商業(yè)銀行高校學(xué)生出國(guó)金融業(yè)務(wù)研究

王達(dá)偉

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，江西 景德鎮(zhèn) 333000）

一、留學(xué)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）手續(xù)費(fèi)是首要困擾

留學(xué)期間，學(xué)生的生活費(fèi)依靠家人的匯款。安頓下來(lái)之后的留學(xué)生有能力在國(guó)外開(kāi)立銀行賬戶，可使用電匯，但手續(xù)費(fèi)較高。票匯需要本人在出國(guó)前攜帶匯票至國(guó)外，因此匯票更加適合那些首次出國(guó)的留學(xué)生，若是留學(xué)生在國(guó)外安頓下來(lái)之后匯款，提前準(zhǔn)備好的匯票顯得不切實(shí)際，父母則需要先將匯票郵寄到國(guó)外，不僅麻煩和增加費(fèi)用，也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）現(xiàn)金帶來(lái)的麻煩

在國(guó)外，刷卡消費(fèi)的普及程度相當(dāng)高，刷卡代替了大部分現(xiàn)金支付。但留學(xué)國(guó)外的人表示，在國(guó)外刷卡消費(fèi)不能解決所有問(wèn)題，需要現(xiàn)金支付的消費(fèi)仍然存在。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)外的ATM機(jī)很少，只能到其他銀行的ATM 機(jī)上忍受高額手續(xù)費(fèi)跨行取現(xiàn)。這種麻煩現(xiàn)象是大部分人在出國(guó)前未能想象到的。

（三）網(wǎng)點(diǎn)少辦業(yè)務(wù)不方便

留學(xué)生來(lái)到國(guó)外生活后，漸漸會(huì)有去網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的需要。例如：因?yàn)檫€錢或繳費(fèi)而轉(zhuǎn)賬、存入一筆多余的生活費(fèi)等。即使是中國(guó)銀行這樣海外分支機(jī)構(gòu)較為發(fā)達(dá)的銀行，在倫敦除了分行以外的網(wǎng)點(diǎn)只有兩個(gè)。而且這些營(yíng)業(yè)大廳通常在市區(qū)繁華地帶，國(guó)外的大學(xué)多在郊區(qū)。

（四）國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)單一

客戶總是比想象中更需要中間業(yè)務(wù)。大部分留學(xué)生表示國(guó)外銀行相對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)更豐富。例如英國(guó)勞埃德銀行把客戶的賬戶分成現(xiàn)金賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶，兩個(gè)賬戶之間可以方便地轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金賬戶可以提供日常的支付而儲(chǔ)蓄賬戶里的錢雖不能支付但可產(chǎn)生利息。相比之下國(guó)內(nèi)銀行提供的業(yè)務(wù)很單一。

二、對(duì)改善商業(yè)銀行留學(xué)金融業(yè)務(wù)的建議

（一）抓業(yè)務(wù)流程重點(diǎn)

由于保證金數(shù)額較大，通常為幾十萬(wàn)元，而且需要在銀行存較長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)于相當(dāng)部分的家庭不存在將較大金額的閑置資金存入銀行且長(zhǎng)期不動(dòng)。銀行應(yīng)做足充分準(zhǔn)備來(lái)面對(duì)愈來(lái)愈多的留學(xué)貸款申請(qǐng)。

留學(xué)貸款意味著客戶的留學(xué)決定做得比較倉(cāng)促，從客戶做出出國(guó)留學(xué)打算開(kāi)始申請(qǐng)留學(xué)貸款到客戶出國(guó)學(xué)習(xí)之間的這段時(shí)間并不充裕，客戶會(huì)帶有焦急和迫切情緒，在此期間商業(yè)銀行要在保證審批審核質(zhì)量前提上盡可能提高審批效率，或者適當(dāng)提高貸款抵押轉(zhuǎn)換率，盡早解決客戶出國(guó)留學(xué)的首要問(wèn)題。

（二）針對(duì)性推薦產(chǎn)品

對(duì)于富裕家庭客戶，學(xué)雜費(fèi)等并不構(gòu)成問(wèn)題，客戶在付出學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)后還有部分剩余，并拿這部分錢來(lái)網(wǎng)上購(gòu)物或在國(guó)外投資，因此他們可能需要海外網(wǎng)上銀行和外幣理財(cái)?shù)确?wù)。

對(duì)于工薪家庭客戶，家長(zhǎng)更加關(guān)心何種方式匯款更加省錢之類的問(wèn)題，他們希望匯款的手續(xù)費(fèi)用最低并最大化降低匯率波動(dòng)帶來(lái)的損失。應(yīng)重點(diǎn)推薦母子信用卡此類的業(yè)務(wù)。

