金融全球化對農村金融機構的影響及推進措施

王學敬

（陜西師范大學，陜西 西安710062）

1 金融全球化的含義及對一國金融影響作用的機理分析

金融全球化是與經濟全球化相伴而生的,它是一個不斷發展的過程。 金融全球化是指世界各國或各地區在金融服務、金融政策等方面相互協調、相互滲透、相互擴張、相互競爭和相互制約，從而導致全球金融活動和風險發生機制聯系日益緊密,使全球金融形成一個不可分割的整體的過程。這一過程雖然在很大程度上反映了若干發達國家和國際經濟組織的意向,但主要是無數私人資本通過市場的逐步一體化而推動的。這意味著金融全球化是一個逐步削弱民族國家經濟權利的過程，無論是對發展中國家還是對發達國家，都無一例外。

首先，在金融全球化進程中,由于各個國家紛紛實行金融自由化的政策選擇，逐步放棄國內金融管制,開放金融市場，國內金融市場與國際金融市場日趨一體化，使各國金融有機地聯結在一起,資本的國際流動規模不斷擴大,流動速度愈益加快。 而且私人資本成為資本流動的主體,官方資本流動只起輔助作用；資本流動也從銀行借貸為主轉變為直接投資、證券投資和銀行借貸三足鼎立之勢。 巨額資本在國際間的無限制的自由流動,產生并擴大了一國貨幣政策的溢出溢入效應，一國金融的防火墻被突破。

其次，在金融全球化進程中，金融體制、運行規則日趨一體化,這對參與國家來說，必然要在某種程度讓渡部分金融主權，而且一體化程度越高,金融主權讓渡的就越多，從而在一定程度上會削弱金融主權。當然,這種金融主權的讓渡是相互的，在讓渡本國金融主權的同時,也相應地擴大了部分金融主權(得到了其他國家讓渡的部分金融主權)。

再次，在金融全球化進程中,跨越國境的金融活動日益增多,特別是金融產品的離岸交易增加和金融衍生工具迅速膨脹，使得習慣于集中管理的金融監管當局和金融監管制度難以實施,傳統的金融監管制度和體制越來越不適應現代金融發展的要求，而目前適應金融全球化發展要求的新的金融監管體制尚未建立起來,這必然使各國金融的風險性和不確定性增大。

最后，金融全球化需要建立新的國際貨幣體系和新的國際金融秩序。 但現行的國際貨幣體系不健全,美元仍居于國際貨幣體系的核心地位，特里芬難題尚未根本解決；國際金融組織由少數發達國家所左右,主體行為缺位、制度缺位和功能缺位，其內在的脆弱性難以對整個國際金融市場進行有效調節和監控，難以對金融危機進行有效的預防和援救。 由此導致國際金融市場動蕩不定,負面效應增大。

總之,金融全球化對各國金融的影響是深刻而全面的,它是一把雙刃劍，對世界各國利弊、喜憂兼有,機遇、風險相伴。

2 我國農村金融機構的發展現狀及存在問題

2.1 農村金融組織體系和管理體制

目前在我國縣級及以下單位開展金融業務的銀行主要是中國農業銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業發展銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等。在對農業發展銀行業務改革后，農業銀行和農村信用社已經是農村金融業構成中最主要的金融機構，并由于業務上的相似性導致雙方成為市場中彼此最重要的競爭對手。作為競爭對手他們爭奪的主戰場當然是在存款和貸款上，而存貸款利息差也恰恰是雙方最重要的企業利潤來源。

目前農業銀行和農信社等農村金融機構發展勢頭不錯，但是全國范圍內各商業銀行貸款中涉農貸款的比例依然偏低。作為金融業對農業支持主要手段的農業貸款，近幾年數據來看，在21 世紀的第一個十年中金融機構涉農貸款逐步增加，2000 年底貸款額為4889 萬元，到了2009 年累計達到23072 萬元。從下圖可以看出，貸款總額隨逐年增加，但從2005 年開始貸款增長率明顯增加。

