互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響

引言：隨著當前信息技術的發展以及科學水平的提高，互聯網金融模式在不斷發展，給傳統銀行業的發展帶來很大的沖擊和挑戰。本文先從互聯網金融的概念、功能等方面對互聯網金融模式進行相關的概述，再從機遇和挑戰兩方面來對互聯網金融對傳統銀行業的影響進行具體的分析，最后再對當前我國傳統銀行業如何充分利用互聯網金融模式來促進自身的改革的措施進行相關的探討，希望對互聯網金融模式下我國傳統銀行業的改革與發展能有一定的指導與借鑒意義。

互聯網金融模式作為一種新興的金融模式，其主要表現是移動支付、手機銀行、網上銀行以及云金融等金融創新的業務，而隨著互聯網金融的發展和壯大以及金融機構品牌的創立和發展，傳統銀行業既面臨著一個新的發展機遇，也遇到前所未有的挑戰，而傳統金融業運行格局與經營模式的變革成為了當前金融業發展的必然。因此，筆者認為，在當前背景下，對“互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響”這一課題進行相關的探討具有非常重要的意義。

1.互聯網金融的相關概述

1.1互聯網金融的概念

互聯網金融作為一種第三種金融融資模式，和資本市場的直接融資與商業銀行的間接融資有著非常大的區別。互聯網金融作為依托現代信息技術而進行的一種金融活動，具有交易成本低、效率高以及信息量大的特點，其功能主要為支付、融資以及交易中介。

1.2互聯網金融的功能

①平臺功能。通過互聯網的金融平臺，客戶只需要動動手指就可以實現貸款、支付、投資等金融活動，并實現自行選擇合適的金融產品，和傳統的金融服務相比具有方便快捷的優勢。

②信息收集和處理。在傳統的金融模式下，信息資源往往分散繁雜，不利于數據的處理。而互聯網金融模式的“云計算”可以實現數據的結構化、標準化以及信息扁平化，進而大大提高了數據使用的效率。

③支付功能。在互聯網金融模式下，客戶和商家之間的支付主要由第三方來完成，具有支付成本低、支付方便以及支付快捷的特點。

④融資功能。互聯網金融作為一種直接融資的方式，可以方便我們更快地查閱相關的交易記錄，通過對信息技術的深入分析，更加全面、深入地掌握對手的相關信息，進而提高資源配置的效率。

1.3互聯網金融的特點

①資源配置無中介化。在互聯網的金融模式下，資金交易的雙方不需要通過銀行或者其他的中介機構來完成，交易客戶可以通過網絡平臺來對信息進行匹配以及交易，表現出非常明顯的無中介化特點。而傳統模式下的資金需求方往往難以得到及時的資金支持，資金的供給方也往往難以獲得良好的投資項目。

②交易信息對稱。互聯網金融模式下的交易雙方可以通過交易信息的收集來對企業和個人的財力情況進行全面的了解，以此來降低信息的不對稱。如果貸款對象有違約現象發生時，可以通過違約公開以及降低評級信息等方式來增加違約的成本，減少違約現象的發生。

③金融資源獲得性強。在互聯網金融模式下，交易客戶可以突破地域的限制，通過網絡平臺尋找到多樣化的金融資源，以此來緩解金融排斥的發生，進而提升社會福利的水平。而傳統的經營模式往往難以應對部分個人和微小企業的要求，出現對部分客戶金融排斥的現象。

2.互聯網金融對傳統銀行業的影響

2.1互聯網金融對傳統銀行業的機遇

①商業銀行對電商發展的介入。隨著電子商務的發展，建設銀行推出了“善融商務”，交通銀行推出了“交博匯”，中國銀行推出了“云購物”，這些電子商務體系提供了一個具有強競爭力的平臺來幫助商家的發展，加大了對客戶信息的捕獲力度，同時電子商務的發展還和傳統的金融服務實現了有效的對接，傳統銀行可以通過支付、信貸、結算等金融服務來獲取利益，進而加強了銀行的網絡競爭優勢[1]。另外，電商平臺的建立可以使銀行在交易中獲取更低成本的負債，而網絡和程序的自動處理也有效降低了銀行的經營成本。

②電商對銀行業務的涉足。首先，當前銀行面臨著新的業務發展的渠道。互聯網時代的來臨為銀行業務的開展提供了多元化的渠道，通過高速信息通道的建設可以促使銀行為客戶提供更為豐富的信息，并為客戶開辟出全新的網上業務的領域。其次，互聯網的金融市場為中小銀行的跨越式發展提供了更高的可能性，通過對信息化科技以及現代金融思維的運用，中小銀行可以在互聯網金融領域獲得跨越式的發展，實現經營方式的深刻轉型，并以此來開辟出新的市場領域。

