銀行高風險 民間資本忌一哄而上

繼幾年前的“全民地產”之后，“全民銀行”的投資熱潮正在悄然興起。今年以來，國家工商總局已核準10家涉及銀行的企業名稱，僅9月以來便已核準5家。民營銀行放開呈現明顯提速。

放開民間資本自擔風險、自行設立銀行是中國內地金融改革具有里程碑意義的事件。對于改革目前金融資源配置不公，中小微企業融資難；破除金融相對壟斷局面，形成較為充分的商業銀行競爭格局等都具有十分重要的意義和作用。最終有利于支持實體經濟的發展。

實際上，目前民間金融已經基本放開，民間金融迅猛發展的現狀，也使得民間資本自擔風險自行設立商業銀行到了水到渠成的地步。

民間融資比例直線上升，民間融資和籠子里的商業銀行存貸款融資價格事實上形成了雙軌制。民間融資市場化程度，實行的是市場化價格，而籠子里的商業銀行執行的是受管制的存款基準利率。這種局面已經對銀行資金來源構成嚴重負面影響，也使得社會融資價格不斷飆升。另一方面，社會融資和民間資本借貸已經成為普遍現象，并正在向高利貸演變，金融風險已經凸顯出來。一個重要原因就是監管缺位。

化解上述兩方面金融本身風險和管理難題，將民間資本引導到獨立自主興辦商業銀行是一個較好出路。

因此，從社會效益、內部效益和金融風險監管等方面權衡，放開民間資本興辦商業銀行都是大勢所趨、勢在必行了。

在醞釀已久后，民間資本興辦銀行已經形成社會共識。特別是7月5日國務院辦公廳對外公布的《金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提到“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”后，民間資本興辦銀行一浪高過一浪。近日，竟然出現了所謂“全民銀行”的投資熱潮。

在近期媒體列出的清單上，一些離譜的上市公司竟然都要申請設立銀行。民間資本興辦銀行的步子應該快一點。但是，快不等于亂，這種一哄而起的做法是一大忌。

多年來，中國內地不斷出現一哄而起的現象，其結果不但造成社會資源嚴重浪費，勞民傷財，惡性無序競爭，而且制造了風險，反過來又影響到本行業的發展。

金融業最忌諱盲目發展和一哄而起。所有金融業都是高風險的，商業銀行的風險尤其如此。一哄而起興辦商業銀行其結果是惡性競爭，不但支持不了實體經濟發展，而且將會影響到實體經濟的發展，毀掉銀行業。

比如：無序競爭必將造成存款等資金來源成本急速攀升甚至出現高利貸，用這種資金去支持實體經濟發展是一劑毒藥，這不是去支持而是去戧殺實體經濟。再比如，盲目發展起來的民間資本銀行管理上必將漏洞百出，特別是風險最大的貸款資產必將出現盲目放貸、高息放貸、不顧資金來源實力超負荷放貸的情況，最終釀造巨大金融風險。

民間資本一哄而起興辦商業銀行，上市公司狂熱申請發起設立銀行的這股熱潮不是好現象。監管部門應該給“全民辦銀行”這個狂熱澆盆冷水，讓其冷靜下來。

民間資本設立自擔風險的民營銀行步子既要快又要穩。由于目前的《商業銀行法》是十年前最后一次修訂的版本，按照這個版本興辦商業銀行的資本金要求并不高：設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。大部分上市公司和民間資本都足以籌足資本金。

在這種情況下，監管部門就要從另一些方面嚴格篩選首批試點。應該注重民間資本幾年來涉獵金融業務的程度，特別是風險防控效果和經驗。比如：將一些管理較好、貸款不良率較低的小貸公司、村鎮銀行等轉化改造為民營銀行等。特別是具備金融創新型，金融發展前瞻性和未來趨勢性的民間資本企業應該成為首批銀行試點。

要注意到民間資本設立銀行的區域性和業務對象選擇條件。比如：在中小微企業密集的珠三角、長三角可以適度多設立民間資本銀行；在中西部金融資源貧乏地區可以多設立村鎮銀行等。而對另一些大中城市本來金融資源就過剩，一定要嚴把民資銀行準入門檻。

從數量來看，照顧到東部、中部、西部和東北地域因素，考慮經濟發達程度和民間資本密集狀況，首批民間資本設立銀行試點，東部地區可適度多一些，其他每個省市自治區1家試點為宜。對于管理人員資格要求上一定要高標準，要有具備任職專業知識和業務工作經驗的高素質董事和高級管理人員。

在批準民間資本設立銀行以前，一些重要配套政策法規必須率先出臺。比如：保證存款人利益的存款保險制度要率先出臺；銀行業退出機制的銀行破產條例要率先出臺；利率市場化要攻下存款利率上限管制這個最后堡壘等。從這個意義上說，民間資本設立銀行也許沒有想象的那么快。

總之，銀行業是高風險行業，這種風險帶來的巨大影響不僅是銀行自身，而且對整個經濟有巨大的破壞性，盲目設立金融機構和發展金融業務是一大忌。因此，民間資本設立銀行切忌一哄而起！