圖1 我國金融機構農業貸款數額

從前面的比較可以看出，農業銀行相比農村信用社顯然更具有對農村金融的掌控力。 但農村經濟的確具有其特殊性，出于企業盈利和資金安全方面的考慮，農業銀行并未將主要業務精力放在農業金融市場，而是將注意力轉向了經濟和工業更為發達的城市金融業，伴隨著這種轉變的發生最終導致其農業貸款的比例，更多的是去滿足國家農業政策指向的需求。 正如表1 所看到的，國家支農力度的增加總會帶來貸款額和比例的增加，反之則明顯下降。 可見,針對農業發展需求的逐利性商業貸款逐年減少,非政策性農業金融支持逐年減少。

表1 中國農業銀行農業貸款占比情況

2.2 農村金融機構數量不足

商業銀行出于本行發展和資金安全等方面的考慮,經營重心均放在城市。 而在農村金融的自身特質使其無法達到商業銀行的經營要求，最終使大部分商業銀行設在農村的經營機構較少。

目前，農村信用社是唯一一家真正意義上服務農村與農民的農村金融機構。 盡管如此農村信用社出于企業發展和資金安全的考慮，也在逐步改變自己的網點布局，不斷撤銷難以管理并且盈利能力很低的基層網點，集中建設規模化經營，這樣的改變對于農民儲戶來說造成了實際的困難，造成了嚴重的農村金融服務缺失。

2.3 農村金融機構服務水平有待提高

由于絕大部分農業生產者的自身條件有限，在面對現行的銀行貸款審批時，非常難以滿足審批要求，所以基層農業生產者非常難以獲得需要的資金支持。 現在的銀行風險管理有嚴格的管理制度進行約束，對于自身條件有限無法提供銀行所要求的相關抵押項的農業中小生產者，確實無法獲得農村金融機構提供的貸款。

農村金融服務與農村需求不相適應。當前農村金融機構所提供的金融服務無論是在金額、結構、期限等方面還是在業務設置上都不符合農村金融的實際需要。現行的農村銀行貸款服務中大部分產品都是小額短期信貸，與農業生產中的投入大、回收慢、收益低的行業特點不向吻合。

貸款利率高，貸款手續繁雜。 當前我國對于金融機構實行浮動利率制度，而作為中小金融機構為追求利潤最大化，農村信用社憑借其在農村金融的壟斷地位，對貸款一律實行上浮，同時對支農貸款和小額農貸亦不例外使得當前涉農貸款利率超過了農民的承受能力，導致從事一般農業生產的農民乃至很多中小農村企業都望而卻步。

2.4 農村金融人才匱乏

由于當前就業及社會經濟環境所致， 目前農村金融機構人才匱乏。 因此導致其在降低信貸風險，開發農村金融產品,增大信貸投入量等業務開拓方面比較困難，所以現階段需要專業的金融人士加入到其中。專業的金融人才可以在金融競爭加劇的農村金融市場為企業承擔金融服務的重任，這既包括金融業務的管理也包括內部管理方面的提高。 所以人才匱乏就是制約農村金融機構發展的一個重要因素，每年大學畢業的金融及相關專業畢業生，擇業時大多會考慮選擇大中城市的金融機構，幾乎沒有意向去農村發展。

2.5 農村金融產品單一

當前我國農村金融市場現狀是開拓成本高、風險大、金融生態脆弱，農村中小金融機構的業務更新思路被抑制，金融服務產品數量少，產品創新意識淡薄，金融業務范圍內容狹窄。當前，農村中小金融機構對銀行原有的存貸款業務獲利模式有較強依賴性，同時對業務創新和新型衍生業務產品的開發方面走得太慢。 惠農卡、網上銀行、電子匯兌、金融理財、有價證券代理等業務在農村覆蓋面不大還處于起步階段。農村保險市場發展滯后, 債券、基金以及涉農資產的證券化等新興金融產品和服務在農村沒有發展。

3 農村金融機構發展的國際經驗

通過分析印度和孟加拉國在農村金融發展方面的實踐,總結成功的經驗,為我國農村金融的發展提供借鑒和啟示。

3.1 印度的農村合作性金融

印度現行的農村金融體系在結構和功能上具有多層次性,由農村政策金融、農村合作金融、國有商業銀行和以私人放款者為主的民間金融構成。 農村合作性的信貸機構是農村金融的主體,國有商業銀行次之。 農業保險由綜合保險公司按商業保險原則,可與其他險種一并承辦也可單獨承保,投保自愿、保費自付,政府偶爾給予支持。

