淺析委托貸款業務中銀行的角色定位及法律風險防范

楊文霞

（中國建設銀行股份有限公司河南總審計室，河南 鄭州450000）

一、委托貸款的概念及法律關系

根據中國人民銀行《貸款通則》第7條規定，委托貸款是由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由金融機構（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等發放的貸款。受托金融機構只負責代為發放、監督使用并協助收回，從中只收取手續費，不承擔任何形式的貸款風險。委托貸款涉及三方當事人，即委托人、受托人（銀行）和借款人；包含三個法律關系，即委托人與受托人（銀行）之間的委托代理關系、委托人與借款人之間的借貸關系、銀行作為受托人與借款人之間的法律關系。委托貸款中銀行的行為實質是法律代理行為，應遵守《民法通則》中有關代理的相關規定。

二、銀行在委托貸款業務中的角色定位

委托貸款一向被認為銀行僅作為受托人，僅負責辦理貸款的相關手續，不承擔貸款的風險，貸款的風險由委托人承擔，因此該業務對銀行而言，是一項沒有風險的業務，但實際上，如果銀行未能正確和全面履行其受托權利及義務，給委托人造成損失的，還是應當根據過錯程度承擔相應責任的。因此，明確銀行在委托貸款業務中的角色定位至關重要。

（一）銀行在委托貸款中的權利

1.銀行作為受托人有向委托人和/或借款人收取手續費的權利，且手續費的收取不與委托人的利息是否收到掛鉤。

2.銀行有權利審查委托貸款用途。用途須符合《商業銀行法》和《貸款通則》的規定，應符合國家產業政策要求。根據《貸款通則》第20條規定，不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規定的除外；不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營；除依法取得經營房地產資格的借款人以外，不得用貸款經營房地產業務；依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機；不得套取貸款用于借貸牟取非法收入；不得違反國家外匯管理規定使用外幣貸款。

3.銀行不承擔委托貸款風險。根據《貸款通則》第7條規定，貸款人（受托人）只收取手續費，不承擔貸款風險。

（二）銀行在委托貸款中的義務

1.銀行要確保自身有接受委托人委托發放委貸的資格。《貸款通則》規定，貸款人必須是中國境內依法設立的經營貸款業務的中資金融機構。根據2000年人民銀行《關于商業銀行開辦委托貸款業務有關問題的通知》規定，銀行開辦委托貸款業務應向人民銀行備案，但此規定在《中國銀監會關于制定、修改、廢止、不適用部分規章和規范性文件的公告》（銀監發〔2007〕56號）已經失效。

2.根據反洗錢相關法律法規的規定，銀行必須審查委托貸款資金來源是否合法，以防止委托人通過委托貸款業務進行違法活動，或者通過委托貸款將黑錢洗白。

3.銀行有審查委托人和借款人的主體資格合法的義務。（1）對委托人而言，委托人應是各級政府部門、企事業單位等。目前對國有商業銀行、股份制銀行、政策性銀行、城市商業銀行、郵政儲蓄銀行和信用社、外資銀行及其在華分支機構、保險公司、證券公司、信托公司以及除投資管理公司以外的其他金融機構（委托人獲得有權部門批準的除外）作為委托人的委托貸款業務暫不受理。（2）對借款人而言，借款人包括企事業單位、其他經濟組織、個體工商戶和自然人。同時要注意對借款人的資格限制有2方面：①單位內設職能部門不能作為借款人；②委托人是上市公司的，借款人不能是委托人的控股股東及其他關聯方。

4.銀行有按照委托貸款合同約定向借款人發放委托貸款的義務。

5.銀行向委托人履行報告義務。根據《合同法》第399條和401條規定，受托人應當按照委托人指示處理委托事務，報告委托事務的處理情況。因此銀行應向委托人報告借款資金去向和借款人還款情況。

6.銀行協助委托人收取委托貸款利息和逾期催收義務。根據《合同法》第404條規定，受托人處理委托事務取得的財產應當轉交給委托人。據此銀行應將向借款人收取的委托貸款利息支付給委托人。根據委托貸款合同約定，在委托貸款逾期后，銀行應根據合同約定的時間和頻率向借款人進行貸款催收，并將催收結果書面通知委托人。如果委托人需要銀行繼續協助回收委托貸款的，應在合同約定時間內另行簽訂書面委托協議。

三、委托貸款訴訟中的法律風險提示

明確了銀行在委托貸款業務中的角色定位，在履行受托人角色過程中，銀行應做好以下工作，防范風險。

（一）全面履行義務

銀行注意委托人、借款人、抵押人各項資料的真實性審查，確保相關當事人身份證件、營業執照、授權委托書、簽字用印等事項的真實性。應當充分了解合同中受托人義務條款，全面履行合同約定的義務，如對貸款使用情況的監督義務、協助貸款回收義務等，避免因未全面履行合同義務而承擔違約責任。

