強化不良貸款管理支援三農建設

羅莊區農村信用合作聯社 宋偉

農業的發展和農村的建設對于改善農民的生活，促進我國的經濟發展有著十分關鍵的作用。為了更好地促進農業的發展和農村建設，國家對農民的貸款業務進行了一定的支持，并制定了一系列的優惠政策。但是由于當前的農村貸款缺少規范的管理，導致出現一些不良貸款業務，影響了農村的建設。在今后的貸款管理中應該進一步加強管理，保障農業的貸款工作順利進行，支援三農建設工作的建設。

一、當前農村不良貸款表現及原因

農村的發展對于農民生活的改善和社會的發展有著十分關鍵的作用，當前國家為了促進農業的發展，采取一系列的優惠政策保障農村的發展，支持和促進農村的貸款業務保障農業的發展有著十分關鍵的作用。但是由于農村的貸款業務并不十分完善，農民貸款難的現象依然存在，這對于農業的發展和農村的發展有著十分不利的影響。

(一)農民貸款難

隨著農業的發展和國家對于農業發展的支持，農業發展所需要的資金逐漸增加，一些農民的貸款數量也逐漸增加，但是當前農民的貸款依然存在很多難題。雖然國家對于農業的發展采取了一系列的鼓勵措施，對于農民的貸款也給予了一定的優惠和支持，但是農業貸款機構仍然沒有降低農民的貸款門檻。由于當前大部分的農民貸款數量比較小，貸款機構因為這種貸款的收益比較少，同時因為農民的這種貸款收益受季節變化和行情的影響比較大，導致風險增加，因此銀行在審查時會存在一定的顧慮，導致農民貸款難的現象。

(二)農民貸款機構比較有限

近年來國家對于農業的發展提出了一些具體的鼓勵政策，這對于促進農業的發展和農民生活水平的改善有著十分關鍵的作用。國家提出了一些優惠政策支持和鼓勵農民貸款，但是我國的農民貸款的機構比較有限。當前一些商業銀行為了維護自己的商業利益，對農民的貸款有所限制，或者是貸款的條件比較嚴格。隨著農業的發展我國的農民的貸款需求量逐漸增加，雖然我國也開設了一些農村信用社等機構，但是由于一些農村信用社的資金十分有限，加上農村信用社由于政策和結算手段的影響導致其貸款不能正常進行，嚴重影響了農業貸款工作的順利進行。

(三)一些農村貸款機構的貸款管理不規范

當前農民的貸款需求量逐漸增加，但是農民的貸款數量比較少，用戶比較多，這對于農村貸款管理機構的工作帶來一定的挑戰。再者由于農村的貸款機構數量比較少，導致農民的還貸或者是貸款辦理工作存在一定的問題，嚴重影響了貸款工作的進行。另外由于農村貸款機構對于貸款業務的管理工作缺少一定的規范，工作人員對于農民的貸款業務不熟練導致貸款工作的效率比較低嚴重，造成了十分不利的影響。

(四)農民的貸款抵押存在一定的風險

隨著農業的發展和國家對于農業發展的支持，農民的貸款需求量逐漸增加，但是目前仍然會出現農民貸款難的現象，導致農業的發展還是得不到有效地改善。當前農民貸款難的主要原因之一就是農民貸款的抵押擔保具有一定的風險性，或者是農民的抵押擔保未能正常實現。當前大多數的農民貸款主要是發展養殖業或者是種植業等等，但是農民的這些發展項目受季節性的影響比較大，很多農民往往不能及時獲得一定的收益，導致農民的貸款不能及時歸還，這是一些農業貸款機構所顧慮的原因。另外由于農民這些業務的發展存在一定的風險性，農民在貸款之后不一定獲得相關的經濟收益或者是短時間內不能獲得相應的收益，導致不能及時還貸，這對于貸款機構也造成一定的影響。一些農民雖然有一定的抵押擔保，但是往往不能起到良好的擔保作用，因此導致貸款機構在對農民發放貸款時存在一定的顧慮，導致農民貸款難的現象出現。

二、如何改善不良貸款現狀，支援三農建設

隨著農業的發展和國家對于農業發展的支持，農民的貸款需求量逐漸增加。但是由于農民貸款的擔保存在一定的風險或者是貸款機構的問題，導致農民的貸款中存在一定的問題，一定程度上影響了農業的發展。當前一些貸款機構中仍然存在一些不良貸款，嚴重影響了農業的發展和農村的建設。