農村合作金融在印度的金融體系中占據重要地位,包括中短期和長期信貸合作機構。 中短期信貸機構包括初級農業信用社、中心合作銀行和邦合作銀行;長期信貸合作機構主要為土地開發銀行,可分為中心土地開發銀行和初級土地開發銀行。初級農業信用社是鄉村級信用合作組織,規模較小,可采取無限責任制,活動范圍較大的主要采取有限責任制。 初級信用社發放中短期貸款,還兼營農產品和農業生產資料的運輸和銷售等活動。中心合作銀行是連接初級農業信用社和邦合作銀行的橋梁,向初級信用社發放貸款,平衡轄區內信用社的基金,也發揮銀行支付職能。 邦合作銀行是各邦的最高信貸合作機構,從印度儲備銀行取得貸款,向中心合作銀行或其他合作組織提供中短期貸款,并監督中心合作銀行或初級信用社的活動。土地開發銀行主要發放用于購買較高價值的農業設備、改良土地、償還舊債等方面的長期貸款。合作金融由政府發起組建,受政府干預較多。 合作社被政府視為官方機構,被農民視為獲得政府援助的工具,主要以資金融通為主,基層信用社還兼營生產、加工、流通等業務。

3.2 孟加拉國的小額信貸體系

孟加拉國是小額信貸制度和方法的誕生地,是小額信貸運作最成功的國家。 自20 世紀80 年代以來,小額信貸不斷受到發展中國家的關注和仿效,各國結合自身實際進行創新,形成了不同的模式。 各國的實踐證明,通過金融制度創新,可以為受傳統金融排斥的低收入人群提供服務,小額信貸被普遍認為是一種成功的扶貧方式。

目前,孟加拉國的小額信貸包括:兩個專業性機構(鄉村銀行GB 和孟加拉農村發展委員會BRDB ),一個批發性機構(農村就業支持基金會PKSF ),三個兼營性非政府組織NGO (農村進步委員會BRAC、社會進步協會ASA 和普羅西卡Proshika ),兩個基金項目(政府及國有商業銀行小額信貸項目),一個托拉斯組織(孟加拉鄉村托拉斯)等五大板塊、九大部分,其中GB 是該體系的核心和基礎,其特點是專為貧困群體主要是農村婦女提供存款、貸款、保險等綜合服務。 對貸款實行貸前、貸中、貸后全程管理形成了GB 文化,貸款回收率達98%。 貸款期一般為一年,每周償還一次。 實行連帶責任制,每5 個借款人組成一個聯保小組,6-8 個小組組成一個中心,分別選出組長和中心主任。 中心主任每周召開中心會議,檢查貸款項目落實和資金使用情況,辦理放、還、存款等手續并交流經驗。 為發揮聯保作用,形成組內制約機制,要求借款人和GB 各拿出少量資金,建立救濟基金并為借款人辦理醫療保險。 GB目前正在改革, 核心是在傳統模式GCS 的基礎上推行廣義文化系統GGS。 GGS 的貸款由彼此關聯的“基本貸款”和“靈活貸款”組成,借款人從“基本貸款”開始,若不能按約還貸就轉入“靈活貸款”。BRDB 是政府的專門性小額信貸機構,主要開展與國內外合作的各種項目,通過提供金融和技術支持來推動農村發展,內容包括信貸、培訓、計劃生育、衛生、教育等。 PKSF 又稱批發式小額信貸機構,主要向符合條件的非政府、半政府和政府機構、自愿機構和團體、地方政府提供金融支持并協助加強機構建設, 以實現提高營運水平、 改善窮人生活的目標。BRAC 的服務內容比較廣泛, 在全國各地區都有貸款業務, 還貸率達99%以上。ASA 在1992 年開始小額信貸項目后,發展迅速,資產質量較好。普羅西卡的主要項目有漁業、畜牧業、灌溉、衛生、營養、生態農業、建房等。 鄉村托拉斯主要提供小額信貸業務培訓和技術支持、資金幫助等。

