談銀行混業營運服務于中小企業發展

張珂銘

（東北大學秦皇島分校，河北 秦皇島 066004）

銀行是金融機構中最為關鍵的組成部分，其對外提供了存款、貸款、匯兌、儲蓄等多項經濟業務，為企業或個人提供了全面的經濟服務項目。銀行混業經營改革之后，更應及時調整對中小企業的服務模式，以更好地指導企業規劃與經營。

一、中小企業發展存在的問題

從當前經濟發展局勢看，中小企業與大型企業相比，存在的弊端越來越明顯。這不僅與國家支持政策缺乏相關，也與中小企業本身經營體系存在著密切的聯系，制約了其占據更大的市場規模。種種因素造成了中小企業的滯后性，其發展存在的問題：

一是資金問題。我國中小企業屬于私營性質，所有資金、技術、設備、人員等條件都由經營者自行解決。其中，中小企業經營最大的困難在于籌集資金，若收支周轉不及時將耽誤了生產、經營方案的有序進行。例如，中小企業市場籌集資金的渠道狹窄，僅少部分投資者愿意參與私企建設，阻礙了企業籌集資金的順利進行。經濟報告顯示，僅某一省，每年約82家中小企業因資金周轉問題而倒閉。

二是管理問題。中小企業內控管理體系落后，影響了經營者市場戰略決策的執行與實施，未能抓住最佳商機創造更多的經濟收益[1]。例如，中小企業缺乏先進的經濟理論為指導，編制的經濟戰略方案相對不足，正式實施后易引起不同的市場風險。例如，經營者對外擴大業務規模時，未考慮項目資金的預算額度，超額度投資直接造成企業資金空缺，資金補充不足而中斷了生產與經營流程。

二、銀行混業經營的優勢

所謂混業經營是指商業銀行及其他金融企業以科學的組織方式在貨幣和資本市場進行多業務、多品種、多方式的交叉經營和服務的總稱。對于銀行來說，其作為金融機構的核心組成，銀行發展成就關系著金融產業的改革進步。

一是合理利用資金。全能銀行同時從事經營商業銀行業務和證券業務，可以使兩種業務相互促進，相互支持，做到優勢互補。由于業務品種的增加，中小企業借貸資金時可根據實際償還情況，選擇最佳借貸方式籌集資金，維持了經營流程的有序開展，提高了資金的有效利用率。

二是降低借貸風險?；鞓I經營使全能銀行充分掌握企業經營狀況，降低貸款和證券承銷的風險。當中小企業向銀行提出貸款申請后，隱患可利用混業經營模式對其考核，并且把貸款資金分攤給其他金融機構，共同承擔貸款期間可能發生的償還風險，降低了風險后的經濟損失。

三是提高經濟收益。實行混業經營，任何一家銀行都可以兼營商業銀行與證券公司業務，這樣便加強了銀行業的競爭，有利于優勝劣汰，提高效益，促進社會總效用的上升[2]。就中小企業來說，當其籌集到足夠的資金，各種業務項目便能夠按照預期的方案執行，全面發揮了混業經營的優勢。

三、銀行混業營運服務于中小企業發展

中小企業是社會經濟發展的產物，早期為中國經濟提供了小規模營運平臺，帶動了一批企業的快速發展。銀行朝著混業經營模式轉變期間，同樣要重視中小企業的服務工作，以免因戰略轉型而耽誤了中小企業的規劃發展。

一是指導經營?；鞓I經營是基于經濟學理論指導下，研究出來的新經營模式，其能夠為中小企業經營提供多方面的保護。實行混業經營的金融機構可以利用多樣化經營模式，借助所形成的規模經濟與范圍經濟的效用來降低成本，指導中小企業加快內部經營方式的轉變，指導了小規模企業的科學經營。

二是技術創新。金融機構的規模大小、業務范圍的寬窄等決定其在競爭中所處的地位，經濟金融全球化的加強促使世界各國紛紛調整對中小企業的服務方式。以計算機與互聯網為特征的信息技術的發展極大地降低了金融通訊與金融數據處理成本，使信息科技開始融入中小企業的日常經營中，這本質上是企業技術創新的一種方式。

三是業務調整。金融工程、金融衍生產品等金融創新為混業經營提供了新的通道，20世紀五十年代以來，金融創新工具和創新組織形式得到極大發展。面對良好的經濟發展趨勢，中小企業也改變了傳統營運方式，借助銀行改革而采取了新措施[3]。例如，銀行可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的方式擴大業務，方便了中小企業的借貸申請。

四、結論

中小企業是市場經營的小規模群體，因其缺乏國家資金方面的支持，常需向銀行借貸資金以維持周轉。銀行是金融產業的核心構成，通過內部管理機制運作對資金流通實施調控，滿足了中小企業經營期間的資金服務要求。

[1] 唐德軍.銀行混業經營模式調整的必要性分析[J].南京財經大學學報，2010，17（13）：11-13.

[2] 施萍.商品經濟使得中小企業戰略優化的相關對策[J].中小企業管理，2011，15（6）：16-18.

[3] 付安榮.金融機構服務系統功能升級的研究[J].科技致富導向，2011，19（8）：22-25.