因地制宜 創新農村金融產品 實現社農雙贏——大理州南澗彝族自治縣農村信用社開展“經濟林果所有權抵押貸款業務”

大理州南澗彝族自治縣農村信用社

（大理州南澗彝族自治縣農村信用社，云南 大理 675700）

根據中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》和《云南省人民政府辦公廳關于推進農村金融產品和服務方式創新的實施意見》，在人民銀行昆明中心支行、大理州中心支行、南澗縣委縣人民政府、云南省農村信用聯社大理辦事處、大理州林業局等部門的領導和推動下，2011年，南澗縣人民政府在全國率先開展經濟林果所有權證核發工作，南澗縣農村信用社借此作為抵押，率先在全國開展了“經濟林果所有權抵押貸款”業務。

一、創新的具體做法

南澗縣是一個典型的少數民族山區貧困縣，全縣國土面積1731.63平方公里，其中山區面積1719.51平方公里，占99.3%。經濟林果產業具有一定的比較優勢，全縣100%的鄉鎮、90%的村委會、84%的村民小組、88%的農戶均種植泡核桃，2011年末泡核桃面積達75萬畝，茶園面積達10.4萬畝。經濟林果業已成為當地山區農民增收致富的骨干產業。

長期以來，由于廣大農戶缺乏有效的抵押物，林權抵押貸款由于到戶林地大多為低效林，加之存在評估、登記、流轉等困難，在南澗縣難以推進，農戶小額信貸由于貸款金額小，已難以滿足農民的資金需求?！叭谫Y難”已成為制約農戶增收致富的瓶頸，迫切需要創新一條增加“三農”貸款的新途徑。

2011年8月，在人民銀行和南澗縣委縣人民政府的領導和推動下，在基于對現行法律法規深入研究的基礎上，按照法律的執行原則（即民法不禁止就可為，行政法是有規定才可為）和《物權法》中浮動抵押的概念，依托南澗縣的資源稟賦，南澗縣人民政府在全國率先開展了以種植在承包經營土地、自留山（地）上的經濟林果所有權證核發工作，南澗縣農村信用社以經濟林果所有權證作為抵押，率先在全國開展了“經濟林果所有權抵押貸款業務”。使農民的資源轉變為資本、資本轉變為資金，并且“一證跨兩權”，實現了經濟林果所有權和承包土地經營權的有機結合。創新工作得到了省州黨委政府和有關部門的充分肯定，創新的做法和經驗在《金融時報》、《云南日報》、《大理日報》和《西南城鄉建設報》等報刊上登載，并在2011年云南省第四次林業金融服務聯席會和2012年全省人民銀行工作會議上作了交流。2012年大理州人民政府制定下發了《關于開展全州經濟林木（果）權證核發工作的指導意見》，將南澗縣的創新經驗和做法在全州推廣。

截至2012年末，南澗縣農村信用社共計發放經濟林果所有權證4.68萬本，授信1762戶、發放貸款1672戶、累放發放貸款1.65億元、余額1.51億元。

二、取得的成效

（一）促進了農民增收

2011年9月至2012年12月，南澗縣農村信用社累計發放經濟林果所有權抵押貸款1.65億元，其中，投向泡核桃種植1100多萬元，新增泡核桃種植面積2.6萬畝，全縣泡核桃種植面積達75.6萬畝，掛果后可增加農民收入近億元；投向現有泡核桃管護5600多萬元，當年增加農民收入上億元；投向茶園種植和管護600多萬元，增加農民收入近千萬元；投向林下藥材種植、肉牛和土雞養殖等6200多萬元，增加農民收入上億元。2012年南澗縣農民人均純收入由2011年的3391元預計增加到5203元，增長約53.44%。

