哪些理財產品更讓人放心

從完全存款的時代，到基金理財的時代，再到現在銀行理財產品層出不窮，家庭理財的觀念開始進入千家萬戶。在家庭財富的積累中，牢固家庭理財的基礎是最為關鍵的，其次才是高成長的理財成果的目標達成。

銀行存款

銀監會不久將推出銀行存款保險制度，存款保障限額50萬元，銀行存款與保險一樣是最為安全的家庭財產，既保障本錢，又有固定和浮動收益。各家銀行已開始實行可上浮利率10%的政策，與保險有分紅特點一樣，大家可從服務質量、產品收益上貨比三家。

銀行存款存在利息收益偏低、流動性不足的問題，因此在存款時要兼顧收益和使用的考慮。可采用中長期存款的方式獲得5%左右的收益，同時在需要資金時采用存單網上自動貸款的功能獲得存款90%的貸款。

活期存款除了日常需要外，不建議過多配置，而對于期限在2年期以內的存款，不如購買半年、一年期銀行固定收益理財產品。

定期存款的理財方法適合于家庭儲備基礎資產，以及退休后家庭的基本養老資金的儲備。家庭存款應占家庭投資性金融資產的50%左右，其余的用作其他類型的理財產品的配置，退休后家庭存款可占投資性金融資產的70%～90%。

貨幣市場基金

2012年，貨幣市場基金A類、B類平均收益率分別為3.95%和4.14%，其中超過六成的貨基A類收益率在4%以上。而一年期定期存款利率僅為3%，貨幣基金的年化收益率甚至超過了2年期定期存款利率3.75%。

截至2013年4月末，公募基金中貨幣基金有71只，規模為5615.67億元，占公募基金總規模的近20%。今年以來，貨幣基金成立了28只，發行份額為1004.15億份，平均單只產品份額為35.86億份。華泰柏瑞基金公司貨幣基金今年前5個月，規模從22億元增加至近50億元；2012年年底成立的華寶添益，首募規模18億元，截至2013年5月27日，規模已上升至56億元；目前規模最大的貨幣基金在500億元以上。

貨幣基金的功能進一步完善，重要表現之一便是實現了T+0取現的便捷。廣發貨幣A、嘉實貨幣、華夏現金增利、匯添富貨幣、國泰貨幣、南方現金A、銀河基金銀富貨幣、民生加銀現金增利、華寶興業貨幣、易方達貨幣A/B等多家公司均實現了“T+0”服務。

固定收益、低險票據類銀行理財產品

銀行理財產品在經歷了金融危機的沖擊之后，權益類產品管理不足的弱點暴露，在銀監會的管理規范下，重點推出了固定收益類、銀行票據類低風險理財產品，收益率普遍在4%～5%。在興業銀行、民生銀行、桂林銀行、杭州銀行等股份制銀行及地方城市商業銀行等中小型銀行，該類型的理財產品，只要購買金額在10萬～30萬元收益率可達到6%～7%。

與股票、債券、外匯等銀行理財產品相比，外資銀行的理財產品更優一些，但由于產品整體的收益率穩定性欠缺，建議家庭理財不宜盲目購買該類型產品。選擇配置1年期內理財產品時，應購買固定收益類和票據類低風險銀行做的優質的理財產品。

分級基金A類固定收益類基金

分級基金分為股票型和債券型分級基金，其中股票型分級基金又包括指數型和主動管理型分級基金。分級基金中的A類份額都是規定了固定收益率的，如參照標準為一年期存款利率或3年期存款利率加一個固定利率。

股票型分級基金的A類份額約定收益現在一般在6%～7%，高于債券型分級基金的收益，但存在一定的風險，二級市場的收益表現也稍好。

相較于具有類比性的銀行理財產品，分級基金A類份額門檻較低，與基金的申購門檻一致，僅1000元就可以申購。債券型分級基金的約定收益率在4%以上，而且穩健收益力強，按期兌現約定收益的穩定性高。

保險

很多家庭偏好在銀行存款，而不注重保險產品的配置，其實保險產品具有家庭保障的功能，消費型保險更具備杠桿保障的功能，每年幾千元甚至幾百元就能滿足家庭保障幾十萬元上百萬元的人壽、健康保障需求。而返還型保險還具有長期保障的功能，但在購買返還型保險時需要購買分紅型保險，才能在現在保監會規定2.5%的恒定費率的基礎上，獲得浮動的保險分紅收益。

無論是健康保險，還是年金保險，都是家庭理財重點要配置的產品，選擇分紅水平高的保險公司購買保險返還型產品，可獲得4%左右的綜合收益，重要的是在未來可以固定有一大筆健康資金和每年固定的年金領入，補充養老資金的不足。

編輯/王翠萍