降低門檻才能贏得未來

我一直呼吁政府層面關(guān)注中小企業(yè)融資難，并從頂層設(shè)計上破解。最近一段時間，我參加了金融界的幾場活動，看到一個頗為驚喜的動向，越來越多的銀行確確實實在借服務(wù)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型。

平安銀行近來在10座城市舉辦小企業(yè)金融服務(wù)推介會，推出了集小微金融與互聯(lián)網(wǎng)金融于一身的“貸貸平安商務(wù)卡”，其創(chuàng)新點在于將小額信用循環(huán)貸款與借記卡功能及權(quán)益相結(jié)合，構(gòu)建一種新的商業(yè)模式。

我對這個產(chǎn)品感興趣，在于它跟其他金融產(chǎn)品有相似之處，也有獨到的地方。它的申請非常簡單，客戶不需提供任何擔(dān)保，僅憑個人信用就可獲得最高達100萬元、期限10年的循環(huán)額度，還可以申請臨時調(diào)高貸款額度，并且可以通過網(wǎng)銀、電話銀行等渠道提款和還款。不要小看了長達10年的授信期限，這意味著它將伴隨企業(yè)的創(chuàng)業(yè)進程。只要銀行服務(wù)到位，我想企業(yè)必將成為忠實客戶，隨著企業(yè)的日益壯大，銀行提供不同服務(wù)的同時，也會獲得更多的回報。

關(guān)鍵是，“貸貸平安商務(wù)卡”將觸角延伸至電商領(lǐng)域，目前已與eBay開展合作，據(jù)統(tǒng)計已有數(shù)百家eBay線上商戶嘗到了甜頭。對于如何借助互聯(lián)網(wǎng)平臺為小企業(yè)提供金融服務(wù)，這稱得上是一種探索。

我們必須要正視互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的監(jiān)測報告顯示，2013年上半年，全國電子商務(wù)交易額達4.35萬億元，同比增長24.3%。其中，B2B交易額達3.4萬億，同比增長15.25%。網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模達7542億元，同比增長47.3%，預(yù)計全年有望達到17412億元。在人員規(guī)模上，電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)直接從業(yè)人員超過220萬人，由電子商務(wù)間接帶動的就業(yè)人數(shù)已超過1600萬人。

從某個角度來講，對接電商平臺，關(guān)照另一類容易被忽視小企業(yè)，這也是在推動就業(yè)和促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。小企業(yè)只要穩(wěn)打穩(wěn)扎、管理規(guī)范、盈利模式清晰，再加上資金運作健康，總有一天也會成為參天大樹。

談到中小企業(yè)融資難時，我們往往會說銀行“嫌貧愛富”。從企業(yè)降低風(fēng)險、追求利潤這個方面來考慮，這種現(xiàn)象也屬正常。但是，從長遠來看，俯下身段、降低門檻才能贏得未來。

這從經(jīng)濟學(xué)理論上也能找到依據(jù)。大家都知道“二八定律”，但是請不要忘記還有“長尾理論”。這個來自互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的法則，正在更廣泛的領(lǐng)域得到了論證。“長尾”，或者說80%，蘊含著驚人的價值。

正如平安銀行小企業(yè)金融事業(yè)部總裁郭世邦所介紹，隨著其組織架構(gòu)調(diào)整、流程再造、產(chǎn)品創(chuàng)新，以及綜合金融優(yōu)勢的逐步顯現(xiàn)，小微業(yè)務(wù)取得爆發(fā)式增長。截至8月末，平安銀行小微企業(yè)客戶超過20萬，貸款余額較年初增長45%，存款余額增長51%。

每每談到創(chuàng)新，我們總說盈利模式在哪，仿佛沒有找到清晰的盈利模式，就意味著這個創(chuàng)新沒成功。實際上，很多時候盈利模式是一步步走出來的，它或許就在前方看著你，但是你并沒有瞧見它。盈利模式的關(guān)鍵，是基于對客戶的真正理解。比如，大企業(yè)有大企業(yè)的融資特點，小企業(yè)有小企業(yè)的特點。而理解的前提是平等，是俯下身段。只有這樣，才能做到“想企業(yè)之所想，急企業(yè)之所需”。

不必多言，改革是大勢所趨，未來的競爭只會日趨激烈。后來者不設(shè)門檻雙手迎客，那么前面的大佬們該如何應(yīng)對呢？（支點雜志2013年10月刊）