虛假房屋交易騙取巨額貸款

文/孫 爽

虛假房屋交易騙取巨額貸款

文/孫 爽

個人征信系統(tǒng)存缺陷 房屋登記事項不完善房地產(chǎn)經(jīng)紀行業(yè)監(jiān)管不嚴

自 2012年至今，徐匯區(qū)檢察院金融檢察部門已受理涉及房屋抵押貸款詐騙類案件5件28人，相較同期案件數(shù)量大幅增長。被害單位涉及中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行，涉案金額近300萬元。在房地產(chǎn)市場低迷的情況下，假賣房真騙貸的案件頻發(fā)，對金融安全及房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展造成不利后果。

前科累累卻順利辦下貸款

在徐匯檢察院金融檢察科辦公室一疊厚厚的卷宗里，筆者發(fā)現(xiàn)這樣一起奇怪的案件。涉案的8名犯罪嫌疑人有5人曾因盜竊、詐騙被判處刑罰，有人甚至有2次以上的犯罪前科。這種前科累累的人是如何把貸款申請下來的呢？

“我在澳門賭博輸光了錢，而且借了巨額的高利貸所以想撈本還錢，也是沒辦法，只好鋌而走險了。”在看守所，周亮這樣對辦案檢察官說。

周亮曾因犯盜竊罪、販賣毒品罪兩次入獄。起訴書顯示：2009年9月，犯罪嫌疑人周亮為償還賭債，伙同犯罪嫌疑人楊曉、鄒放，由楊曉與犯罪嫌疑人戴玉芳虛假交易戴玉芳一房產(chǎn)以獲得中國郵政銀行的房屋貸款人民幣48.3萬元。周亮、楊曉、戴玉芳首先共同墊付人民幣28萬元，通過虛假走賬的方式獲得楊曉的首付憑證。周亮通過犯罪嫌疑人楊小林（某房屋中介）結(jié)識某投資咨詢公司（未經(jīng)工商登記）老板犯罪嫌疑人何文，楊小林、何文明知楊曉等人欠缺貸款資質(zhì)，幫助周亮制作楊曉的虛假個人收入證明、銀行賬戶流水單等材料，連同之前的虛假材料向郵政銀行申請房屋貸款人民幣48.3萬元。得款后，周亮、楊曉、鄒放、戴玉芳私分贓款，并約定由四人按贓款分配比例共負還款責任，楊小林與何文獲得中介費10000元。

2010年8月，房價持續(xù)上漲，因四人無法歸還中國郵政銀行的貸款，周亮又伙同犯罪嫌疑人王炎、牛國棟，由周亮作為虛假買受人將戴玉芳的房產(chǎn)做第二次虛假交易以獲得建設銀行的房屋貸款人民幣68萬元。周亮與王炎、牛國棟、戴玉芳共同墊付人民幣40.7萬元，首先通過虛假走賬的方式獲得周亮的首付憑證，又用這筆錢結(jié)清中國郵政銀行的貸款。周亮通過犯罪嫌疑人楊小林、何文，制作虛假的個人收入證明、銀行賬戶流水單等材料，連同之前的虛假材料向建設銀行申請房屋貸款人民幣68萬元。得款后，周亮、王炎、牛國棟、戴玉芳私分房屋貸款，何文、楊小林得到中介費14700元。至案發(fā)，周亮未歸還建設銀行任何貸款，導致建設銀行損失貸款本金68萬元。

據(jù)辦案檢察官介紹：目前，中國人民銀行建立的個人征信系統(tǒng)，只能查詢個人基本身份信息和信用交易記錄，并不能反映貸款申請人的前科劣跡情況，而具備該項資源的公安機關也未開放向銀行提供查詢的服務。因此銀行在審核發(fā)放貸款時無法確認貸款申請人是否有犯罪前科，難以有針對性地提高風險防范意識。該院金融檢察科負責人表示，本案的犯罪嫌疑人之所以能夠通過兩次虛假房產(chǎn)交易在兩家銀行順利騙得房屋貸款，根源在于放貸銀行缺少渠道對貸款申請人的前科劣跡進行審查。

黑中介幫忙策劃騙局

“媽媽，快來就我，我欠別人的錢還不上了，我在三門路上……”2010年7月的一天，何金接到兒子邵楓的求救電話，兒子在電話中倉促、驚恐的語氣讓她立刻放下手頭的家務，急忙攔下一輛出租車直奔兒子所說的地方。

原來，邵楓平時嗜賭如命，2009年因賭博欠下巨額賭債，致使信用卡大量透支無法歸還，邵楓還曾賣血籌錢但仍負債累累，萬般無奈之下，只好向賀軍、林平等人借高利貸。2010年7月，賀軍等人多次催要，邵楓依然不能按期歸還借款。賀軍、林平便糾集數(shù)人將邵楓強行帶至一飯店房間，“不還錢就弄死你”，并讓他打電話給其家人。

2010年8月，為了幫助兒子結(jié)清50萬元的賭債，何金瞞著自己的丈夫通過林平、賀軍，找到了家人房地產(chǎn)經(jīng)紀公司（未在工商部門注冊登記）的江云。“歸還50萬元的欠款我有一個辦法，就是把你們的房子做一個虛假的房屋買賣，下家由我去找，然后以這個虛假買賣的名義向銀行申請房屋貸款，等銀行的貸款放下來后就可以用這筆貸款來歸還50萬了”江云對何金說。江云利用自己熟悉房屋中介業(yè)務及工作資源的優(yōu)勢，很快找到了下家——周強。周強因為賭博輸錢，急于想將自己的住房公積金取現(xiàn)。何金與周強一拍即合，雙方約定進行虛假交易，周強套現(xiàn)其公積金，由周強向銀行申請貸款，何金償還貸款，且委托江云辦理相關事宜。由于周強真實的收入情況不符合申請貸款的條件，江云就偽造周強的收入證明，還起草了一份《退房手續(xù)及回購協(xié)議》，約定二年后若能還清貸款，房屋再過戶回何金名下。事成之后，何金用房屋貸款償還了兒子的賭債，周強套取公積金1萬元，江云獲得中介費2萬元。