（三）開(kāi)發(fā)客戶周邊潛在客戶

雖然出國(guó)留學(xué)金融服務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中所占比重不大，但從另一方面看，留學(xué)市場(chǎng)是一個(gè)中高端市場(chǎng)，能夠送孩子出國(guó)留學(xué)的家庭都是潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。對(duì)于銀行而言，看重的不僅應(yīng)當(dāng)是留學(xué)客戶辦理的業(yè)務(wù)本身，更重要的是可以向留學(xué)家庭拓展更多的其他業(yè)務(wù)，因?yàn)楹芏喑鰢?guó)留學(xué)人員回國(guó)之后的起點(diǎn)很高，屬于中高端客戶群體，這也是業(yè)界正在努力開(kāi)拓和爭(zhēng)奪的一個(gè)市場(chǎng)。

（四）教育理財(cái)規(guī)劃類創(chuàng)新業(yè)務(wù)

為子女教育理財(cái)正成為越來(lái)越多家庭在財(cái)富管理中優(yōu)先考慮的目標(biāo)之一，而這一現(xiàn)象將逐步發(fā)展成為一種趨勢(shì)。我們應(yīng)看到，留學(xué)家庭不僅需要銀行為子女留學(xué)期間的資金支持和保障提供服務(wù)，同時(shí)也需要早期的教育金規(guī)劃、出發(fā)前的財(cái)務(wù)安排等。例如推出海外留學(xué)綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和留學(xué)基金。

三、對(duì)留學(xué)金融服務(wù)的展望

（一）留學(xué)市場(chǎng)——潛力無(wú)限

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的快速提高，國(guó)際合作與交流的不斷豐富，國(guó)內(nèi)學(xué)生國(guó)外求學(xué)機(jī)會(huì)多元化，中國(guó)的留學(xué)市場(chǎng)在未來(lái)會(huì)處于節(jié)節(jié)攀高的趨勢(shì)。再加上中國(guó)家庭的教育思路和氛圍，相比其他省份下江西省內(nèi)較為落后的總體文化水平，工薪家庭會(huì)更多地加入留學(xué)市場(chǎng)。未來(lái)的留學(xué)市場(chǎng)將是一個(gè)具有無(wú)限潛力的市場(chǎng)。

（二）發(fā)展業(yè)務(wù)——機(jī)遇也是考驗(yàn)

留學(xué)市場(chǎng)帶來(lái)的新業(yè)務(wù)發(fā)展價(jià)值巨大，不僅留學(xué)市場(chǎng)本身的客戶數(shù)源源不斷，而且該市場(chǎng)內(nèi)客戶周邊的潛在客戶更是具有客觀的營(yíng)銷前景。但值得我們注意的是，隨著市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，市場(chǎng)需求不斷變化，要想從中獲利，銀行也面臨這巨大的市場(chǎng)考驗(yàn)。錯(cuò)綜復(fù)雜的留學(xué)業(yè)務(wù)考驗(yàn)的正是銀行在全球范圍整合資源、提供服務(wù)的能力。也就是說(shuō)，一家銀行的海外機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)成熟，海外業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)豐富，才有可能在留學(xué)市場(chǎng)中搶占一席之地。

（三）持續(xù)創(chuàng)新——銀行發(fā)展源動(dòng)力

出國(guó)留學(xué)整個(gè)過(guò)程中，客戶各個(gè)階段的金融服務(wù)需求都不同，這對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，給予了足夠大的上升空間。其次，出國(guó)留學(xué)家庭的心態(tài)日益成熟，選擇日趨理性，他們會(huì)在各銀行間進(jìn)行比較后做出選擇。這意味著一項(xiàng)大部分銀行都正在提供的業(yè)務(wù)中，仍有創(chuàng)新空間。目前各大銀行在留學(xué)業(yè)務(wù)上都有特色業(yè)務(wù)，特長(zhǎng)領(lǐng)域內(nèi)不松懈地繼續(xù)擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)領(lǐng)域內(nèi)不氣餒地研發(fā)和創(chuàng)新，銀行才能維持發(fā)展的生命力。

[1]申忠梅，俞珊珊.如何加強(qiáng)出國(guó)金融一站式服務(wù)[J].現(xiàn)代金融，2009(01).

[2]張帆.中間業(yè)務(wù)：現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)志[J].亞太經(jīng)濟(jì)，2000(04).