農村金改樣板：浙江麗水

□ 文/ 童靜宜 王炯

農村金改樣板：浙江麗水

□ 文/ 童靜宜 王炯

浙江麗水并不是唯一實行農村金融改革的城市，甚至不是第一家實行農村金融改革的城市，為什么央行會將試點放在麗水？

原因在于自2003年農村金融改革開始以來，麗水農村金改便大膽創新，創下了諸多全國第一、浙江全省第一，在激活廣大農村創業發展的一池春水的同時，形成“麗水模式”，成為全國樣板。

2012年3月30日，中國人民銀行和浙江省政府聯合批準在麗水市進行農村金融改革試點，麗水成為了全國首個經央行批準的農村金融改革試點地區。

2012年5月17日，浙江麗水召開農村金融改革試點動員大會，農村金融改革試點正式啟動。

信貸支農麗水經驗

麗水根據轄區林權結構和農村信貸需求特點“量體裁衣”，創新推出林農小額循環貸款、林權直接抵押貸款、森林資源收儲中心擔保貸款這三種林貸新模式。

其中林農小額循環貸款，以“信用+林權抵押”的方式核定最高貸款授信額度，采取“集中評定、一次登記、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法，簡化貸款手續，有效解決千家萬戶林農貸款難問題。

2009年4月，中國人民銀行等五部委聯合在麗水市召開“全國金融支持集體林權制度改革與林業發展現場會”，推廣麗水林權抵押貸款工作經驗。

截至2012年4月末，全市已累計發放林權抵押貸款7.25萬筆，金額50.55億元，貸款余額26.62億元，居浙江省首位，惠及林農20余萬，在全國率先形成了“機制最健全、運作最規范、品種最齊全、受惠最廣泛”的林權抵押貸款“麗水模式”，取得了“葉子變票子、青山變金山、資源變資本”的成效，走出了一條“全國林改看麗水”的創新發展之路。

信用惠農麗水模式

針對農村信用體系缺失，銀行“難貸款”與農民“貸款難”的矛盾，麗水市從農戶信用等級評價入手，采取“政府支持、人行主導、多方參與、共同受益”的模式，在該市共抽調1.73萬名機關、鄉鎮和村干部，參與農戶w信用信息采集工作。同時，實行資產評估、信用等級評價、授信額度評定“三聯評”，信用貸款、抵押貸款、聯保貸款“三聯動”，政府、銀行、農戶“三聯手”，扎實推進農村信用體系建設，有效破解了農民“貸款難”問題。

2010年8月，中國人民銀行等18個部委聯合在麗水召開“全國農村信用體系建設工作現場交流會”，“麗水模式”的農村信用體系建設走出全省、推向全國。

值得關注的是，改革試點以來，麗水市農戶貸款覆蓋率和滿足率不斷提高，有融資意愿的農戶實際平均獲得貸款5.5萬元，占其融資金額期望均值的70.5%。而這與麗水開展信用等級評定、建設農村信用數據庫系統不無關聯。

目前，麗水全市行政村信用評價實現全覆蓋，所有農戶信用信息均被記錄入庫，也為金融機構提供了良好的信息支持，有效增加了麗水農村金融供給。

制圖/馬婧

支付便農麗水樣本

針對農村金融網點少，農民各種涉農補貼存在“取現難”的問題，麗水在國內率先以地級市為單位開展“銀行卡助農取款服務”試點。通過在該市行政村指定商店設立助農取款服務點，以“POS機+驗鈔機+保險箱”簡便模式，推行各種涉農補貼發放、小額取現和繳費業務的“一卡通”，實現農戶足不出村就可以支取養老、醫保等涉農補貼資金，打通涉農補貼資金發放的“最后一公里”。

截至2012年末，按照“應布盡布”原則，全市已在2114個行政村設立了助農取款服務點，累計辦理小額取現36.78萬筆、金額7190萬元，惠及全市百萬民生，在全國率先完成“銀行卡助農取款服務”農村全覆蓋。

創新利農麗水特色

麗水各金融機構創新推出茶園抵押貸款、石雕抵押貸款、香菇倉單質押貸款等金融支農特色業務。目前累計發放貸款6538筆，貸款余額11.23億元，有效拓寬了農民的融資渠道，支持廣大農民創業創新，促進城鄉統籌發展和新農村建設。推動農村保險業務創新，擴大政策性農業保險覆蓋面。

人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根感慨頗深：經過艱苦探索，麗水已經初步建立了一套低成本、廣覆蓋、可持續、風險可控、適度競爭的現代農村金融體系。“試點正式啟動后，爭取到‘十二五’期末，我們將努力建成全國農村金融改革的先行區、金融創新的示范區、金融發展的繁榮區、金融生態的優質區和金融運行的安全區，更好的承擔起為全國農村金融服務探索出一條新路子和新模式的重任。”

麗水市委書記盧子躍則表示，央行把農村金融改革試點放在麗水，這是麗水的重大機遇，麗水十分珍惜并成立專門的領導小組，積極協調全面推進此次金融改革試點，希望能夠建成一套更周到、更便捷、助農力度更大的現代農村金融服務體系，推進城鄉統籌發展。

據悉，麗水農村金融改革將著力破解“三農”需求大、融資難、城鄉差距大、普惠難的“兩大兩難”問題，重點圍繞農村金融的“八大體系”開展先行先試。即：創新農村金融體系，豐富農村金融產品體系，強化金融惠農政策體系，健全農村金融市場體系，完善農村社會信用體系，搭建金融服務平臺體系，改進農村支付服務體系，優化農村金融生態體系。

促進社會公共管理

事實上，麗水金融改革的意義并不僅僅限于金融自身，與此同時促進社會公共管理的作用正在逐步實現。

人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根，給記者講了這樣一個事例：在開展信用戶評定中，村民很重視信用等級。而該行也規定，凡是違反計劃生育、有黃賭毒陋習的一律不予評級。通過開展信用戶評定，也激發了村民的致富愿望，現在賭博的少了，掙錢的多了。有的家里女兒擇偶時，信用等級高的男方很受歡迎。

記者了解到，通過農村信用體系建設，農民信用意識明顯提高，鄰里鄉親關系進一步改善，農村計劃生育、治安管理、鄉村文明建設等農村社會管理工作不斷增強，使得基層組織的行政地位和社會管理作用得到提升。

隨著我國農村市場經濟的深化發展，部分地區深化農村金融改革愿望十分強烈。由于我國農村地區差異大，農村金融涉及面廣，通過選擇合適地區開展農村金融改革試點，引導地方政府加大推動農村金融科學發展力度，綜合協調金融部門和市場主體，共同探索農村金融多層次發展的內容和形式，建立低成本、廣覆蓋、可持續、風險可控、適度競爭的現代農村金融體系，具有重要意義。

在“浙江欠發達”的山區，卻能誕生一個又一個的農村金融改革奇跡。究其本質，是因為“麗水模式”初步破解的正是農村金融的多年瓶頸：通過實行資產評估、信用等級評價、授信額度評定“三聯評”，信用貸款、抵押貸款、聯保貸款“三聯動”，政府、銀行、農戶“三聯手”，農民家的東西值錢了，農民足不出村就能取錢了，銀行敢于把錢貸給農民了，取得了“農民如意、商戶樂意、銀行愿意、政府滿意”的多方共贏。