欠發達縣域農村支付服務環境建設探究

[摘 要]改善農村支付服務環境，實質上是將非現金支付資源向農村有效配置、使廣大農民群眾享受支付體系現代化發展成果的過程。對于欠發達縣域農村支付結算體系建設的研究能夠讓我們更好地認識到這方面存在的不足，以利于進一步暢通支付渠道、創新支付手段，改善農村支付服務環境。

[關鍵詞]縣域農村；支付服務；環境建設

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）01 — 0169 — 02

相對于城市而言，我國農村地區，尤其是欠發達縣域農村地區的支付服務環境建設相對滯后，農村支付結算條件與農村經濟發展速度不相匹配，農村居民享受不到與城鎮居民同樣方便快捷的支付結算服務。另一方面，農村支付服務環境建設投入高、產出低，又嚴重抑制了銀行機構增加農村支付服務設施投入的積極性。筆者近日對黑龍江省訥河市的調查表明，只有采取進一步健全農村金融體系、逐步完善政策扶持機制等措施，才能實現農村支付服務環境的持續改善。

一、訥河市農村經濟特征

訥河市位于黑龍江省西北部，松嫩平原北端，幅員面積6674平方公里，轄15個鄉鎮、2個街道、14個農林牧場，總人口74萬；位于世界三大黑土帶之一，擁有耕地638萬畝、林地120萬畝、草原33萬畝、可利用水面12萬畝，常年糧豆薯總產量150萬噸；是中國馬鈴薯之鄉、中國甜菜之鄉、優質大豆主產地和齊齊哈爾以北地區重要的物流中心。2011年，全市地區生產總值94.8億元，較上年增長15.5%；糧豆薯總產量174.5萬噸，較上年增長6.5%；農村居民人均純收入8340元，較上年增長14.6%。

（一）農村種養殖業一枝獨秀。在種植業上，大力發展特色、綠色種植，全市特色作物種植面積發展到260萬畝，主要以無殼白瓜、黑小豆等經濟作物為主。綠色作物種植面積達116萬畝，其中，A級綠色食品生產基地36萬畝、AA級綠色食品生產基地80萬畝。域內10個農業科技示范園區，主要種植馬鈴薯、大豆、甜菜、水稻、蔬菜等綠色食品。綠色蔬菜享譽國內外，遠銷俄羅斯、日本、韓國。在養殖業上，通過實施科教興牧工程、畜禽良種化工程、分帶養殖工程，已形成黃肉牛、蛋雞、山綿羊、生豬、水產品五個養殖帶和一個綠色養殖園區，現基礎母牛養殖居全省第二位。

（二）農村工業企業迅猛發展。大型龍頭企業帶動的薯、豆、糖、畜禽四大動脈產業已初具規模。全市馬鈴薯淀粉加工企業已發展到1523家，年加工鮮薯能力達80萬噸。訥河市已被列入全國和黑龍江省“大豆振興計劃”重點縣，“兩高”大豆及其產品覆蓋大江南北。依托北方糖業公司，每年種植的甜菜面積、甜菜產量及紅光牌綿白糖產量均為全國之冠。

二、訥河市農村支付服務環境建設概況

改善農村支付服務環境，實質上是將非現金支付資源向農村有效配置的過程。近年，經過銀行機構的多方努力，訥河市農村支付服務環境已有一定改善。

（一）農村現代支付工具有所增加。近年來，在農村非現金支付服務環境建設上，各涉農金融機構都有一定的投入，農村地區非現金支付工具種類及數量均有所增多。2011年，訥河市共有單位銀行結算賬戶2771戶、個人銀行結算賬戶33.6萬戶；銀行卡54.6萬張，人均持卡0.9張；特約商戶137戶；ATM機29臺；普通POS機184臺、電話POS機39臺；其他金融支付終端79臺；人民銀行跨行支付系統的網點接入52個，網點接入比率78.8%；行（社）內系統的網點接入53個，網點接入比率80.3%；同城清算系統或票據交換所的網點接入8個，網點接入比率12.1%。

（二）農村非現金支付業務有所增加。對訥河市銀行機構非現金支付工具使用情況的調查顯示，農村非現金支付業務總體有一定增加，其中銀行卡、POS機等支付工具使用較票據廣泛。2011年，全市銀行卡消費額12348萬元、網上銀行辦理轉賬結算77960萬元，電話POS交易量3.8萬筆、34438萬元，普通POS交易量5.6萬筆、70040萬元。非現金支付工具中支票使用量較大，2.6萬筆、300102萬元，其它票據，包括銀行本票、銀行承兌匯票、商業承兌匯票業務量均為零。

三、當前欠發達縣域農村支付服務環境建設中存在的問題

（一）銀行機構網點覆蓋率低，支付服務功能弱化。近年來，隨著金融體制改革的深入發展，國有商業銀行逐步將農村營業網點撤離，農村地區銀行機構網點覆蓋率大幅下降，支付服務的供給處于較低水平的狀態。就訥河市的情況看，農村銀行機構網點主要是農村信用社和郵政儲蓄銀行，并且主要設在鄉鎮政府所在地，村以下基本為空白。訥河市自1999年至今共撤并金融機構網點34個，占1999年末網點總數的35.1%。2011年，訥河市共有171個行政村、60.2萬農村人口，但鄉鎮銀行機構網點僅有37個，網點覆蓋率為21.6%，所提供的服務仍然是傳統的存款、貸款和匯兌，自動柜員機、網上銀行、電話銀行等現代支付業務正處于起步階段，發展緩慢，應用較少。

