淺談銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

李朝信

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司聊城分行，山東 聊城 252000）

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持著持續(xù)、快速的上升態(tài)勢(shì)，個(gè)人財(cái)富也隨之得到迅速積累，高收入和富裕人群逐步形成。他們具有一定的理財(cái)意識(shí)，但專業(yè)理財(cái)技能不足，實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)缺乏。他們?yōu)榱耸箓€(gè)人資產(chǎn)能夠更好的保值增值，陸續(xù)轉(zhuǎn)奔資本市場(chǎng)尋找新的投資途徑。各商業(yè)銀行作為最主要的理財(cái)服務(wù)提供商，紛紛成立各種理財(cái)機(jī)構(gòu)，不斷推出名目繁多的各類理財(cái)產(chǎn)品，從而滿足客戶需求，促進(jìn)自身發(fā)展。

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展背景

（一）個(gè)人客戶具有理財(cái)需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、迅猛發(fā)展，普通百姓的收入在不斷增加，財(cái)富也在逐步積累，這些都導(dǎo)致了個(gè)人資產(chǎn)增值需求旺盛，普通百姓開(kāi)始關(guān)注金融投資產(chǎn)品的便利性和盈利性。由于老百姓普遍缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，自主投資很容易遭遇風(fēng)險(xiǎn)，所以，大家亟須規(guī)范、專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)。另外，高收入階層較為注重消費(fèi)的品位及生活的享受，這也需要銀行提供與之適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)。

（二）個(gè)人客戶具有規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)需求

現(xiàn)階段，面對(duì)市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快的住房、醫(yī)療、教育方面的風(fēng)險(xiǎn)，需建立起相應(yīng)防范機(jī)制、提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)的家庭越來(lái)越多，以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)資金收益，保障資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也被稱為財(cái)富管理。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)；現(xiàn)代理財(cái)業(yè)務(wù)起源于20世紀(jì)的美國(guó)，大致經(jīng)歷了這樣幾個(gè)階段：第一階段是30年代到60年代，這是理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生期，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行客戶分析的基礎(chǔ)上銷售人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二階段是60年代到80年代，這是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展期，商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)特征不同的存款、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品進(jìn)行組合，然后再向客戶銷售。第三階段是90年代至今，這是理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟期，各家商業(yè)銀行根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，綜合利用股票、債券、信托、基金等金融產(chǎn)品，為各類目標(biāo)客戶提供全面、系統(tǒng)的個(gè)性化服務(wù)。我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很迅速，僅用了短短二、三十年就經(jīng)歷這三個(gè)階段，并迅速步入第三階段。

三、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模小

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占銀行總收入中的8%，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又只是中間業(yè)務(wù)收入的一部分。

（二）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

在國(guó)外，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品具有品牌特色，服務(wù)個(gè)性化濃厚；而在我國(guó)，各家商業(yè)銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品雖然名稱、類型不同，但實(shí)質(zhì)內(nèi)容卻非常相似，沒(méi)有特殊的優(yōu)勢(shì)。

（三）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)跟蹤服務(wù)缺失

目前，我國(guó)的各家商業(yè)銀行雖然廣泛開(kāi)展各種理財(cái)業(yè)務(wù)，但對(duì)于客戶收益的分析評(píng)估、動(dòng)態(tài)跟蹤服務(wù)還比較缺失，沒(méi)有根據(jù)客戶的理財(cái)收益定期對(duì)其投資策略和投資工具采取一些針對(duì)性措施，進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化。

（四）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人才短缺

目前，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行在建立理財(cái)中心后，雖然配備了理財(cái)經(jīng)理來(lái)為客戶服務(wù)，但是不少理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)能力還不夠強(qiáng)，能夠熟練掌握保險(xiǎn)、證券、投資等綜合性知識(shí)的人才還很少。

四、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要針對(duì)現(xiàn)實(shí)存在問(wèn)題，采取相應(yīng)對(duì)策，提升客戶滿意度，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)硬件環(huán)境配備，完善服務(wù)條件