2011年8月，何金沒能按約定還貸，江云和何金交涉后，何金表示無力還款，江云就讓周強將該房產(chǎn)做他證抵押，用抵押款償還房貸。2011年11月，江云不想再幫助何金還貸，就向法院起訴何金夫婦，法院認為房屋買賣過程中有犯罪嫌疑，遂駁回起訴。

該案承辦檢察官說：雖然該案無法證明相關人員有非法占有他人財物的故意，也無法證明銀行已造成的實際損失，但案件具有巨大的危害性。一旦不能繼續(xù)還款，銀行必然要提起中止抵押貸款合同的民事訴訟，而涉案房產(chǎn)是何金的唯一房產(chǎn)，法院無法實際執(zhí)行，那么銀行必然會遭受損失。

另外，在徐匯區(qū)檢察院辦理的這5件案件中，有3件案件的得逞與未取得營業(yè)執(zhí)照擅自從事房地產(chǎn)經(jīng)紀業(yè)務的機構(gòu)及人員有關系。他們利用工作便利及熟悉銀行放貸業(yè)務等優(yōu)勢，為虛假房屋交易找尋買家或賣家，幫助客戶偽造收入證明、銀行對賬單等證明材料，有的甚至直接參與犯罪策劃。根據(jù)《城市房地產(chǎn)中介服務管理規(guī)定》，房地產(chǎn)中介服務機構(gòu)需向工商行政管理部門申請設立登記，接受房地產(chǎn)管理部門的檢查，中介服務人員也有相應的準入條件和資格認證制度。然而，目前市場上存在的沒有注冊也沒有資質(zhì)的黑中介卻處于監(jiān)管的真空地帶。

房屋登記信息不完善助長騙貸風

2004年底，犯罪嫌疑人李飛及沈博共謀，由李飛向沈博虛假交易沈博及其父、兄共有產(chǎn)權(quán)的一套房屋，由李飛向工商銀行申請房屋貸款人民幣30萬元，并將該房產(chǎn)過戶并進行抵押。同時，李飛與沈博約定，上述銀行貸款由沈博使用并償還。2006年3月，因貸款逾期未還，銀行向法院起訴并獲得支持，同年8月，法院裁定李飛無其他財產(chǎn)可執(zhí)行，不具備繼續(xù)執(zhí)行的條件，裁定執(zhí)行程序終結(jié)，并向銀行發(fā)放債權(quán)申請執(zhí)行憑證。

2010年7月初，沈博籌款并由犯罪嫌疑人李飛出面，將房屋貸款清償，房產(chǎn)上的抵押權(quán)因房款清償而被注銷。李飛和沈博二人為繼續(xù)騙取銀行貸款，明知該房屋不能被執(zhí)行，商議由李飛出面，并在犯罪嫌疑人吳全、陸佳寶、蔣向成及包松等房產(chǎn)中介人員的層層介紹、居間撮合下，假意將房屋出售給想套取公積金的犯罪嫌疑人韓挺，并進行產(chǎn)權(quán)過戶。隨后，韓挺冒用貸款人身份騙取招商銀行房屋貸款人民幣77萬元，同時以上述房產(chǎn)進行抵押。之后，韓挺實現(xiàn)公積金非法套現(xiàn)獲得人民幣3萬元，并與李飛約定由李飛使用并償還上述房屋貸款。

2011年8月銀行到公安機關報案稱：“至報案時韓挺僅還款3萬元，而該房屋內(nèi)有6個戶籍，均是沈博的親屬，該房曾因銀行還款問題被法院查封，但因房屋屬于沈博唯一住房，且其父態(tài)度激烈，法院無法強制執(zhí)行”。此時，銀行方知這是一筆虛假房產(chǎn)交易，韓挺為套取公積金，而李飛是為騙取銀行貸款。

該案承辦檢察官說：“韓挺等人明知涉案房屋屬生活必需居住房曾被法院中止執(zhí)行，他們利用這一漏洞，通過資金周轉(zhuǎn)將房屋解封后再次向銀行騙貸。這5起案件中最值得關注的就是，如何解決房產(chǎn)登記事項不完善對銀行控制放貸風險的不利影響。在房地產(chǎn)交易中心只能反映房屋是否被查封，不能反映出是否具備被執(zhí)行的條件，致使銀行無法掌握該類房屋的真實情狀況，客觀上為犯罪分子騙貸提供了條件。”

徐匯區(qū)檢察院在辦理這5起案件時，針對轄區(qū)內(nèi)房屋貸款詐騙這一突出問題進行專題調(diào)研，在此基礎上提出針對性的建議：建立健全對貸款申請人的個人征信查詢體系；加大對房地產(chǎn)經(jīng)紀行業(yè)的整頓和規(guī)范力度，建立對非法中介的動態(tài)監(jiān)管和聯(lián)動查處機制；完善房地產(chǎn)登記事項，將被查處房屋的執(zhí)行情況納入房產(chǎn)登記范圍。（文中人物均為化名）