“三馬”結盟賣保險的未來

摘要：阿里巴巴創始人前CEO馬云同中國平安董事長CEO馬明哲、騰訊集團CEO馬化騰聯手設立中安在線財產保險公司，將于不久之后籌建上市。此次基于全國最大的電子商業平臺和全國最多用戶交流平臺的新型保險公司，打破了保險業在互聯網無所涉及的局面，是一次跨越性的金融創新。以此種形式設立的保險公司在中國有很大市場潛力和發展空間，“三馬”的結盟，可能會給整個保險業帶來一場革命性的巨變。

關鍵詞：“三馬”結盟；眾安在線；保險創新；互聯網；革命性巨變

一、前言

（一）研究內容

近日，馬云、馬明哲和馬化騰“三馬”結盟設立眾安在線財產保險公司已經走完監管審批流程，保監會將正式發布同意其籌建的批文。這一新聞得到社會各界的廣泛關注，人們都在猜想眾安在線的未來發展前景以及其帶給業界和消費者的影響如何，眾安在線是否會顛覆傳統保險業及金融業的運轉方式？眾安在線即將橫空出世，反映出保險化領跑者對傳統銷售渠道的策略，并已令一些保險公司感到不安，而這恰好驗證了之前馬明哲的話： 平安未來最大的竟爭對手不是其他傳統金融企業，而是阿里巴巴、騰訊等現代科技企業。眾安在線財產保險公司無疑是保險業進軍互聯網的重要一步，在新形勢新科技新潮流的影響下，眾安在線的未來如何，以其為開端的創新保險業的發展都是本文要探究的內容。

（二）研究價值

我國保險業的發展正處于關鍵時期，目前市場保險公司數量大增，各險種均有壟斷企業領跑整個行業，而相比銀行、證券整體行業結構不斷優化的現狀來考慮，保險行業在新型保險產品種類較少、保險金來源范圍局限數量有限、保險行業內部發展不平衡等方面仍存在很大問題。然而，與其他其他金融機構相比，保險最具有發展前景和空間。眾安在線財產保險公司正是在這個保險業發展的瓶頸期孕育而生了，這不是偶然，是必然。這體現了眾安在線發展前景的價值——為保險業發展的突破提供了很好的實例、應用價值。

二、正文

（一）現狀分析

1、我國保險業發展現狀

（1）我國保險業務持續發展，但發展進程有所減慢。2012年中國保費收入15487.929809億元（人民幣，下同），較2011年同期增長8%；截至2012年年末，原保險賠付支出達4716.3184億元，保險金運用68542.58164億元，資產總額達73545.73039億元，較2011年均有提高。但保費收入與2007年相比06年同期增長25%，增長速度一定程度的下降。

（2）我國保險市場體系逐步健全。截至到2013年5月底，全國共有保險集團控股公司10家、財產險保險公司240家、人身險保險公司331家、再保險公司9家、保險資產管理公司11家，外資保險公司代表處177家。基本形成了國有控股（集團）公司、股份制公司、專業性公司、外資保險公司等多種組織形式、多種所有制成份并存， 公平競爭、共同發展的市場格局。

（3）法律法規初步完善。1995年中華人民共和國保險法頒布實施， 2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監會依據新保險法的有關規定，先后制定、修改了保險公司管理規定等一系列配套的規章和制度。

2、我國保險業發展存在的問題

（1）保險市場不完善。首先，保險業發展不平衡，從區域來看中西部保險市場的發展明顯不足，從險種上看存在著結構失衡的問題。第二，市場集中度偏高，目前國內保費收入來源集中度很高，保險產品差異化很弱。

（2）保險經營理念不到位。首先，經營意識不強。其次，缺乏市場營銷戰略。特別是在財產保險方面，受傳統作業方式和經營觀念的影響。

（3）保險產品單一。當前財產險業務營銷險種的匱乏，保險產品有效供給不足，風險相對集中，同時也使業務發展新的增長點不多，后勁明顯不足，業務數量難以大規模上漲。

（4）資金運營能力差。這方面主要表現為投資渠道狹小，投資結構不合理，盈利能力差。根據2012年保險業營業情況統計結果可以看出，銀行存款、管理費用和企業投資是保險費的主要去向，而銀行存款占這三項支出的近50%。而發達國家的保險公司的投資范圍相當廣泛， 涉及證券投資、不動產投資和直接貸款等諸多領域。

由此可見，我國保險業的發展任重而道遠，且具有很大的發展潛力。

（二）優勢及條件分析

眾安在線財產保險公司的孕育離不開“三馬”中的任何一個，也不是隨意幾個金融公司的組合就可以設立另一個眾安，下面對眾安在線創建的條件進行分析。

1、馬云的阿里巴巴

阿里巴巴是由馬云在1999年一手創立企業對企業的網上貿易市場平臺。2003年至2013年十年間，阿里巴巴成立阿里巴巴B2B、淘寶網、天貓、支付寶、口碑網、阿里云、中國雅虎、一淘網、中國萬網、聚劃算、CNZZ、一達通十二大公司群組成集團CBBS大市場。

