探討“暴利”陰影下銀行業(yè)如何發(fā)展

內(nèi)蒙古鄂倫春自治旗阿里河農(nóng)村信用合作社 李寧

在前我們要對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，首先必須要對(duì)銀行業(yè)的高利潤(rùn)原因進(jìn)行分析，因?yàn)殂y行業(yè)發(fā)展過程中高利潤(rùn)并不是由一個(gè)原因引起的，高利潤(rùn)背后有更深層次的原因，只有正確認(rèn)識(shí)高利潤(rùn)的原因才能對(duì)當(dāng)前的銀行業(yè)發(fā)展有新的認(rèn)識(shí)。

一、銀行業(yè)“暴利”來源

(一)利息剪刀差

對(duì)于銀行來說，其最主要的利潤(rùn)來源就是利息的剪刀差，按照當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)的利率來計(jì)算，存款利率和貸款利率之間的差額是3.06%，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家中存貸利差達(dá)到1%就可以使銀行賺取很大的利潤(rùn)，而我國(guó)銀行的存貸利差是他們的300%，可想而知，我國(guó)銀行能賺取多少錢？目前我國(guó)銀行中最賺錢的是中國(guó)工商業(yè)銀行，在2011年，工商銀行全年的凈利潤(rùn)達(dá)到了2084億元，而在這個(gè)當(dāng)中存貸利息差占到了70%以上。這個(gè)事實(shí)不僅是目前社會(huì)中企業(yè)和個(gè)人認(rèn)同的，同時(shí)銀行業(yè)本身的認(rèn)同率也是非常高的。

(二)中間業(yè)務(wù)費(fèi)用

中間業(yè)務(wù)費(fèi)用也是銀行業(yè)利潤(rùn)的一個(gè)重要組成部分，中間業(yè)務(wù)費(fèi)用也就是各種手續(xù)費(fèi)用。當(dāng)首次出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的時(shí)候標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)的華麗轉(zhuǎn)身。目前主要的手續(xù)費(fèi)包括理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡費(fèi)以及咨詢顧問費(fèi)用等，而且在當(dāng)前這些費(fèi)用的上漲速度是比較快的。另外，隨著銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，銀行中的各種收費(fèi)項(xiàng)目逐漸增多，以中國(guó)銀行為例，截止到2011年年底，其總共的服務(wù)項(xiàng)目達(dá)到了一千多項(xiàng)，其中僅有20%的項(xiàng)目是免費(fèi)的，其他80%都是收費(fèi)項(xiàng)目。對(duì)于當(dāng)前的銀行業(yè)來說，在不斷發(fā)展的過程中開發(fā)新的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)成為其增收的重要途徑。

(三)壟斷地位

近年來，我國(guó)銀行業(yè)得到快速的發(fā)展，從國(guó)際環(huán)境中來說，我國(guó)銀行業(yè)總的利潤(rùn)占到全世界銀行利潤(rùn)的20%，這樣一個(gè)龐大的數(shù)字主要是由于我國(guó)當(dāng)前的銀行業(yè)的壟斷地位?？v觀我國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)，集中程度較高，銀行可以壓低存款利率，提高貸款利率獲得高額的利潤(rùn)，而由于處于壟斷地位，銀行業(yè)在不斷制定一些標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致消費(fèi)者由于不能在市場(chǎng)中找到同類的替代品，從而不得不接受銀行業(yè)的一些強(qiáng)制性條款。

(四)銀行業(yè)各種制度的越位

銀行業(yè)高額利潤(rùn)的根本原因還在于我國(guó)的貨幣政策和金融制度，第一，對(duì)貨幣銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻比較高，牌照管理較嚴(yán)。另外一方面中央銀行將市場(chǎng)定價(jià)權(quán)掌握在自己的手中，阻礙了銀行業(yè)推行體制改革，從一定程度上推動(dòng)了銀行業(yè)高額利潤(rùn)的形成。

二、銀行業(yè)在“暴利陰影下如何發(fā)展”

(一)重視各類風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的過程中，各種新的情況和新的問題不斷出現(xiàn)，銀行所處的內(nèi)外環(huán)境比較越來越復(fù)雜，在這個(gè)過程中金融違法和違規(guī)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，一些投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，這些問題的存在給銀行業(yè)的發(fā)展帶來更多的風(fēng)險(xiǎn)，例如，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，銀行壞賬率在不斷提高。所以銀行在獲取“暴利”的同時(shí)也應(yīng)該對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)，并且要提前做好相關(guān)的預(yù)防措施，減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，將風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失降到最低限度。

(二)以客戶需求為導(dǎo)向

從2011年以及2012年上半年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在逐漸減緩，未來我國(guó)經(jīng)濟(jì)應(yīng)該是保持中速增長(zhǎng)。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，無論是政府還是社會(huì)都要求銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，銀行在未來面臨的各種壓力是非常大的。所以銀行在在發(fā)展的過程中不僅要提高自己的管理水平 ，最重要的是要以客戶的需求為導(dǎo)向，要建立服務(wù)型的發(fā)展體系，以客戶為中心，致力于提高銀行業(yè)的服務(wù)水平，從而增強(qiáng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

(三)緊跟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極開展業(yè)務(wù)

當(dāng)前我國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新出路，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整離不開銀行業(yè)的支持，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之后能為銀行業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。所以銀行要根據(jù)我國(guó)當(dāng)前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃，對(duì)自己的業(yè)務(wù)等進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新。第一，要根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要 調(diào)整資金和信貸機(jī)構(gòu)，將扶持的重點(diǎn)向一些新興產(chǎn)業(yè)傾斜，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。第二，銀行要實(shí)行集約化的管理，提高資金的管理效率，保持資金的流動(dòng)性。第三，重點(diǎn)支持三農(nóng)事業(yè)、民生保障性工程建設(shè)以及中小企業(yè)的發(fā)展。

(四)加強(qiáng)對(duì)資本的監(jiān)督管理

銀行利潤(rùn)從根本上來說是對(duì)產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的再次分配，所以當(dāng)銀行利潤(rùn)過高的化，那么勢(shì)必會(huì)對(duì)產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)產(chǎn)生很大的影響，最終的結(jié)果就會(huì)導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)和銀行經(jīng)濟(jì)分離，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。所以在未來銀行業(yè)要加強(qiáng)對(duì)資本的監(jiān)督和管理，對(duì)信貸規(guī)模進(jìn)行控制，形成資本節(jié)約產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，不斷提高自己的資本管理水平，走可持續(xù)發(fā)展的道路。

(五)逐步退去壟斷外衣

雖然對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來說，壟斷在一定程度上保證了銀行業(yè)的發(fā)展，使銀行更容易獲得利潤(rùn)，但是壟斷也是存在弊端而對(duì)，長(zhǎng)期的壟斷對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的銀行業(yè)發(fā)展帶來一定的阻礙，同時(shí)也不利于市場(chǎng)中的公平競(jìng)爭(zhēng)。在未來我國(guó)應(yīng)該逐漸向外資銀行開放市場(chǎng)，促進(jìn)銀行之間的而競(jìng)爭(zhēng)，打破壟斷的禁錮，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，當(dāng)前我國(guó)銀行“暴利”形成的原因是多方面的，在“暴利”陰影下，銀行業(yè)要想穩(wěn)步發(fā)展需要緊跟我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，真正以客戶需求為導(dǎo)向，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)各種潛在風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避，在市場(chǎng)中展開公平的競(jìng)爭(zhēng)，走可持續(xù)發(fā)展的道路。

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