事例1：以南澗縣傳統種植泡核桃的下草皮村為例，2007年該村經濟總收入74萬元，農民人均純收入1059元，是個典型的貧困村。2010年起，村民畢永興在信用社小額信貸資金支持下，放開手腳專心發展泡核桃產業。當年僅泡核桃收入就達3萬元以上，全村泡核桃產值達60萬元以上；2012年，有了經濟林果抵押貸款的“撐腰”，畢永興家泡核桃收入提高到5.2萬左右，全村泡核桃收入達120萬元以上，5年實現了翻番，下草皮村成了小灣東鎮最讓人“眼紅”的村子。

事例2：占地82平方公里的南澗“無量藥谷”，今年以來完成了6500畝三七種植，以此向農信社抵押，得到1000萬元的貸款支持。項目區已吸收當地富余勞動力轉移16萬人次，上千名三七種植戶月收入可達2400元，今后5年內，將為全縣財政稅收貢獻超過1億元。

事例3：南澗縣碧溪鄉回龍山查文麗戶，通過積極響應黨和國家的好政策，長期堅持發展泡核桃產業，依靠各級黨委政府的關心和當地農村信用社的支持和自己的辛勤勞作，從一般的泡核桃種植戶成為了當地泡核桃產業發展的重點戶，收入逐年增加。截至2012年10月，該戶發展泡核桃面積已達10余畝130余株，實現年經濟收入上萬元。該戶發展泡核桃種植雖不是大戶、收益較高的農戶，但是由于起步早，帶頭進行產業結構調整，積極與政府配合、與農村信用社合作，在黨的好政策和農村信用社信貸資金支持下，通過壯大種植基地規模，在該地區起到了試驗示范作用，在她的示范引領下，回龍山村建起了500畝的泡核桃示范基地，查文麗成了當地致富帶頭人。

（二）實現了信用社增效

1.資產結構進一步優化。過去我縣農村信用社以發放農戶小額信用貸款為主，信用貸款占比為89.46%，抵押貸款占比僅為8.76%。自推出經濟林果所有權抵押貸款之后，截至12月末，上述比例調整為68.14%和28.01%，有效降低了貸款風險。

2.各項業務取得了又好又快發展。截至2012年12月末，我縣農村信用社存款余額11.94億元，較創新前的2010年末增加6.02億元，增幅101.69%；貸款余額8.52億元，較2010年凈增3.52億元，增幅70.4%；五級分類不良貸款占比僅為1.43%，較2010年下降1.17個百分點；營業收入8111萬元，較2010年增長139.69%，凈利潤1492萬元，較2010年增長40.62%。

（三）以產品創新推動服務創新

在推廣經濟林果所有權證核發過程中，我縣農村信用社盡力抽調信貸人員參加權證核發工作組，通過進村入戶參與確權、公示和發證工作，并同步開展貸款的評估授信工作，率先在農村實現了“聯審聯批”，簡化了流程，縮短了時間。例如，按照過去農戶單獨申請經濟林果所有權證的核發和貸款，最短需要3個月以上的時間，實現聯審聯批后，可以將整個流程縮短到1個月以內。

如果說小額信用貸款只能解決農民溫飽的話，那么經濟林果所有權抵押貸款則可以加快農民增收致富奔小康的步伐。由于小額信貸金額小，最高為5萬元以內，只能滿足農戶傳統的種養殖業所需的購買農藥、籽種、化肥等基本的需求，并且小額信貸往往遵循“春貸秋收”，雖然一次核定三年周轉使用，但必須一年一還，與農戶發展高原特色生態農業的生產周期不符，在農村甚至出現借用高利貸歸還小額信貸的情況。經濟林果所有權抵押貸款創新，可以將自然人的授信額度提高到30萬元，中小企業的授信額度提升至200萬元，遠期按照實際評估價值，授信額度農戶最高可達上百萬元，企業可達上千萬元。貸款期限按照農業生產的實際延長至3～5年。借助“交叉性”，還可以將農戶用于林業生產的貸款納入財政貼息，增加了轉移支付，減輕了農民的利息負擔。經濟林果所有權抵押貸款的創新，有效改善了信用社的資產結構，增加了農民和信用社的收入，加快了農民增收致富奔小康的步伐。可以說，真正實現了農民和信用社雙贏。