阿里巴巴是全球領先的小企業電子商務公司，也是阿里巴巴集團的旗艦業務。阿里巴巴通過旗下三個交易市場：集中服務全球進出口商的國際交易市場、集中國內貿易的中國交易市場，以及透過一家聯營公司經營、促進日本外銷及內銷的日本交易市場協助世界各地數以百萬計的買家和供應商從事網上生意。此外，阿里巴巴也在國際交易市場上設有一個全球批發交易平臺，為規模較小、需要小批量貨物快速付運的買家提供服務。所有交易市場形成一個擁有來自240多個國家和地區超過6，100萬名注冊用戶的網上社區。除為小企業公司提供網絡交易平臺外，阿里巴巴集團的網站、軟件正在進入更多的百姓生活中，其旗下支付寶幫助人們綁定多家銀行賬號，一定程度上改變了現代人購物習慣和支付方式。

2、馬明哲的中國平安

中國平安是中國第一家股份制保險企業，至今已發展成為融保險、銀行、投資等金融業務為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務集團。中國平安通過旗下各專業子公司及事業部，即保險系列：平安壽險、平安產險、平安養老險、平安健康險；銀行系列：平安銀行、平安產險信用保證保險事業部（平安小額消費信貸）；投資系列：平安信托、平安證券及中平安證券（香港）、平安資產管理及平安資產管理（香港）、平安期貨、平安大華等，通過多渠道分銷網絡，以統一的品牌向超過7，000萬客戶提供保險、銀行、投資等全方位、個性化的金融產品和服務。

中國平安截至2013年3月31日，集團總資產達人民幣3，110，777億元，從保費收入來衡量，平安壽險為中國第二大壽險公司，平安產險為中國第二大產險公司。中國平安是一個重視產品、服務創新的保險公司。首先中國平安建設了以電話中心和互聯網為核心的差異化服務，中國平安還在業內率先推出了海內外急難救助服務等許多增值服務。其次，中國平安財產保險經營業務范圍除涵蓋車險、財產損失險、責任保險及信用與保證保險等一切法定產險業務及國際再保險業務，還開發推出了個人抵押貸款房屋保險、個人分期付款購車保證保險、律師責任保險、會計師責任保險、醫師責任保險、董事及高級職員責任險等符合市場需求的新險種，經營的險種已達150 多個。

平安保險的產品服務創新是解決目前保險業緩慢發展的最佳途徑，中國平安在已有產險產品方面有著一定的基礎，是眾安在線產品研發、精算、理賠的強大保障。

3、馬化騰的騰訊

騰訊控股有限公司，成立于1998年11月，是目前中國最大的互聯網綜合服務提供商之一，也是中國服務用戶最多的互聯網企業之一。騰訊成立十余年來，通過即時通信QQ、騰訊網、騰訊游戲、QQ空間、、搜搜、財付通等中國領先的網絡平臺，騰訊打造了中國最大的網絡社區，滿足互聯網用戶溝通、資訊、娛樂和電子商務等方面的需求。

騰訊擁有最大的網絡社區和全國最多的互聯網用戶，豐富的客戶資源優勢和網絡社區為互聯網財產保險提供了巨大的市場。

（三）創新點分析

1、產品創新

眾安在線產險公司經營財產保險，主攻責任險和信用保證險。我國財產保險與壽險相比發展一直較慢， 在產險產品險種同構現象嚴重的情況下，真正具有生命力適銷對路的產品少。目前我國財產保險險種結構不合理，責任保險保證保險和信用保險占保費收人較大，這樣的險種結構能有效的分散各險種風險，對保險公司的創新提升十分有利。家庭財產保險在保險業發達國家財產保險比例所占比例遠高于我國。財產保險這一獨特的風險總是給新的金融交易方式的創造提供很大可能。責任險和信用保證保險等個性化產品有很大的拓展空間。

中國平安必將在眾安在線財產保險公司中帶領團隊開發適應當下經濟發展特點的創新型網絡產險產品。例如，眾安在線將針對網絡游戲中的虛擬資產開發一些新的險種。對陽光保險針對網游損失推出的“網絡游戲運營商用戶損失責任險”完善，由網游公司向保險公司投保購買，當玩家的游戲賬號數據發生被盜或丟失，需由游戲運營商對玩家進行經濟補償時，在游戲運營商賠償玩家后，保險公司向游戲運營商支付賠款。根據中國互聯網信息中心公布的數據，截至2012年6月底，網絡游戲用戶為3.31億，由此可見，虛擬財產方面的保險，具有巨大的潛力。