（二）做好協助催收工作

在委托貸款協議書中，一般約定受托銀行應當“協助委托方做好委托貸款本金和利息的催收與回收資金轉賬工作”，但在實際業務中，銀行在委托貸款逾期后，往往忽視甚至不履行協助催收義務，一旦出現糾紛，委托方往往以未履行協助催收工作為由要求受托銀行承擔違約責任，致使銀行在訴訟中陷入被動。

（三）有效規避時效風險

訴訟時效是指民事權利受到侵害的權利人在法定的時效期間內不行使權利，當時效期間屆滿時，人民法院對權利人的權利不再進行保護的制度。我國法律規定的普通訴訟時效為兩年，即債權人未在兩年內主張權利或雖主張過權利而未留下證據將面臨不受法律保護的風險。因此，委托貸款到期后，應注意在訴訟時效內及時主張權利（如發送催收通知或提起訴訟等），并妥善保存主張權利的證據。

（四）合理確定訴訟主體

根據最高院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》：借款人不按期歸還貸款而發生糾紛的，貸款人（即受托金融機構）可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟，貸款人不起訴的，委托人可以委托貸款協議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。根據該批復，可從快速解決、利于訴訟等角度出發，合理確定訴訟主體。

1.由委托人提起訴訟。即以委托人作為原告、銀行為被告、借款人為第三人提起訴訟，這種做法的有利之處在于：一般情況下委托人的訴訟請求都是針對借款人的，如銀行及時履行了委托貸款協議中的協助催收等義務，則無需承擔任何訴訟風險，僅需在庭審中對貸款事實、利率、利息計算等配合法庭審理作出專業解釋即可。

2.由銀行提起訴訟。目前銀行委托貸款逾期后發生糾紛的案件中，基本都采用這種做法。實踐中，如因客戶較強勢或不愿涉訴等原因，必須由銀行提起訴訟的，則銀行可以配合起訴，但在訴訟中應注意以下問題：（1）律師選聘。可采取以下兩種做法：一是要求委托人自行選聘代理律師，并與其就代理事項、代理權限、代理費用支付（由委托人支付）等問題達成一致后直接簽訂《委托代理協議》，后由委托人再向受托銀行出具相關書面材料（并將上述《委托代理協議》作為附件），表明“該代理律師系由委托人選聘，已與委托人達成代理協議，銀行僅為方便訴訟需要，為該代理律師出具授權委托書，因該授權行為產生的一切法律后果均由委托人承擔，與受托銀行無關”。二是由委托人、受托銀行、代理律師三方共同簽訂《委托代理協議》，協議中必須明確代理費用由委托人支付，代理后果由委托人承擔，銀行僅是配合訴訟向代理律師出具授權委托書，與代理人之間并無實質委托關系。（2）授權權限和期限。銀行對外出具的此類授權委托書的權限均為一般代理，即代為起訴（出庭應訴）、提交證據、接收法律文書、申請執行。授權期限可根據案件具體情況決定，一般為授權書生效后半年。具體權限和期限也可根據委托人的書面指示確定。（3）授權委托書的出具。A、作為對外出具的具有重大權利義務關系的法律文書，授權委托書的用印必須嚴格執行銀行有關簽字用印的規定；B、對授權委托書中留白的地方必須加蓋“此處空白”章或以斜線劃去，同時，必須留存一份原件與貸款資料一起歸檔備查。（4）注意證據的收集保全。對交易過程中涉及的各類協議、票據、催收通知等書面材料，應派專人專夾保管，業務結束后應及時歸檔，以備訴訟舉證等不時之需。（5）關注貸款執行回收工作。無論是以委托人或銀行為原告提起的訴訟，訴訟階段結束后，受托銀行仍然必須關注貸款回收情況，確認案件全部執行完畢后，將相關回款到賬票據或《執行終結裁定書》一并入檔管理。

3.管轄法院的選擇。根據最高人民法院發布的《關于如何確定委托貸款合同履行地問題的答復》（法明傳〔1998〕198號1998年7月6日）規定“委托貸款合同以貸款人（即受托人）住所地為合同履行地，但合同中對履行地有約定的除外”。因此委托貸款合同應盡量明確以銀行住所地法院為管轄法院。若合同中未選擇管轄法院，而委托人選擇自行起訴的，可能依據“原告就被告”的原則向借款人住所地法院起訴，并將銀行列為第三人，可能增加銀行訴訟成本，因此特別注意合同中應約定管轄地在銀行所在地，并特別約定涉及訴訟的，費用由委托人承擔。

[1]貸款通則.中國人民銀行.1996年6月28號發布.

[2]《中華人民共和國合同法》.1999年10月1日起施行.

[3]《中華人民共和國商業銀行法》.1995年7月1日實施

[4]關于如何確定委托貸款合同履行地問題的答復》（法明傳〔1998〕198號1998年7月6日）

[5]《中國銀監會關于制定、修改、廢止、不適用部分規章和規范性文件的公告》（銀監發〔2007〕56號）