③推動利率的市場化。互聯網模式可以有效反映市場供求雙方的價格偏好，進而有利于商業銀行更好地應對利率市場化的發展。具體表現為互聯網金融作為一個新興的交易平臺，資金的貸方可以通過風險、流動性等因素的偏好來選擇合適的貸款對象，從而實現交易的完全市場化。另外，在互聯網的經營模式下，金融機構可以通過對市場利率走勢的觀察來對客戶群的利率水平進行科學的判斷，并對相關的市場數據進行深入的挖掘，以此來實現“利率指數”的完全市場化，完善銀行服務的貸款定價機制。

2.2互聯網金融對傳統銀行業的挑戰

①支付結算領域。互聯網金融模式下的支付結算方式主要有網上銀行、第三方支付以及手機刷卡器或者移動支付。網上銀行主要指的是商業銀行將自身的支付結算業務向互聯網的平臺轉化，第三方支付主要指的是用戶在支付企業的網站上進行注冊，以實現線上支付，而手機移動支付主要有盒子支付、隨心付、移付通等。尤其是隨著當前智能手機的普及以及互聯網和移動通信的融合，客戶可以真正意義上實現隨時、隨地支付，且移動支付還可以提高客戶的穩定性、提升消費者的支付體驗。而隨著數字簽名技術以及身份認證技術的進一步發展，企業間的大額支付也能通過移動支付完成，對傳統支付方式帶來很大影響。

②金融產品銷售領域。隨著電子商務的不斷發展，電子商務對金融產品領域的滲透也越來越深。而和傳統的銷售相比，網絡渠道的銷售具有成本低、價格透明以及便捷易用的特點，可以有效實現跨區域的銷售，而綜合性的金融集團通過互聯網營銷可以實現資源的共享。

③影響物理網點的戰略性布置。隨著金融業務處理的移動化和網上化，以及出于傳統業務成本的壓力，傳統銀行業的物理網點的重要性在不斷地減少，在這一背景下，商業銀行應該要對自身網點布置進行重新的審視，大大縮小物理網點的面積和成本。

④改變銀行服務的方式。隨著互聯網金融的不斷增大，傳統的銀行服務體系在不斷變化，網上銀行取代了很大部分的柜臺業務，也有效地分流了物理網點的經營壓力。比如說，2012年末的工行電子銀行的業務占總業務的比例高達75.1%，而中信銀行的個人電子銀行的交易數額占總數額的比例高達85.87%[2]。因此，銀行應該要對業務結構、人才結構以及客戶結構進行相關的調整，以提高整體的運行效率和服務的水平。

3.互聯網金融模式下如何加強傳統銀行業的改革

雖然互聯網的金融機構發展趨勢非常快，但傳統銀行仍然有著基礎設施完善、資金實力雄厚以及誠信度高的特點，可以為客戶提供支付、結算、存貸業務以外的經濟活動支持、流動性保險等業務，從而使得互聯網技術難以替代。同時，互聯網金融機構整體來說交易量相對較小，因此，互聯網金融模式在短期之內難以完全取代傳統銀行的經營模式。筆者認為，互聯網金融模式下的銀行要取得進一步的突破和發展需要做好以下幾方面的工作：

首先，互聯網下的銀行應該要注重自律，即要以對實體經濟的支持作為發展的出發點，而不能鉆監控的漏洞和法律的空子，真正以國家的相關的法律法規為根據從而有效地開展各種經濟活動。其次，互聯網下的銀行應該要加強系統的安全建設，以此來保證交易者的信息和資金的安全，同時，在保障金融安全和穩定的前提下，相關的部門可以適當突破行業和地域的限制，來促進金融業務的競爭，從而真正將和諧良好的競爭氛圍建立起來，而這種氛圍又可以進一步推動行業的持續和健康發展。再次，互聯網下的銀行應該要更為積極、更為充分地利用自身的資源優勢，以吸引更多的交易客戶。最后，互聯網下的銀行應該要不斷地創新金融服務的方式以及信息科技的功能，積極探索金融服務的新業務，和銀行傳統的金融業務形成良好的互補，不斷的對市場進行開拓，可以更為互聯網金融的持續健康發展提供有效地保障。

4.結語

由以上可以看到，互聯網金融作為當前時代背景下一種新興的金融發展模式，具有資源配置無中介化、交易信息對稱、金融資源獲得性強等方面的特點，而其對傳統銀行業的影響在機遇方面的表現主要是商業銀行對電商發展的介入、電商對銀行業務的涉足以及推動利率的市場化，在挑戰方面的表現主要為支付結算領域、金融產品銷售領域、影響物理網點的戰略性布置以及改變銀行服務的方式。而在當前互聯網金融模式下傳統銀行業加強改革的措施主要有注重自律、加強系統的安全建設、更為充分地利用自身的資源優勢以及不斷地創新金融服務的方式。筆者認為，傳統銀行業需要落實改革、抓住機遇，以贏得銀行業自身的新發展。

參考文獻

[1]郝俊卿.商業銀行應對金融脫媒的現實選擇[J].商場現代化，2009（26）.

[2]劉夢異，蔡冬年.金融脫媒背景下中國商業銀行發展策略研究[J].經濟研究導刊，2009（10）.

（作者單位：對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院）