2、網絡金融創新

“三馬”攜手眾安在線將率先進入一個網絡金融時代。目前網絡金融在逐步， 我們已經熟悉網上銀行、手機銀行等網絡銀行，但這次三馬的合作旨在使網絡金融時代的特點展現得更加徹底。中國平安作為一家總資產2.6萬億元，橫跨保險、銀行、投資領域的綜合性金融集團的領軍集團，其參股眾安在線，一定是意識到互聯網網絡技術對于一家金融機構發展的重要性。然而馬云和他的阿里巴巴對于金融行業也早有涉及，依靠此前阿里巴巴交易平臺以及其旗下的支付寶已經成為第三方支付領域的領軍企業； 后又依托電商積累的信用數據，阿里巴巴小額信貸迅猛崛起。截至2012年底， 阿里小貸累計服務的小微企業數量已經超過20萬，阿里金融在近兩年中以100%的速度增長。從交易平臺到支付平臺再到金融平臺，馬云集中精力拓展金融業務， 正在將金融打造成集團的支柱之一。

“三馬”強強聯手，勢必形象到網絡和金融的發展緊密結合，如果眾安在線能踐行出一套成熟的網絡金融發展模式，未來的網絡金融機構、網絡金融產品都將層出不窮、迅猛發展。

3、資源結合創新

保險金融公司、電子商務平臺、網絡交流平臺的結合使網上賣保險成為可能。目前，保險公司自己的網站只能完成一些簡單的保險產品銷售工作，但對略微復雜的保險的產品，如投保程序、保費繳納方式都十分復雜。按規定需要投保人仔細閱讀保單條款、親筆簽名等，以上程序都將使保險產品網上銷售存在著巨大的障礙。而騰訊和阿里在社交、網購等方面有著十分成熟的經驗，隨著三方合作的深入，網上簽單系統等都將在技術上實現，投保人完全可以在線完成符合監管要求的投保程序，保險產品在線完成交易將成為可能。此外，第三方支付將在三方合作中發揮巨大的作用，而阿里巴巴集團下的支付寶以及騰訊旗下的財付通是國內領先的第三方支付方式。

此外，用戶資源共享也會幫助眾安在線在向網絡金融邁出第一步——市場。

4、營銷模式創新

眾安在線財產保險公司除在注冊地上海外不再設立任何分支機構，完全通過互聯網進行銷售和理賠。這種經營方式意味著眾安在線是真正意義上的互聯網保險公司。

（四）待突破點

1、客戶資源

對于保險公司來說，往往成也客戶敗也客戶。雖然騰訊和阿里巴巴的用戶資源優勢十分明顯，但是從中國財產保險市場現狀來看想取得客戶突破性的進展，還應在產品設計、廣告宣傳、市場開發等方面努力。

2、資金運營

中國平安是一個集保險、銀行、投資于一體的金融集團，阿里巴巴小額貸款的發展日異月新，眾安在線保險費的運營在信息、資源和經驗等方面一定更有優勢，但是到底會被如何運用，還要拭目以待。

3、公司利益分配

眾安在線是由阿里巴巴持股19.9%，騰訊和中國平安均持股5%牽頭，有攜程、優孚控股、日訊網絡科技、日訊互聯網、加徳信投資、遠強投資六家中小股東構成。在行業領軍集團和新型的網絡技術開發公司及投資公司之間決定眾安在線的利益分配和發展方向難免分歧。

4、優勢共享

（1）客戶資源

騰訊擁有者全國最大的網絡社區用戶，阿里擁有全國最多的電子商務小企業和阿里小額等客戶，中國平安擁有全國第二大壽險買方和第二大產險購買用戶，三者有多大程度上的共享客戶資源也就決定著眾安在線有多大的市場開發力。

（2）第三方支付競爭

阿里巴巴旗下支付寶是全國第三方支付領跑者，但是騰訊旗下的財付通也是僅次于支付寶的產品。將來限單交易通過哪方支付仍然是其需要解決的問題。

三、結論和思考

從以上論述中可以看出，三馬結盟目的絕不僅在于賣保險，而是借助這個契機進軍互聯網金融。阿里巴巴已擁有阿里小貸和龐大的電子商務用戶及交易數據， 但目前沒有銀行牌照， 阿里小貸的資金來源成為其進一步擴展的瓶頸。中國平安同時擁有銀行保險證券三張牌照， 這也給了三家企業深入合作的空間。三馬聯手賣保險， 要點不是強強合作，也不是業務互補， 更不是簡單地賣保險產品簡單地在網上提供保險服務， 而是在網絡金融時代尚未完全到來之時， 利用各自的牌照業務模式和客戶資源， 張開一面金融服務和金融產品上網的旗幟。三馬的合作將翻開我國網絡金融創新的嶄新一頁。

參考文獻

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[9]名詞：阿里巴巴 ，百度百科，2013年5月4日，baike.baidu.com/view/2296.htm

[10]名詞：中國平安，百度百科，2013年5月26日，baike.baidu.com/view/1150694.htm？fromId=425327

[11]名詞：騰訊，百度百科，2013年5月23日，baike.baidu.com/view/1591.htm