商會在中小企業關系型信貸融資中的作用

融資難是民營中小企業發展過程中遇到的普遍難題，在后金融危機時代，抱團發展、協同發展已成為民營中小企業謀求出路和破解融資困境的不二選擇。當前各種社會團體、民間商會等NGO組織不斷興起正是順應了這一潮流，商會在推動關系型信貸融資方面所發揮的作用。

所謂關系型信貸，就是銀行通過與企業長期的信貸交易，了解企業包括私有信息在內的真實動態，根據這些信息決定是否發放貸款給企業以及發放貸款的金額。通過關系型信貸發放的貸款有3個主要特點：

1.銀行發放貸款的決策依據主要是其積累的關于借款企業及其業主的私有信息，無法通過公開市場渠道獲得。

2.相對于企業公開的“硬信息”來說，這些私有信息通常是難以量化的，是反映企業特殊風險的“軟信息”（如企業業主的品行、企業信譽等）。

3.銀行主要通過到企業所在社區和企業利益相關者（如供貨商、客戶、雇員等）的走訪獲得這些“軟信息”。

因此可以說，關系型信貸是市場交易的一種內生制度，反映的是企業和一家基本銀行（或少數幾家銀行）建立的長期、封閉、規范化的契約關系。它的維系有助于銀行收集關于企業發展前景和貸款償還概率等方面的信息，進而為做出貸款決策提供便利。

在現實操作中，部分中小企業往往利用其經營狀況不透明的特點，向銀行提供虛假的硬信息，在這種情況下，“軟信息”則更具真實性和可參考性。而對于“軟信息”的掌握恰恰是民間經濟組織的一大優勢。

以北京福建企業總商會為例，它既有橫向的地區性商會，又有縱向的行業性商會，還有縣區級的團體會員單位，旗下共有大大小小的商會組織幾十個，基本囊括了所有在京的閩籍中小企業。這些商會都擁有低成本獲得“軟信息”的優勢，因為它們的會員基本來自同一地域或者經營著相似的行業，相互間都知根知底，對于彼此的動態都比較了解。還有很關鍵的一點，商會不可能與會員企業合謀，因為商會和銀行間存在監督博弈的關系，任何一家會員企業的違約將導致商會整體信用和聲譽受到影響，進而波及其他成員。所以，商會對于風險防范相當敏感，致力于審查并監督會員企業貸款的使用。但這一切的實現都必須建立在有一個專業的、懂金融知識的商會服務執行團隊的基礎上。

目前，北京福建企業總商會已經建立了融資服務中心，與幾家銀行及擔保公司建立了長期戰略合作。這些金融機構提供的產品各不相同、各有優缺，適合不同的企業和不同的融資模式，產品涉及個人信用貸款、企業聯保聯貸、個人聯保或互保貸款、資產或不動產抵押放大融資、自然人擔保或擔保公司擔保貸款等等。歸納來說，商會在中小企業關系型信貸融資中的作用主要體現在以下方面：

1.商會與銀行等金融機構的溝通更便利、更有效。商會把中小企業相似的融資需求打包給銀行，積流成河，形成規模效應，提高了銀行對中小企業放貸審批的效率和放貸積極性，中小企業能得到更多的優惠政策。

2.商會作為一個民間組織，比銀行更清楚會員企業實際的經營狀況，在為銀行推薦客戶時，會幫助銀行控制一部分風險。商會通過和銀行的合作，可以提高自身的影響力，有助于發展和吸收會員。

3.商會可以幫助銀行做好前期宣傳、中期收集整理資料和溝通，以及后期跟蹤和服務的工作，減輕銀行的工作量和運營成本。在銀行額度緊張時，商會可以和銀行協調，走綠色通道，讓會員盡快拿到貸款。

4.在會員成功融資后，商會能為會員爭取最好的服務。商會的融資服務部門建立相應的溝通了解、跟蹤服務以及還款提示的機制，監督資金流向，幫助會員按時足額還款，建立良好的信用體系。

中國是一個典型的關系型社會，正是特有的“關系社會”特征為發展關系型信貸提供了社會文化背景。商會作為中國龐大社會關系網絡的一部分存在，為關系型信貸提供了一個極為適宜的大環境，對緩解中小企業融資困境的作用正越來越顯現。