保值儲蓄莫名失效引發熱議

王文佳　徐嵐

24年前保值儲蓄莫名失效22萬打水漂，成為近日投資者關注的焦點。信息時報記者為此采訪了有關專家，專家認為，如若該存單生效日期在下達通知日之前，則存單是有效的，銀行應按照存單上的規定進行兌付；如若生效日期在下達通知日之后，則屬于該銀行違規操作，盡管存單無效，但由于銀行是明知故犯，儲戶可以向銀行索賠。

保值儲蓄為何失效？

據了解，保值儲蓄是國家銀行根據國民經濟狀況及物價上漲情況，對儲戶存入銀行的儲蓄存款在規定的期限內給予一定保值補貼的儲蓄方式。保值儲蓄補貼率是物價指數高于儲蓄利息的部分，當物價指數比儲蓄利率低的時候，保值儲蓄補貼率就是零。1988年，國家統計局公布的年度物價漲幅達到15%-16%，為此，國家出臺了保值儲蓄存款貼補率政策，如果當月物價漲幅超過13%，國家財政將對于差額給予補貼。

據《楚天都市報》報道，湖北省丹江口市市民盛忠奎夫婦，24年前在當地某國有銀行辦理了兩張1000元的保值存單。按存單約定，該2份存款24年后的本息共為22萬元。然而，當不久前存單到期時，盛忠奎夫妻卻被銀行告知該存單早已失效，兩張存單只能共兌現本息8400元。

該銀行當地支行相關負責人對盛忠奎夫婦的解釋是由于當年政策的變動。據悉，1989年9月18日中國人民銀行湖北省分行曾下發“對保值儲蓄有關問題的緊急通知”稱，當時的保值儲蓄存款期限不得高于8年。另據人行丹江口支行同年10月7日轉發的通知稱，各專業銀行、郵電局如有開辦“存款一千元，存二十四年后收益額為十一萬元”保值儲蓄業務的，從文到之日起立即停辦，并嚴格按照三、五、八年三種保值儲蓄存款期限檔次執行，不得突破。于是，按照通知后規定，盛忠奎的存款本息只能兌現8400元，不是22萬元。

廣州市社科院高級研究員彭澎昨日在接受信息時報記者采訪時表示，如若該存單生效日期在下達通知日之前，則存單是有效的，銀行應按照存單上的規定進行兌付；如若生效日期在下達通知日之后，則屬于該銀行違規操作，盡管存單無效，但由于銀行是明知故犯，儲戶可以向銀行索賠。由于近年來人民幣貶值，當年的2000元在如今或許也不止值22萬。

也有律師表示，《合同法》規定，合同無效的，除了返還基于無效合同取得對方的財產外，造成損失的，有過錯的一方還應賠償對方因此造成的損失。即使該項存款業務違反國家法律規定而無效，其責任也應由當事銀行全部承擔，而不能簡單地按法定本息支付盛忠奎夫妻8400元了事。

是否該恢復保值儲蓄？

近年來，也有不少專家建議恢復保值儲蓄，前摩根士丹利大中華區首席經濟學家王慶就曾表示，相較于加息，政府通過財政直接補貼儲蓄更具可行性，阻力最小，財政直接補貼儲蓄可以達到與不對稱加息相同的效果，由于貸款利率不會對應上調，對經濟增長也不會有太多負面影響。

彭澎對信息時報記者表示，目前也可以嘗試恢復保值儲蓄。由于貶值，很難計算出很多年以后的儲蓄價值，他建議保值儲蓄貼息率可以和每年的CPI（居民消費價格指數）與利率進行聯動，讓普通百姓感覺到這類產品是具有保值性的。他還提到，由于目前我國的房價并未完全計算到CPI中，因此我國保值儲蓄這類產品的設計是非常難的。