淺談個人和家庭面臨的風險以及風險的管理

徐鈺敏

（西南財經大學保險學院，四川 成都 611130）

從廣義上來講，風險是指未來結果的不確定性，只要某一件事情發生結果與預期不同，我們就說它存在風險。在狹義概念上，風險則是指損害及其發生程度的不確定性。而我在此討論的個人和家庭面臨的風險，是為了得到一套系統的家庭管理風險的方法而提出的，所以在本文中，風險則主要是指的后者。

一、個人及家庭所面臨的風險

現代社會，家庭的形態各種各樣。根據地域劃分，可以分為城鎮家庭和農村家庭；根據財富程度，可以劃分為富裕家庭、小康家庭和貧困家庭；而根據家庭結構的不同，又可以分為核心家庭、主干家庭、聯合家庭等許多種。雖然家庭的種類千姿百態，但其所面臨的風險卻具有很高的相似性。

（一）人身風險

一般定義下，學術界把人身風險分為生命風險和健康風險兩部分。對于家庭和個人而言這兩部分是密不可分，并且都會給個人和家庭帶來重創的。例如，現代人越來越亞健康的生活方式，自然災害更頻繁的發生，車禍、空難、工傷等意外災害以及空氣污染、核輻射等技術風險，對我們的人身安全形成了一種極大的威脅。

（二）財務風險

1.失業風險

在當代中國的環境下，我們面臨的是世界范圍的經濟大蕭條以及我國人口多、勞動力的供給遠大于勞動力的需求現狀，失業的風險與日俱增。據調查顯示，在2010 年，我國的失業率為9.4%，就業形勢不容樂觀。而家庭主要勞動力一旦失業，則可能導致流動性危機、信用危機等諸多問題，這就更加要求家庭要做好充分的準備來應對失業風險。

2.養老風險

隨著中國的老齡化程度不斷上升，養老問題上的矛盾也日益凸顯。老年人沒有工薪收入并且體弱多病，他們若想維持一定的生活水平并可以應對一些突發狀況，就需要在退休時達到財務自由度為100%。而對于目前大部分的中國老年人而言，并沒有進行良好的養老規劃，以至于退休之后生活得不到保障，面臨很大的風險。

3.財產損失風險

每個家庭的財富，由于微觀上的意外情況、宏觀上的經濟、政策等因素，使財產有受損的可能。如一場車禍的發生，可能會使我們的動產價值受損；一項政策的出臺，也可能會導致房價下跌，住房的市值大打折扣。一旦類似上述的意外發生，可能會使家庭的積蓄瀕臨危險。

4.投資風險

現代家庭都擁有一定的投資資產，如股票、債券、投資性房產等。這些投資性資產的存在，就會使家庭暴露在投資風險之下。市場風險（利率波動、經濟周期、政府政策等）和非市場風險（投資企業的違約風險、行業風險等）都有可能會導致損失的發生，從而降低我們的收益。

5.責任風險

責任風險一般都是基于法律的規定而產生的。隨著社會的發展和生活狀況的改善，責任風險所帶來的經濟責任越來越重大。在這里，我把家庭面臨的責任風險分為侵權責任和違約責任兩種風險。

侵權責任風險，一般指的是家庭整體或者個人，由于過錯而實施的、因侵犯了他人合法權益而面臨賠償的風險，可能是民事或刑事的。如個人或家庭的不當駕駛而侵犯了對方的生命健康權甚至生命權所面臨的賠償。而侵權責任的賠償數額往往是巨大的，會給家庭帶來沉重負擔。

違約責任風險，一般在企業中會更加常見，但家庭或個人也會由于參與一些經濟、民事關系，產生無法、延遲、瑕疵、不適當履行的違約責任。例如個人無法定期償還銀行貸款、未盡合約要求履行應盡義務等。對這類風險進行防范，不僅利于我們提高個人信用等級，而且避免不必要的違約賠償。

二、建立個人和家庭系統的風險防范體系。

一般而言，風險管理的基本程序是風險的識別、風險的估測、風險管理方式的選擇、風險管理的實施及效果評價幾個步驟。而對于一般的家庭而言，風險管理的過程可分為事前控制、事中控制和事后控制三個系統的階段。

（一）事前控制

事前控制就是指意識到風險的存在及其危害，并通過回避、預防、分散和抑制等方法，降低風險發生的機會，減少損失。因此，家庭首先應提高自己的風險意識，進行家庭風險的評估。在我國，大多數家庭和個人的風險意識都較低，保險普及率不高，事前的防范不足，而使應對風險的能力低，并造成風險發生后許多不必要的損失。所以，家庭應進行自我面臨的風險的評估，在事前做好應對準備，以防風險發生后的措手不及。其次，家庭應該充分利用商業保險和社會保險，對風險做一個全方位的預防。積極應用意外傷害險、財產損失保險、醫療保險、壽險產品、養老保險、失業保險等保險類型，對自己面臨的風險進行預防，盡可能保障風險發生后的經濟利益。最后，家庭還應做好風險的分散工作。例如夫妻兩人在性質不同的行業進行工作，防止同時失業的發生；進行投資時對資產進行良好的組合，防止市場風險的發生；備有一定額度的現金、活期存款，防止突發情況的發生和流動性危機。

（二）事中控制

事中控制，就是指個人或家庭在從事具有風險的事情的同時，應盡自身最大的可能防止損害的發生。對于人身風險，家庭成員在平時應該加強身體鍛煉，培養良好的生活作息習慣。對于財產風險，我們應該防止動產和不動產被盜竊的可能，防止一些意想不到的后果的發生等等。對于責任風險，家庭要做的便是誠信守法，在與他人進行民事或經濟活動時，持以尊重的態度；注重自己資產的流動性管理，謹防違約風險的發生。

（三）事后控制

由于風險的客觀存在性，現實生活中風險總會出現。面對風險發生后的損失，個人和家庭需要具有一個良好的事后控制體系。首先，家庭應該有效率的劃分清楚社會保險或商業保險賠付范圍，通過法律渠道積極維護自己的權益。現實中，有些家庭在風險發生后并不清楚這筆損失是可賠付的，而產生了一些不必要的損失，使事前對風險的預防失去了本應有的意義。其次，家庭應該總結風險發生的原因，防止再次犯同樣的錯誤。例如因為不當駕駛從而觸發了責任風險，這就需要家庭成員總結自己不當駕駛的原因，并在以后的駕駛中更加注意，謹防風險再次發生。最后，家庭應該盡快從風險中振作起來，以積極的心態面對變化和生活，以行動來減少風險發生的可能性、降低風險發生后的損失。

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