醫院體檢能否免除投保人如實告知義務

案情簡介

2011年6月份，甲某在某保險公司為自己投保一份萬能險，保額為十萬元，甲某的女兒乙某為受益人。甲某在投保告知書中所有的詢問項目都否認自己患病或以往患病。根據甲某的年齡，保險公司對其進行了體檢，體檢項目為普通體檢項目。

2011年10月份，甲某心源性猝死，受益人乙某申請理賠。經保險公司事后的調查，甲某在2011年4月曾經因直腸癌在某中心醫院住院并手術。據此，保險公司予以拒賠并且不退回保險費。

受益人乙某對保險公司的理賠決定不服，以投保人甲某經過保險公司指定醫院體檢合格后承保為由，向法院提起訴訟，請求法院依法判令保險公司依照保險合同賠付醫療費并承擔本案的訴訟費用。

爭議焦點：

本案的爭議焦點為：保險公司在指定的醫院對投保人身體進行的體檢活動，是否能免除投保人的如實告知義務？或者說，投保人的如實告知義務，是不是就被保險公司的體檢所替代？

我們回到法律本意來分析。根據保險法第16條規定，告知義務是指投保人將與保險標的或者被保險人危險信息有關的事項向保險人作如實陳述。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

律師分析：

由于保險合同是由保險公司分擔投保人風險，在訂立合同之前，保險公司需要對保險費和保險事故發生的幾率進行評估，從而平衡投保人和保險人的利益。但是作為保險公司一方，對于保險標的的真實情況難以完全掌握，卻要承受保險責任的危險，所以在簽約前，投保人和保險公司需要充分的交換交易信息，根據投保人的自述和告知，讓保險公司充分了解被保險人的真實情況，從而判斷是否承保或者提高保費。如果投保人有意識的隱瞞真實情況，使得保險公司作出錯誤的判斷，就必須承擔不利的后果。誠信，是保險法的基本原則之一，也是告知義務的立法依據。所以《保險法》第十六條規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。”

在本案中，投保人是在保險公司指定的醫院進行身體的全面體檢，是否就不需要履行告知義務呢。根據第16條的規定，“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。”

作為投保人的法定義務，很顯然不能用保險公司的體檢免除自己的法定的告知義務。首先，醫院接受保險公司的委托，運用其專業知識和技能，對被保險人進行醫學檢查，是保險公司了解被保險人健康狀況，評估保險責任的方式之一。作為專業機構，如果對應當檢查出來的病癥、異常狀況沒有檢查出來，應該體檢醫院承擔責任。但是即使在醫學發展的今天，對于復雜的人體健康狀況，要做到完全準確也實為難事，所以保險公司還必須通過投保人自己的真實敘述進行進一步判斷。也就是說體檢醫院的檢查和投保人的如實告知義務并行不悖，投保人的如實告知義務也是保險人評估危險的重要途徑之一。其次，投保人的如實告知義務是法定義務，而法律并沒有規定體檢是保險公司的義務。投保人作為合同一方，自身應該積極的履行義務。在本案中，投保人甲某剛剛在醫院做過手術，卻在訂立保險合同時否認自己患病的事實，顯然故意違反了如實告知義務。反過來說，如果甲某并沒有做過手術，作為普通人并不知道自己患有直腸癌，他只是不知情，而醫院沒有體檢出來，那么甲某并不算做是違反了如實告知義務，不需要承擔不利風險。

當然，對于違反如實告知義務的法律責任，在原《保險法》中，一般判決保險公司不承擔賠償責任。但新《保險法》對此作出一些修改，增設了保險合同“不可抗辯條款”。即“對于投保人未依法履行如實告知義務的，保險公司可以依法行使合同解除權，但自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或給付保險金的責任。”原因在于，如果訂立保險合同后，保險公司有兩年的時間來調查投保人的真實情況，如果發現投保人違反了誠信原則，保險公司可以解除保險合同，但是兩年之后，保險公司還沒有查明，那么保險公司就得為自己的不作為買單了。

結論：

由于本案從訂立合同到甲某猝死時間未超過兩年，保險公司有權行使合同解除權，根據“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同接觸前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費”，最后法院判決投保人甲某故意隱瞞事實，未履行如實告知義務，雖然保險公司對投保人暨被保險人甲某進行了體檢，但并不免除投保人趙某如實告知的義務，駁回原告乙某的訴訟請求。