理財(cái)客戶一般要求理財(cái)環(huán)境舒適、愜意，感受愉悅。商業(yè)銀行在設(shè)置個(gè)人理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，應(yīng)充分考慮在周邊地區(qū)居住的老百姓的理財(cái)需要，在經(jīng)濟(jì)條件較好、富裕人群密集的社區(qū)，合理設(shè)置理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)，就近吸取更多的有效理財(cái)客戶。電話銀行、網(wǎng)上銀行等新型理財(cái)渠道的不斷涌現(xiàn)，也有效簡(jiǎn)化服務(wù)的繁瑣程序，為客戶提供了更多的服務(wù)路徑選擇。越來(lái)越多的銀行將理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)拓展到這些新型渠道上，減輕營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面壓力，方便客戶足不出戶實(shí)時(shí)管理自己的理財(cái)資產(chǎn)。

（二）完善信息溝通渠道，提升自身服務(wù)質(zhì)量

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行普遍存在排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、效率過(guò)低等現(xiàn)象。解決這類問(wèn)題的根本途徑在于銀行要結(jié)合自身實(shí)際，完善信息溝通渠道，堅(jiān)持以客戶為本，站在客戶的角度改正銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有的弊病，提升自身服務(wù)質(zhì)量。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程也是客戶與銀行之間信息交流與反饋的過(guò)程。客戶將理財(cái)服務(wù)的意見(jiàn)和想法傳達(dá)給銀行，是希望能夠得到銀行的高度重視，并予以適當(dāng)回應(yīng)。所以，銀行要關(guān)注客戶對(duì)銀行服務(wù)的真實(shí)感受，傾聽(tīng)并采納合理的意見(jiàn)和建議，不斷提高自身的服務(wù)水平。商業(yè)銀行還要針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)，建立起完善的信息反饋和溝通渠道，迅速傳達(dá)并妥善處理客戶的意見(jiàn)，以增加客戶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同感，提高客戶滿意度。

（三）加強(qiáng)理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專業(yè)理財(cái)水平

對(duì)普通客戶而言，投資理財(cái)方面的知識(shí)大多較為缺乏，需要專業(yè)人員提出合理的投資理財(cái)建議與指導(dǎo)，以便更好地了解銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品，從而做出理性的決策。從銀行角度而言，也應(yīng)該定期或不定期對(duì)理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)、投資知識(shí)等方面的教育培訓(xùn)，讓其充分熟悉銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品，以便針對(duì)不同客戶提出合適的投資理財(cái)建議。對(duì)于理財(cái)顧問(wèn)的選拔和配置，各商業(yè)銀行應(yīng)該多考慮其在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上的專業(yè)素養(yǎng)。

（四）提高理財(cái)產(chǎn)品品質(zhì)，切實(shí)保障客戶利益

商業(yè)銀行要按照風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類，充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，根據(jù)客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)收益率的期望情況，向不同客戶營(yíng)銷不同的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)目標(biāo)投資群體的收入狀況，為其提供更多的選擇，做到合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶。向風(fēng)險(xiǎn)承受力強(qiáng)、閑置資金多的客戶，推薦高風(fēng)險(xiǎn)、高收益產(chǎn)品；向風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱、閑置資金少的客戶，推薦低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置的起始投資額，也要最大程度地吸引優(yōu)質(zhì)潛在客戶。商業(yè)銀行還要恪守銀行理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該以中低風(fēng)險(xiǎn)為主，維持資產(chǎn)保值增值的初衷。

目前，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已步入品牌競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，理財(cái)品牌實(shí)力的作用越來(lái)越明顯。所以，商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)各客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益偏好的不同需求，設(shè)計(jì)和提供集基金、證券、保險(xiǎn)、信托等多種金融資源于一體的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品，并整合多種產(chǎn)品的解決方案，集合起強(qiáng)大的投資研發(fā)團(tuán)隊(duì)來(lái)做后臺(tái)支撐，為客戶設(shè)計(jì)并提供適合的理財(cái)產(chǎn)品，在保障其產(chǎn)品收益的同時(shí)，拓展全方位財(cái)富管理服務(wù)。唯有如此，商業(yè)銀行才能提高客戶滿意度，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

[1] 張娜.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展建議.金融經(jīng)濟(jì)，2012年18期.

[2] 于雷鳴.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素.投資北京，2012年11期.

[3] 周海彤，王霦.我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究.知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2012年15期.