也談“阿貓阿狗”開銀行

得不到的從來矜貴，雖然民營銀行牌照仍然高懸半空，但大好錢景已令股市先行，領頭羊蘇寧云商的股價已經從今年6月25日的4.56元漲至10月10日最高14.33元，10月11日收市也達13.51元，短短4個月不到，已經大漲2倍。而在香港上市的騰訊，也因此于10月8日創下了上市以來新高——426港元。

滬深兩市“民營銀行”概念股更是多達27只，從行業上來看，制造業占了大頭（14家），其中又以紡織服裝業最多（多達6家），其次是批發零售業（5家）和房地產業（4家），還有高速公路、醫藥、運輸業、租賃和商務服務業，除了這些上市公司，溫州商會被人戲稱“阿貓阿狗都來開銀行”。

雖是戲言，但連騰訊這樣的民營大公司尚且如此，從一個側面也反映了銀行業的多年壟斷地位是如何深入人心，而前中國銀監會創新監管部副主任、現任民生電商（籌建中）總經理的尹龍更是直指“銀行是一個技術活，不是說我不經過專業培訓，從市場上隨便招來一堆人就可以做銀行的。”

而某電視臺所做的調查也顯示，許多市民表示，不會把錢存入民營銀行，國人在痛恨國有銀行業的暴利低質低效服務的同時，卻對有可能促進銀行業變革的新加入者嗤之以鼻，這真是一種奇怪的態度。

中國銀行牌照之所以如此被“神圣化”，與長期以來有國家信用的隱性擔保有關，絕大部分國人相信，不管是國有五大行，還是村鎮銀行，都不會讓他們的儲蓄血本無歸。但是將與開放民營銀行牌照同時實施的存款保險制度，已經意味著今后銀行將逐步褪去“國家信用”的光環，回歸企業的本來面目。既然這樣民營與否有何分別？更何況，公眾不了解的是，目前在全國性的股份制銀行中民生、平安、浙商、恒豐早已是民營的身份。

當然尹龍的話也沒有錯，在國際金融危機之后，中國銀行業面臨著更嚴厲的監管的同時，又要面對不斷開放的環境、利率的市場化、互聯網金融的挑戰，自然需要更為高超的風險管理技術。

不過，對于那些有志于開辦民營銀行的組織來說，雖然主業并非金融，但是大多出自資金密集型行業，又經上市資本運作，早非金融“小白”。

27家民營銀行概念股中，旗下設立小貸或參股小貸的就高達半數之多，擁有金融公司、財務公司和典當行也不在少數；去年溫州金改中傳出成立民營銀行的溫州商會，各省共30家中，成立小貸公司的就達22家；阿里和蘇寧這樣，既有小貸又有第三方支付，更是已經具備了銀行三大功能：存款、結算、貸款中的兩項，離銀行只是一步之遙。

對于銀行而言，風險控制是核心競爭力，這些未來的民營銀行玩家在小貸上顯然已經練兵多日。而且這些出身制造業、批發零售業、房地產業和電商的企業，自身上下游的產業鏈就足以構成一個穩定的金融生態圈，做“關系型信貸業務”可謂是水到渠成，已有的小貸轉制成村鎮銀行或社區銀行也可以實現平穩過渡。

據了解，在美國開辦一家社區銀行只需300萬美元原始資本，許多社區銀行的股東都是土生土長的本地人或直接就是銀行管理層，相比華爾街，這才是真正的“阿貓阿狗”，相比起來，中國那些進軍銀行的民營上市公司、互聯網巨頭們實在是“高端洋氣上檔次”多了。