3.3 國外農村金融發展的啟示

第一,政府的支持是農村金融發展的必要條件,要合理界定政府職能,正確認識農村經濟的功能和地位,增加支持力度,但并不是要加強對農村金融的管制。 要適度放松管制,鼓勵競爭,提高農村金融機構服務“三農”的能力。

第二,農村經濟是農村金融功能發揮的現實條件,要根據不同地區經濟發展水平的差異,從農村經濟發展對金融功能的需求出發來完善農村金融結構,實現金融供給的多層次性。 在正確認識農村金融與農村經濟關系的基礎上,努力實現二者在總量和結構、宏觀和微觀、靜態和動態等方面的協調發展。

第三,實現農村金融與農村經濟的協調發展必須堅持以政府為主導,以市場為基礎的原則,構建與外部環境相適應的,正規與非正規金融各盡其能、規范運行,農村金融的規模、結構、經營管理方式、金融創新和金融監管與農村經濟的要求相適應的協調發展模式。

第四,要加強對民間金融的合理引導,以法律法規的形勢保障民間資金的流通,規范民間投融資行為,以彌補正規金融的不足。 同時,還要強化風險防范意識,加強風險預警制度的建設,這方面可以借鑒日本的做法。

4 促進我國農村金融機構發展的政策建議

4.1 嚴格市場準入，避免資質較差的金融機構涌入

2006 年底銀監會實施調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，目的是通過適當降低準入門檻，增加農村金融的有效供給，從而培育競爭性的農村金融市場。但是，為了防止資質較差的金融機構涌入，金融監管部門要嚴格執行市場準入標準，確保機構組建質量，從源頭上杜絕金融風險的隱患。 一是嚴格審批程序，監管部門要嚴格按照各類機構的設立條件進行審批，將真正服務于“三農”的機構篩選出來，防止投機性資本流入農村金融市場；二是在同等條件下優先審批注冊資本金較高的機構，以使其具有較強的風險抵御能力。

4.2 開辟資金來源渠道，推動農村金融機構可持續發展

資金來源不足，已經成為制約農村金融機構實現可持續發展的重要因素。 針對這一問題，可以采取多種方法。 一是大力發展縣域經濟，積極促進農民增收，這是解決資金來源不足的根本措施。 二是規范和引導民間資本投入，擴大機構的資本金規模。 三是加強與其他金融機構的合作，通過短期拆借等方式，補充臨時性資金的不足。四是積極開展業務創新，尤其是村鎮銀行，要針對所服務地區的具體情況，開發適合縣域經濟發展和滿足客戶個性化需求的金融產品，從而擴大存款的吸收。

4.3 加強風險控制能力，促進農村金融機構健康發展

第一，建立有效的監督制衡機制。 由于農村金融機構的決策管理相對簡單、業務規模小，因此通常設置簡潔而靈活的組織機構。 如，村鎮銀行可只設立董事會，行使決策和監督職能；貸款公司甚至可不設立董事會和監事會。盡管如此，為了防范風險，還是應建立有效的監督制衡機制。不設董事會或監事會的，可以由利益相關者委派監督人員，也可聘請外部機構行使監督檢查職能。

第二，實行從業人員資格認證制度，定期組織人員培訓。監管部門要對機構從業人員實行資格認證制度， 達不到相關要求的不允許上崗。機構內部也要定期組織人員培訓，豐富從業人員的業務處理經驗，提高員工的整體素質，防范操作性風險的發生。

第三，科學確定客戶的授信額度。 要根據客戶的收入狀況和信譽度，結合機構自身的風險防范能力，合理的確定授信額度。

第四，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提損失準備金，以全面覆蓋風險。

4.4 完善監管機制，促進農村金融機構規范發展

銀監部門要按照審慎監管要求對農村金融機構進行持續、動態監管。監管內容包括資本充足率、資產質量、風險管理、內部控制、風險集中、關聯交易等方面。 合理分配現有監管資源，充實一線監管力量。 根據轄區內農村金融機構的數量和規模、 資本充足狀況和資產質量狀況，合理分配監管資源，適當向監管一線傾斜。

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