴港買保險也潛在一定風險。首先是“地下保單”無效。根據香港保險監管部門規定，香港地區保險人向非港居民簽發保單，應由其本人到香港當地辦理投保手續（入境和旅程費用成本不容忽略）。因此，內地人自行出境并自主決定在港投保所產生的保單，受契約訂立地法律保護；內地人通過保險中介在中國內地所簽署的保單，屬于“地下保單”，不僅代理人的銷售行為要受到嚴厲查處，所簽保單也依法無效。此外，投保人在內地直接從保險中介手中購買所謂“境外保單”，還有可能因難辯真偽而買到“假保單”。

匯率風險也潛存。香港的大部分保險產品以港元結算，而港元又與美元直接掛鉤，若美元持續貶值，將直接影響以港幣結算之保單（特別是長期壽險保單）的現金價值及年收益率。投保時應注意是以港幣結算還是人民幣結算。

還要考慮繳費的安全和便利。若境外保險人經營出現問題甚至破產清算，內地投保人未必能夠及時獲知相關信息并采取相應措施維護自己的合法權益。尤其是期交，要考慮每年親自赴港繳費是否方便，托人代繳是否安全，在香港境內銀行開戶并簽約代扣代劃的成本和費用等。

就醫的便利和成本也是個問題。若內地人赴港買了重疾險或其他健康險后，仍在內地就醫，則通常只有就醫于保險公司指定的簽約醫院才能獲得賠償。除非被保險人與指定醫院相比鄰，否則，異地就醫的費用成本[香港各保險公司的內地簽約醫院數量有限，目前也未做到至少一城一院的布局。例如：某香港保險公司在中國內地指定簽約醫院雖有百家，但具體到廣州及附近地區則只有兩家。即使是同城，也有交通費用和便利性問題。相反，內地保險公司之醫療保險，通常二級及以上醫院出具的醫療診斷、憑證即可作為索賠憑據了――當然，合同另有約定時按約定。由于境內外醫療判斷標準存在差異，如果保險合同中對于判定標準未約定或約定不明，那么，理賠時對于“是否構成保險事故”便容易產生爭議。

內地人赴港所購保險，在理賠時，往往需要被保險人/受益人本人或委托他人赴港辦理相關手續，有些險種的手續還相當繁瑣，費時費力且耗金。比如，報銷型醫療保險會涉及兩地對醫療診斷、憑證的互認以及醫療費用的核算；領取身故保險金時須提交的某些法律文書得通過律師辦理等。

赴港所購保險發生爭議，依法應向香港法院起訴，并聘請香港當地律師代理訴訟。若保險合同中沒有另行約定，解決保險合同爭議適用的是香港特區法律。而內地人赴港投保人是否熟知香港特區法律？是否能夠承受解決爭議應付出的成本代價？

最后，還要考慮語言版本。香港的官方語言采用中英雙語，文本文件也有中英兩種版本，而保險合同條款通常為保險人事先擬就的格式條款且其中包含有大量專業技術性詞匯，因此，英文不熟練的內地投保人應慎簽非中文版本的保險合同，謹防“看不懂”的保險合同中可能隱藏的拒賠陷阱。

如此看來，內地人赴港買保險從投保到理賠再到爭議解決，多個環節需要投保人/被保險人付出不菲的成本代價，所以須謹慎決策。