(一)完善我國的涉農貸款制度

完善的涉農貸款制度，對于農業貸款工作的順利進行有著十分關鍵的作用。但是當前由于我國的涉農貸款缺少規范的管理，嚴重影響了涉農貸款的順利進行。當前我國的涉農貸款主要是有農村信用社，農村經濟組織，農業銀行組成的。涉農貸款需要完善的制度保障這一系列工作的順利進行，由于涉農貸款的管理缺少一定的規范性影響了涉農貸款的辦理速度，造成十分不利的影響。當前我國為了支持農業的發展制定了相關的政策保障涉農貸款工作的順利進行，但是仍然有一些機構因為收益限制涉農貸款，應該進一步完善涉農貸款的申請，監督和風險評估制度，確保涉農貸款工作的順利進行。

(二)政府需要采取有效地措施支持農業貸款

隨著農業的發展涉農貸款需求量逐漸增加，但是由于農村信用社或者是農業銀行的資金有限導致涉農貸款存在一定的問題。政府及相關的部門應該采取有效地措施支持和鼓勵農村信用社放貸，保障農業貸款的順利進行。一些農村信用社主要是考慮到貸款風險逐漸控制減少涉農貸款，政府部門應該采取有效地措施，對不同地區的農村中的金融部門進行稅收政策的調整，對農戶的貸款給予一定的政策扶持，保障農業貸款的順利進行。另外政府部門需要對涉農貸款的風險進行相應的評估，建立專門的風險補償專款，積極促進涉農貸款的順利進行，鼓勵農村信用社開放涉農貸款。政府部門還可以對涉農貸款實行相關的優惠政策，鼓勵金融部門積極放貸，為農民提供一定的金融服務，滿足農民的需要，促進農業的發展。

(三)加強不良貸款的防范措施

不良貸款的存在對于涉農貸款有著十分不利的影響，在今后的貸款業務管理中應該進一步加強對不良貸款的防范措施，促進農業的發展。一方面需要建立相關的貸款崗位責任制度。由于貸款的管理環節中出現的問題，導致不良貸款的出現嚴重影響了貸款工作的順利進行。建立相應的貸款管理責任制度可以有效地提高工作人員的責任心，提高工作人員的工作效率和工作水平，防止由于個人工作失誤導致的不良貸款行為的出現。對于不良貸款的現象進行問責制，明確相應的崗位責任分工，這樣可以有效地減少不良貸款現象的出現。另一方面規范貸款程序。由于當前的農村信貸機構的管理中存在一定的漏洞，導致不良貸款現象的出現。在今后的管理中需要進一步規范農村信貸機構的工作程序，防范潛在的風險。在辦理貸款手續時需要有完善的資料，杜絕不符合資格的人員申請貸款業務。對于那些沒有完善手續的已經發放的貸款采取有效的清收措施，盡量減少潛在的風險。除此之外還需要提高工作人員的素質，加強工作人員的業務知識培訓，提高信貸業務水平，保障信貸業務的順利進行。工作人員的職業道德意識也需要進一步提高，這樣才能更好地保障工作人員的工作積極性和工作效率，盡量減少一些腐敗現象，保障信貸機構的廉政建設。

(四)注重不良貸款的清收管理

不良貸款的存在對于放貸機構造成了一定的影響，同時對于涉農貸款工作也有著不利的影響。農業的發展逐漸增加了農業貸款的需求量，但是不良貸款嚴重影響了涉農貸款工作的進行。對于一些不良貸款信貸機構要制定相關的清收計劃，逐漸減少信貸機構的損失。一方面需要增加一些清收工作人員，落實清收任務。不良貸款對于信貸機構的發展造成了十分不利的影響，使信貸機構的發展存在一定的風險，增加不良貸款的清收人員有著十分重要的意義。不良貸款的債務人很有可能難以負擔相應的債務，因此及時清收債務人的債務，督促其還款十分重要。另一方面需要建立相關的獎勵機制，提高清收工作人員的工作積極性。由于債務清收工作有一定的難度，因此需要采取有效的措施激勵工作人員完成清收任務。建立相應的獎勵機制不僅僅可以提高工作人員的工作積極性，同時還可以更快的完成清收任務，保障信貸機構的正常運轉，維護信貸機構的經濟收益。

三、結束語

隨著國家對于農業發展的重視，涉農貸款需求量逐漸增加。但是由于農村信貸機構管理中存在一定的問題，導致不良貸款現象逐漸增加，這對于涉農貸款造成了十分不利的影響，同時也導致農村信貸機構存在一定的風險。保障涉農貸款工作的順利進行需要進一步加強對不良貸款的管理工作，信貸機構需要采取積極的措施加強對不良貸款的防范，同時還需要采取有效的措施加強不良貸款的清收工作，維護信貸機構的利益。農村信貸機構也需要進一步支持涉農貸款的發放，保障和支持農業的發展，農村的建設和農民生活水平的改善。

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