下鄉進城,服務中小企業
——南充市商業銀行的特色創新路

下鄉進城,服務中小企業
——南充市商業銀行的特色創新路

南充市商業銀行作為全國二級城市中首家引進境外戰略投資者的城商行，隨著“請進來，走出去”、“下鄉進城”戰略步驟的實施，設立了全國第一家村鎮銀行，并成為跨區域在省會設立分行的第一家二級城市商業銀行。10多年來，南充商行堅持“服務中小企業”的理念取得不俗成績：截至2012年底，南充商行的資產總額達到1065.32億元，是成立之初的150多倍；不良貸款率由最初的19.79%下降到0.32%。

首創村鎮銀行：構建“三位一體”服務模式

2006年底，銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，讓南充商行意識到這是深入農村發展的好時機。2007年3月1日，由南充商行發起的全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立。南充商行與儀隴惠民村鎮銀行、儀隴惠民貸款公司協同運作，為城市金融反哺農村金融找到了一條“三位一體”的快捷通道。

做吃螃蟹的第一人并不簡單。為解決與農戶、農企間的信息不對稱問題，南充商行創新性提出了“農村金融業務聯絡員”制度，通過聘用行政村的村干部、德高望重的智者、帶頭致富的領頭人，借助其與農村、農戶生產信息對稱的優勢，把銀行業務深入推向農村腹地。事實證明，這一創新舉措成效明顯。目前，遍及25個鄉鎮、360個行政村的66位聯絡員已成為南充商行與農村間的重要紐帶，由聯絡員推薦的存款客戶達1270戶，存款金額1.5億元；貸款客戶達1846戶，貸款金額約8540萬元。

同時，南充商行還通過與農村扶貧互助社、社區居委會、工商業聯合會、多種協會組織平臺等簽訂合作協議的形式進一步打開市場。在21個農村專業經濟合作組織的推薦下，126戶專業農戶獲得貸款近1.7億元。

服務中小企業：打造“量身定做”特色產品

貸款規模受限、物理網點較少，是城商行普遍面臨的現實困難，但這卻成為了南充商行的創新動力。

四川天兆畜牧科技有限公司是一家從事生豬養殖的農業企業，由于前期投資量大，致使公司流動資金趨緊，但其向銀行提交的貸款申請卻由于缺乏傳統的抵押物而石沉大海。

南充商行經過多次實地調查，發現該公司養殖技術先進、基礎設施完善，且養殖人員多數具備畜牧專業研究生學歷，這些過硬的條件堅定了南充商行為其量身打造創新產品的想法。經過一系列調查、評估、論證，南充商行“活體畜禽抵押貸款”成功落地，創新性地破解了畜牧業融資難題。到2012年底，南充商行已為四川天兆畜牧科技有限公司累計授信達7900萬元。

成功經驗讓南充商行的創新道路越走越寬，陸續推出了中小企業簡易貸、生物性資產抵押貸款、私營企業主貸款、蛋雞養殖流動資金貸款等業務品種，已初步建立起以中小企業貸款為主的核心產品體系，大部分中小企業客戶都能對照產品目錄找到符合自身所需的特色產品。

同時，為了給中小企業提供高效的審批機制和有利的定價優勢，南充商行還建立了批量化處理、流水線作業的評審中心和授信業務市場利率定價機制，極大地促進了該行中小企業貸款業務的發展。截至2012年底，南充商行中小企業貸款（含微型企業、個體工商戶和中小企業主貸款）已達到貸款總額的81.31%。

探路社區銀行：外延拓展“全功能社區銀行”模式

南充商行結合金融市場需求，將居民小區、專業市場、行業協會、民間商會等納入“社區”范圍，成立了專門服務于社區街道，以提供小微企業金融服務、社區居民存貸款及中間業務等金融服務為主要特色的“全功能社區銀行”。通過劃定社區、分片包干的形式，南充商行“進社區、進園區、進鄉鎮”，為中小企業和社區居民客戶提供“貼身”服務，結合“社區聯絡員”制度，有針對性地在機構所輻射的社區、市場開展調研和業務營銷工作，實現了營銷觸角的不斷向下延伸。

（責編：李妍婕）