中小金融企業存在的管理缺陷及對策

昆侖銀行股份有限公司烏魯木齊分行 郭隆慧

隨著我國經濟的不斷發展以及與國際經濟關聯度的日益提高，金融企業在國民經濟中發揮了越來越重要的作用。而隨著金融業的不斷發展，獨立金融企業的不斷增多，其相互之間的競爭也日趨白熱化。金融企業，尤其是中小金融企業，要想在激烈的市場競爭中存有一席之地，其內部管理就顯得尤為重要。目前由于中小金融企業管理中存在的諸多問題，未能得到有效地解決，直接影響了其自身的發展。筆者在此剖析中小金融企業管理中存在的問題，并提出相應改進對策，以供管理者借鑒。

一、目前中小金融企業管理中存在的主要問題

(一)市場應對能力尚顯不足

當前金融體制已基本市場化，利率市場化趨勢也逐步明朗。與國際金融企業相比，國內中小金融企業在市場應變能力方面尚顯疲弱。如在應對可浮動利率方面，大多金融僅以調整利率水平來滿足客戶對利益的追求，而缺乏綜合應對策略。這是與國際大公司競爭存在的一大劣勢。

(二)預算管理作用尚未充分發揮

中小金融企業在預算管理方面存在著預算編制與分析不到位的情況，表現為預算應變調整能力不強、預算分析不觸及企業根本劣勢，對企業決策支持力度不夠等。年初測算編制的預算在年度執行中往往礙于預算嚴肅性而疲于分析調整。年度決算時預算執行偏差又以預算考核剔除因素使得預算考核形同虛設。這樣使得預算僅僅成為企業一個指標，分析成為企業找“理由”的工具，預算管理在指導企業內部管控和經營創效方面的作用未得到充分發揮。

(三)全方位的風險控制管理體系尚未建立

金融企業的風控水平相對較高，絕大部分金融企業在貸款分級管理、貸前貸后審核等風險管理點上都具有完善的制度和流程。但筆者發現，不少金融企業，尤其是一些中小金融企業，缺乏集風險管理、內部控制、內部職責劃分、企業管理流程與制度等于一體的風控及內部管理體系。而這一點正是國內金融企業區別于優秀國際金融機構的“軟肋”，導致不少國內金融企業仍處于“人治”，而非“法治”階段。而“人治”恰恰又是金融企業最大的管理風險之所在。

(四)金融從業人員“忠誠”度有待提升

金融企業對從業人員的素質水平要求較高。但我們從這些年新辦金融企業的招聘人員中卻可總結出一個特點，新辦金融企業的骨干人員一般是原先其他金融企業或者相關企業的業務骨干，而且還存在不少人員為追求高薪而平凡“跳槽”的現象。這種人員缺乏對企業的“忠誠”度，勢必對企業的人才儲備和可持續發展造成較大的損害。

二、應對中小金融企業管理問題的對策

(一)服務和創新并舉，積極應對市場競爭

眾所周知，價格競爭是一種低端競爭手段，未來的市場競爭必然體現在優質的服務和產品創新上。金融企業也是如此，這一點我們可以在當前紛雜多樣的理財產品中窺其一斑。但前一階段報道的一些儲戶因理財產品風險產生后與金融機構發生矛盾的情況，也正說明了金融企業在產品創新過程中存在服務上的脫節。對中小金融企業來說，根據不同的風險承受能力的客戶群推出不同的金融創新產品的同時，在事前對客戶做好充分的風險提示，在事中及時做好風險預警，事后做好分析改進。這樣才能讓客戶感覺自己是“上帝”。而中小金融企業盡管在總體實力上不能與大銀行比拼，但卻有著大銀行所沒有的“船小好掉頭”的靈活性方面的優勢。

(二)切實發揮“預算先導，分析挖潛”的財務管理作用

從財務管理的角度看，預算最大的作用在于其能起到指導業務執行的作用。對此，當預算環境發生大的變化時，企業也應對預算進行相應的調整，當然這種調整應嚴格以實際環境為依據，避免人為和隨意性，使預算體現出其客觀和撇除企業管理薄弱點的特性，從而客觀指導企業的業務執行。而預算分析則在分析整體環境變化的同時，突出分析企業內部管理缺陷對企業實際效益的影響情況，從而使企業能運用考核機制，改進和提升相應的薄弱點，挖掘出其內在的潛力，使企業的效益和管理得到雙提升。

(三)建立風控、內控、管理一體化管理制度體系

建立風控、內控和管理一體化管理制度體系，已是當前國內金融企業參與國際化競爭之必需。金融企業只有在其內部劃清職責，理順管理程序，規范業務流程，并形成一整套包含風險控制、內控管理制度的完善的管理制度，才能使業務不再受人的實際控制，擺脫人員變動對業務的重大影響，從而能在競爭中消除“內耗”，一致對外，取得競爭主動權。

(四)建立當期薪酬、遠期保障、人才晉升規劃相結合的人力資源長效機制

一個不“忠誠”于其他企業的員工，同樣可能不“忠誠”于你的企業。盡管制度體系可以從一定程度上彌補企業人員變動的影響度，但不可能完全消除其影響。尤其是企業的重要高管離職，一定會給企業帶來較大的損失。因此，企業除支付給員工合理的當期薪酬外，還應建立合理的遠期保障體系和人才晉升規劃。在遠期保障體系中，企業年金制度不失為金融企業的一個可選方案。而在人才晉升規劃上，金融企業應區別管理和業務人員分別建立人才晉升通道，以做到“人盡其才”。

市場競爭的法則是適者生存，中小金融企業在資金、網點等硬實力上與四大國有銀行相比“先天不足”，與國際金融機構相比更顯差距，因此，只能從內部管理抓起，從競爭手段、管理方式、運行機制以及人才儲備等方面取得軟實力優勢，才能在競爭中占得先機，進一步發展壯大自己。