（二）支付服務基礎設施建設滯后，有效投入偏少。近年，雖然各銀行機構相繼加大了用于非現金支付方面的硬件投入，但由于農村地區中小商戶居多，這些商戶地域分散，銀行卡交易量小，加之支付機具的布放成本高、維護難度大、投入產出周期長，在一定程度上影響了銀行機構在農村地區布放ATM和POS終端的積極性，現代支付機具布放相對緩慢。2008年至2011年，訥河市ATM機數量從8臺增至29臺，年增加7臺，其中鄉鎮僅布放4臺，占總數的13.8%，行政村無布放；POS機從30臺增至223臺，年增加64臺，其中鄉鎮現有40臺，占總數的17.9%，行政村19臺，占總數的8.5%。

（三）金融創新不足，適合農村地區的銀行卡產品和服務單一。從發卡端看，目前涉農銀行卡產品主要包括借記卡、貸記卡兩種。從受理端看，農村地區布放的銀行卡受理終端以傳統的ATM機、POS機為主，其它金融支付終端相對較少。互聯網支付、移動支付在農村地區才剛剛起步，相關的產品和服務仍處于探索階段。截止2011年末，訥河市共發放銀行卡54.6萬張，其中借記卡28.3萬張，占總發卡量的51.8%，貸記卡26.3萬張，占總發卡量的48.2%；除ATM機、POS機外，現有其它金融支付終端79臺，其中鄉鎮及行政村70臺，占總數的88.6%。

（四）金融宣傳不到位，農民對現代支付的認知度偏低。長期以來，農村居民偏好使用現金，還不太習慣使用銀行卡進行支付結算。一些農村居民，特別是中老年人，對銀行卡的安全性還存在顧慮。一些商戶對銀行卡加快資金流轉、促進銷售的作用認識不足，農村地區持卡消費、持卡支付的觀念和習慣仍有待進一步培育。同時，銀行機構在對非現金支付工具的宣傳過程中，多側重于對自身產品特色服務的宣傳，往往忽略對支付工具在使用過程中安全常識的宣講，不能解除農村居民對非現金支付工具的使用顧慮。2011年，訥河市銀行卡消費金額12348萬元，僅占社會零售商品總額3.5%。

四、優化欠發達縣域農村支付服務環境的建議

（一）完善農村金融體系，增強農村支付服務功能。繼續推進農行“三農事業部”改革，完善管理體制和經營機制，適時恢復農村網點，延伸服務半徑。引導農村信用社合理布局城鄉機構網點，逐步在偏遠村屯增設網點，并與其他銀行機構開展業務合作，允許他們到農信社網點設置轉賬電話，方便當地農民支付結算。加快郵政儲蓄銀行改革步伐，改變目前鄉鎮郵政儲蓄網點由郵政儲蓄銀行和郵政局各管一部分的弊端，將其統一劃歸郵政儲蓄銀行經營管理，增強其支付結算服務職能。進一步明確村鎮銀行等新型農村金融機構的功能定位，合理布局，有序推動，使新型農村金融機構的業務緊緊圍繞“三農”展開，充分發揮其人緣和地緣優勢，作為農村支付服務的新生力量和重要補充。

（二）健全政策扶持機制，加強農村支付服務基礎設施建設。積極發揮財政資金杠桿作用，通過適當補貼，引導銀行機構增加農村支付服務基礎設施投入。實踐中財政部門可根據各省（區）經濟發展程度、農民消費特點等情況制定相應的補貼政策，對積極參與農村支付環境基礎設施建設的銀行機構給予補貼，提高銀行機構增加農村支付服務和加大基礎設施投入的積極性，在經濟欠發達縣域應考慮建立財政專項資金，列支金融機具下鄉補貼。

（三）創新銀行卡產品和服務，推進非現金支付工具的應用。一是研發更多符合農民習慣、功能強大、服務超值的銀行卡產品。從當前農村實際出發，大力發展借記卡，創新借貸合一卡，穩步發展信用卡，將銀行卡打造成“存、取、貸、匯”一體化的農村金融服務綜合平臺。二是疏通農村銀行卡受理渠道。開發和推廣跨行轉賬、助農取款、分期付款等符合農村市場發展實際的創新型支付產品和服務。借助手機的便捷性和普及性，在條件成熟的農村地區推廣轉賬、查詢、公共事業繳費、購買種子化肥等“多合一”的移動支付業務。三是在支付工具的推廣應用上實行梯級式選擇方式。在縣城，以農資、農機等涉農小微企業為對象，以拓展大、小額支付系統市場為平臺，重點發展網上銀行、ATM機、POS機等支付工具；在鄉鎮，以個體工商戶、農業專業戶、農村經紀人為對象，重點發展電話銀行、網上銀行、手機銀行等支付工具；在村屯，以農戶、農民為對象，重點發展惠農卡、農信卡、郵儲卡等銀行卡。

（四）強化宣傳培訓，改善農村支付服務軟環境。由人民銀行牽頭，各銀行機構參與，聯合廣播、電視、報紙、網絡等媒體，以農村居民喜聞樂見的方式，在農村地區開展非現金支付工具和業務知識宣傳活動。在宣傳非現金支付工具使用常識的同時，側重宣講使用非現金支付結算可以防搶劫、防假幣等典型事例，逐步提高農民對現代支付工具的認知度和信任感，培育農村居民非現金支付習慣。

〔參 考 文 獻〕

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〔2〕廖斌，徐峻.全國人大代表高小瓊：加大政策扶持進一步改善我國農村支付環境〔N〕.金融時報，2012-03-06.

〔3〕閻琰，劉青.農村現代支付環境建設亟待加強〔N〕. 金融時報，2012-04-12.

〔4〕黃倩.新形勢下農村地區支付環境建設的若干思考〔EB/OL〕. 浙江金融信息網，2012-01-17.

〔5〕許羅德.不斷提升農村支付現代化水平〔EB/OL〕.和訊網，2012-05-03.

〔責任編輯：侯慶海〕