淺析農村信用社信貸管理模式的優化

引言：農村信用社對農村經濟的發展起到了重要的推動作用。但目前由于農村信用社的信貸管理模式的不合理，導致了農村信貸不能夠更好地適應新農村的經濟建設。因此，本文通過對當前我國農村信用社的管理模式存在的問題進行分析，然后提出了優化農村信用社信貸管理模式的措施。

隨著農村金融體制改革的不斷深入，農村信用社管理中存在的問題沒有從根本上得到解決，如管理的體制不完善、產權不夠清晰、內控制度不健全等，特別是信貸資金無法滿足當前農村經濟的發展、信貸管理模式不靈活等問題日益突顯，制約了農村信貸管理水平的提高。因此，優化農村信貸管理模式勢在必行。

一、農村信貸管理中存在的問題

（一）信貸審批權限集中

隨著農村信貸管理的加強，導致信貸審批的權限日益呈現出集中的趨勢，弱化了鄉（鎮）一級的農村信用社的自主權，限制了信用社經營的自主性，從而也抑制了鄉（鎮）一級的農村信用社運營的積極性。與此同時，縣級的農村信用社由于對實際的信貸狀況難以預料以及工作量大等原因，導致了形式化管理、信貸決策的失誤。由于審批權限過于集中，使得信貸的審批環節增多，手續繁多、時間長，從而影響了許多中小企業的對信貸資金的需求。由于大多數中小企業以及農戶難以獲得信貸資金的支持，也就導致了農村信用社的信貸管理效率低，信貸的服務質量也不高。

（二）嚴格的信貸管理與發展信貸業務的矛盾

由于農村信用社加大了對信貸的管理力度，從而降低了信貸的風險，使得農村信用社的信貸業務有了健康的發展。嚴格的管理制度雖然能夠使農村信用社的信貸有了風險控制的保障，增強了信貸工作人員的風險控制意識，但是，也使得信貸工作人員產生了“吝惜貸款”的思想，忽視了業務拓展和市場營銷，認為貸款少了，風險也就降低了，以少的信貸業務來規避風險。甚至有的信貸管理人員對非審批權限內的信貸控制力度較輕，而對自己權限內的信貸卻從嚴控制，并且將個人的責任轉移給了集體，從而使得層級審批的管理體制成為風險責任轉移的渠道，也未能體現出風險防控的功能。

（三）信貸水平不均衡與信貸授權統一之間的矛盾

由于我國的經濟發展不平衡，不同的農村信用社也存在著區域間經濟的差異。近年來由于農村城鎮化以及產業化進程不斷加快，出現了多元化的市場主體和多元化的資金需求，這就對農村信用社更好的服務農村經濟的發展，提出了更高的要求。由于信貸授權機制的針對性不強、分工也不夠細致，限制了同發達地區的金融合作的業務拓展，并且也不利于經濟欠發達地區信貸風險的防控。

（四）缺乏以中小企業和農戶為中心的信貸制度

由于受到國家的政策扶持，農村信貸市場的競爭比較低，農村信用社在農村信貸市場上具有較強的壟斷地位。因此，在這種壟斷的環境下，農村信用社的信貸基本上停止不前，不去主動營銷，而是被動地等客戶來貸款，有的甚至是不請客送禮，就拿不到信貸資金。并且由于農村信用社不具備相應的管理機制和人力資源因此，也就缺乏對貸款的客戶進行科學系統的評價的能力，也無法形成科學、系統的信貸營銷理念，缺乏對符合信貸客戶的合理定位，不能建立起優質穩定的客戶群。

二、農村信貸管理優化的措施

（一）細分管理權限

1.從縣級農村信用社的權限劃分上看，縣級農村信用社是一個獨立的經營主體，是融合權、利、責于一身的企業法人，有自己獨立的經營權，對鄉鎮一級的基層信用社要實施授權管理，在綜合基層的經濟發展、風險控制、負責人的管理水平等因素的基礎上，細分管理權限，根據不同的風險運用不同的貸款措施，根據不同的責任實施不同的獎罰，按照不同的地區，分配不同的管理權限、分派不同的指標、授予不同的信貸權限。

2.各基層信用社應當成立信貸審查小組，根據信貸員的品德、素質、工作效績細分管理權限，并劃分等級、薪酬待遇、管理權限。還要根據相關的制度和規定，規范客戶經理的權限和職責。按照審貸分離的原則，客戶經理對信貸不能既審又批，貸款審批應該由信貸審批小組負責。與此同時，要建立交叉審查的信貸機制，即上級管理部門應當對鄉鎮一級的信用社所發放的貸款進行檢查，確保貸款的規范合法。

（二）健全分級審批制度，提高管理效率。

1.根據授信的額度和種類確定農村信用社的審批權限，并根據權限分級審批。現階段，審批的權限，可以依據農村信用社的客戶服務和經營規模，按照“分工合理，區別對待”的原則來確定。

2.實行專職的審批制度。專職審批能夠提高信貸審批工作的效率、防控信貸風險、保證信貸審批質量的有效途徑。當前，在我國股份制商業銀行已經普遍的實施了專職審批制度，其優點在于，促使信貸審批人員能夠把全部的精力放在審批工作中，更深層次的分析每一個信貸項目，提出更好的建議和觀點。信貸審批的人員可以有專人進行管理，并且還可以設立審批議會制度對審批人員的工作表現進行評價。

（三）構建差別化授權機制，實行分類管理

由于我國的地域面積比較廣，各地的自然環境以及經濟發展的狀況都不相同，具有加大的差異，因此農村信用社要針對不同區域的經濟發展特點，因地制宜地實施差別化的授權管理體系。對信貸客戶的選擇上，要建立客戶的信用等級評價制度，科學評價客戶的信用情況，優化客戶的結構，并且根據信需求的不同層次的差別，完善授信管理制度，為不同的客戶提供多元化的信貸服務。與此同時，根據不同地區的經濟發展特點，調整信貸的方向，把過去單一的農業轉變為產品附加值高、科技含量高以及市場前景好的新型化農業。

（四）強化信貸的市場營銷，防止客戶的流失

農村信用社的基礎在農村經濟市場，與其他的金融機構相比較，其優勢也在農村，所以選擇服務農民和農村的中小企業是一個智慧的選擇?，F階段，如果農村信用社不能夠建立起以農村中小企業和以農戶為中心的信貸制度，一旦在農村金融市場有了較大的競爭時，農村信用社將會喪失農民這一金融主體的優勢。所以必須要強化農村信用社的信貸的市場營銷，爭取更多的客戶。

結語

農村信用社對農村的經濟發展起到了重要的作用，對發展農村經濟，提高農民的生活水平，建立新型化的農村，起到了強有力的推動作用。然而面對當前農村信用社的信貸管理模式中的各種問題，必須對信貸管理制度進行優化，只有這樣，才能完善農村信用社的管理機制，提高信貸的管理水平，從而更好地為農村經濟的發展服務。

參考文獻

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