境外健康險巨頭“曲線”入境

“聯合”還是“自建”，這對國內高端醫療保險市場為數不多的幾家保險公司來講，是個問題。

較為常見的國內外險企合作的形式，就造成了一種亂象?！皣獗ｋU公司除了提供產品及服務外，現在連銷售也干了，國內保險公司則只負責‘出單’。”某保險代理公司負責人稱。

業內人士認為，這就等于地下保單的“陽光化”，國外保險公司變相進入了國內高端醫療保險市場。由于其所受監管幾乎空白，客戶利益就面臨不確定性，而一旦其撤離中國市場或客戶與之發生糾紛時，國內保險公司面臨的利益損失隱患也將浮現。

現象：

國外險企“曲線”進入

“做高端醫療保險的保險公司不一定有專人負責這個業務，你找起來肯定費勁?！蹦硨I代理高端醫療保險產品的保險代理公司總經理在與記者交流時稱。記者只是想詢問與其合作的保險公司有哪幾家。

該人士解釋稱，高端醫療保險具有很高的專業性及廣泛的醫療網絡要求，名義上在賣此類產品的國內保險公司，很多都不提供服務，業務只是借助于其合作的國外保險公司的產品、服務和醫療網絡等資源。

國內公司經營高端醫療保險業務，基本上采取了兩種業務模式，即，或者借國外公司的產品、服務及醫療網絡資源，或者自行開發產品、自行建立直付醫療網絡。但，后者寥寥。

這在業內人士眼中本也無可厚非。首都經濟貿易大學保險學教授庹國柱認為，高端醫療產品的海外服務（比如海外的救援、醫療網絡直付等）提供對于國內險企來講，難度極高，因而國內險企只能與國外保險公司合作。

不過，國內高端醫療保險市場的情況則有所不同。

國內多數保險公司的這類產品是國外保險公司直接“拿過來”的，是在全球范圍銷售的，也就是說，是國外研發這個產品的公司想把這類產品賣到中國來，可是他們在中國沒有分支機構，只能找國內的保險公司“合作”，實際就是借用國內公司的品牌來“出單”。

“現在的情況是，服務商除了提供后續服務外，也在親自賣保單?！?上述代理公司總經理稱，市場的現狀顯然比國外公司借國內公司出單的情況更混亂?！坝行┵u這個保險的人我以為是國內保險公司的，一問，實際是合作的國外公司派過來的?！?/p>

國內以高端醫療保險為一大核心業務的某健康險公司高管對記者稱，這就等于受制于保險牌照的國外保險公司“曲線”進入了國內高端醫療保險市場，如 Global Benefits Group（簡稱“GBG”）Mobility Saint Honoré（簡稱“MSH”）、Goodhealth、 Inter Global、Bupa等，均為此類情況。

隱患：

游離于監管之外

上述高管認為，原本提供服務的國外險企在國內市場兼顧銷售其固有產品，實則是地下保單的“陽光化”，屬于觸及監管底線的“擦邊球”。國內監管只能看到國內公司的情況，對相應的服務類型的國外保險公司的牌照、資本金、償付能力等基本信息都沒有掌握。

國內相關法規只有保監會于2006年8月發布的《健康保險管理辦法》，該《辦法》第十條第二款指出，保險公司與醫療服務機構和健康管理服務機構之間的合作，不得損害被保險人的合法權益。

“高端醫療保險仍屬小眾產品，目前其還未關注到這個業務領域，對于這一市場的具體情況還須更多調研才能掌握。”北京保險行業協會、保險學會意健險部副主任的這一說法，或許能在一定程度上反映學界以至監管層在此處的空白。

上述健康險公司高管認為，游離在監管之外的這些國外險企和機構，對國內市場的相關方利益，實際都埋下了隱患。

“對于客戶來講，如果國內公司、國外公司、有時候還有TPA（Third Party Administrator，第三方管理機構）出問題了，客戶應該找誰呢？只能找國內的保險公司，因為保單是跟國內公司簽的，但很多客戶也許都不知道國內公司的存在。”

與國外險企合作推出的高端醫療保險產品，實際上都是把國外公司的產品內化到國內公司的保單里去，再通過一定比例（如80%）分保出去。“站在國內保險公司的角度，一旦合作的國外保險公司認為中國的業務看不到盈利希望，決定取消中國業務撤離時，國內公司怎么辦？對客戶的后續服務誰負責提供？這都很無奈。”

也有部分國外公司在中國有注冊機構，以該機構之名與國內險企合作，但這些機構大多是以管理服務公司的形式存在，并非保險公司，其受到的監管只停留在名義上，并不具有實質意義。

反思：

國內險企專業性缺失

與國外保險服務提供商合作的國內險企，在國內市場上的合作更多的是無奈，因為高端醫療保險要求的專業能力及魄力對國內公司來講，都是挑戰。

“高端醫療保險產品本身很復雜，不但要求能對基礎數據進行專業管理，還要求有豐富健康管理經驗的雙語專業隊伍，國內險企的這些方面都是短板。而且，此類保險是純服務型的消費型產品，第一年如果服務不好，第二年客戶很難續保，這對國內險企來說，也是考驗?！鄙鲜龃砉究偨浝矸Q。

高端醫療保險的核心在于醫療網絡和服務，而國內市場更多的需求將來自本土的中高端人群，因而國內的醫療網絡（尤其是三甲醫院）的搭建就極為重要，已經有健康險公司自行開發產品、自行建立直付醫療網絡，要把“高端醫療保險的核心掌握在自己手里”。

“雖然自建醫療網絡成本較高，但一旦網絡建立起來后來者就很難超越，服務和網絡就能成為自己在未來競爭中的一大優勢?！痹摻】惦U公司北京分公司總經理稱，直接跟醫院簽署合作協議，也能盡力防止反應速度和服務效率打折，對樹立險企自身品牌更有利。

事實上，高端醫療保險的后續服務完全依賴國外合作險企，對國內險企并非長遠之策。一則，國外險企在國內市場并無醫療網絡優勢，畢竟考慮到品牌因素，國內醫療機構更愿意與國內險企合作；二者，通過第三方為客戶提供服務，反應速度和服務效率都會打折，且客戶越多，對第三方品牌的宣傳度就越高，不利險企樹立自身品牌；再者，國外險企朝思暮想著申請中國健康保險牌照，雙方的合作不會是不散的筵席。

上述健康險公司高管稱，一個可行的方式是，與國外具有相關經驗的保險公司合資成立公司，通過“親密切磋”學習對方的經驗，再根據國內情況逐步建立自己的服務體系，包括核保、風控、理賠等，逐漸掌握市場規律贏得立足之地。