英國人借錢的麻煩

英國高街上，生意蕭條、店鋪關(guān)張，風(fēng)景這邊獨好，“合法高利貸” 公司超過240家，高街門臉超過2000間。

4000%年息的高利貸，為什么百萬英國人敢借？要救急，上哪兒找錢最安全？

在英國過日子，一時手緊，突然缺個百八十塊錢熬不到下個月開工資，上哪兒找補是個很頭痛的事。

合法高利貸

英國特別是家無隔夜糧的低收入家庭，或者收入并不算低，但月月花個底兒掉、發(fā)薪前的周末都不敢上酒吧的小青年，突然一項“計劃外”開支，車胎爆了、下水道堵了、給朋友過生日，雖然不過百八十塊錢，卻是一分錢難倒英雄漢。這要在中國，朋友同事、父母親戚，一個電話就搞定了?？稍谟_口向熟人朋友親戚借錢？不敢說沒有，絕對不尋常。我在英國生活了近20年，只被借過一次，還是個中國同胞。

找銀行？這點小錢你都沒法開口。即便是同意借你，等銀行四平八穩(wěn)的把你的信譽調(diào)查清楚了、無數(shù)的表格填完，黃瓜菜都涼了。

要么透支，等著挨重罰，或找地下錢莊，冒險找放高利貸的“老大”……

當(dāng)然，還可以找“發(fā)薪日代貸款”（Payday loans）公司。所謂“發(fā)薪日貸款”，就是把還款日期與借款者下一次領(lǐng)薪的日子綁在一起，payday（發(fā)薪日）一到，債主就把錢從借貸者的賬上提走了。

這類小筆現(xiàn)金借貸公司的最大特點是一個“快”字。英國最大的payday loan公司，“旺家”（Wonga）聲稱，在接到申請后，可以在數(shù)十秒鐘之內(nèi)決定是否借貸，一旦同意貸款，現(xiàn)金可以在15分鐘之內(nèi)打到你的賬戶上。

一年365天，一天24小時，隨時恭候，一筆現(xiàn)金救急，payday loan對一些人的吸引是顯而易見的。

這樣的“便利”當(dāng)然是有代價的，而且代價很高。Payday loan的利息平均高達(dá)3000%-4000%左右。但之所以稱它為“合法高利貸”，是因為放高利貸屬黑社會性質(zhì)，在英國是非法的。但是，經(jīng)營“發(fā)薪日貸款”，卻是合法的，都要經(jīng)過英國商業(yè)監(jiān)管機構(gòu)OFT發(fā)照核準(zhǔn)。Payday loan公司說，4000%的利息乍一看讓人眼暈，但這有點誤導(dǎo)，因為它指的是年息，而payday loan短則幾天，最多一個月就還款。

比如，最大的payday loan公司之一，“錢莊”（Money Shop），100英鎊借一個月利息29.99；“旺家”100英鎊一個月收利息37.15。雖然仍高的嚇人，但比銀行透支，遭罰款并降低信譽，或向親戚朋友開口，對許多人來說，可能是兩害相權(quán)取其輕的選擇。

限制“驢打滾”

一場曠世的經(jīng)濟危機給Payday loan 公司送來了源源不斷的客戶。經(jīng)濟危機爆發(fā)后的2009年，有120萬人從這類公司借貸了410萬筆貸款。到2012年，英國商業(yè)監(jiān)管機構(gòu)OFT說，payday loan的貸款額度超過180億英鎊。180個億！

英國高街上，生意蕭條、店鋪關(guān)張，風(fēng)景這邊獨好，payday loan公司超過240家，高街門臉超過2000間，網(wǎng)上公司更多。然而，“發(fā)薪日借貸”的火爆卻讓上至首相、坎特伯雷大主教，下至慈善機構(gòu)、社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)們非常不安。說“不安”是客氣，這類公司簡直成了過街老鼠，人人喊打。

英國商業(yè)監(jiān)管機構(gòu)OFT最新的報告說，“發(fā)薪日貸款”存在“普遍的”和“很深的”問題，亟待規(guī)范。11月5日，英國議會商業(yè)特別委員會將這個行業(yè)的老大們“提”到議會“過堂”，讓他們說清楚。他們被批評不負(fù)責(zé)任、貪婪嗜血，把弱勢群體當(dāng)成獵物。問題的根本不在“借”，而在“還”。如果按約定的期限、10天半個月或一個月還款，雖然利息很高，但比銀行透支還是劃算的。如果到期沒錢還，原借款數(shù)額連本帶息“滾”到下一個發(fā)薪日。一旦陷入“驢打滾”，一筆很小的債款就會像滾雪球一樣迅速膨脹。

而payday loan的“直截了當(dāng)、輕而易舉”，對借款者的還款能力不“深究苛求”，讓許多人“忘乎所以”，低估了風(fēng)險。仨瓜倆棗的，發(fā)工資時還上不就得了？毫無知覺中就掉入了一個可能是毀滅性的陷阱。

OFT建議盡快出臺法規(guī)限制“驢打滾”的次數(shù)，將允許欠款“滾”到下一個發(fā)薪日的次數(shù)限制在兩次甚至一次。另外，也應(yīng)該禁止“騎驢找驢”，即禁止從多家Payday loan 公司同時借貸，拆東墻補西墻。

集體信用社Payday loan公司則直含冤，說他們被妖魔化了，簡直是好心當(dāng)成驢肝肺。它們說，他們填補了金融借貸市場的一個空白。payday loan 是雪中送炭，幫助人們度過難關(guān)，避免陷入長期債務(wù)。

需求決定市場。要抗拒“合法高利貸”，就要有其他選擇。其實，其他選擇還真有，就是非營利性的“集體信用社”（credit unions）。

所謂“集體信用社”，即它是會員自己擁有的互助信貸。它以社區(qū)、教區(qū)、工會或工廠企業(yè)為單位發(fā)展會員。會員入會時先要存款，并鼓勵繼續(xù)存款，以備不時之需。

會員借款時，最高利息限制在2%。借款500英鎊，借6個月，還款時利息不過才36英鎊，比起“合法高利貸”顯然劃算得多。

坎特伯雷大主教呼吁教會應(yīng)該介入，大力發(fā)展“集體信用社”。政府計劃撥款將“集體信用社”的會員發(fā)展到200萬。

但“集體信用社”的非營利性質(zhì)使它的效率和服務(wù)與payday loan公司相比處于劣勢。更關(guān)鍵的是，它強調(diào)的是“未雨綢繆”，存錢防變。對于不精打細(xì)算、過今天不想明天的人來說，想起“集體信用社”的時候恐怕已經(jīng)晚了。

或許，還有“第三條道路”，借鑒中國文化，向親戚朋友開口，別不好意思。（編輯/唐馨）