金融消費者權益保護的立法選擇

■翟 帥 中央財經大學法學院

近年來我國金融業獲得了長足發展，金融創新不斷演化，金融監管日趨完善，但消費者的金融權利保護機制卻沒有相應提升。實踐中，金融機構利用優勢侵害金融消費者權益的行為時有發生，降低了金融機構的聲譽和消費者的信心。鑒于此，有關機構也建立了專門性組織，如中國銀行業協會成立了消費者保護委員會，但實施效果并不盡如人意，在部門利益和個體權益的沖突下，公允的價值判斷很難實現。筆者認為，加強金融消費者權益保護的法制建設，應盡快制定針對性的“金融消費者保護法”，明確界定金融消費者的內涵和外延，細化金融消費者所應享有的各項基本權利，以便更加專業地解決金融消費者權益保護方面的糾紛。

一、“金融消費者保護法“和《消費者權益保護法》的互動

金融消費者權益保護的立法選擇上，不少學者主張修改《消費者權益保護法》，將金融消費者納入其中。消費者在外延上是否能夠涵蓋金融消費者？筆者認為，《消費者權益保護法》的立法背景是針對當時出現的產品消費過程中損害消費者的情況，且彼時消費品種類有限，以實物為主（多屬于第二產業和部分第三產業的實物領域），有著工業時代的濃厚色彩。隨著我國經濟的提升，商品種類尤其是金融商品增多，科技含量增加，突顯出虛擬性、復雜性等特點。金融產品的技術性遠不同于實物產品，其在購買和銷售的過程也有著許多獨特之處，其保護也應隨之改變。《消費者權益保護法》中的很多規范在金融領域都難以適用，金融消費中的大量問題均無法通過這部法律得到解決。假如將金融消費者強行納入《消費者權益保護法》，關于金融產品的具體制度，例如，合格的投資人制度、冷靜期制度、高杠桿的金融衍生品制度等勢必會影響原本《消費者權益保護法》的體系，造成不協調的影響。所以，將《消費者權益保護法》和“金融消費者保護法”分別設立，可以明確二者在工業產品領域和金融產品領域的保護側重點不同，并行不悖。

二、“金融消費者”內涵的探究

《消費者權益保護法》雖然立法宗旨是保護消費者權益，但法律本身對何為消費者沒有做明確的界定，只是在第2條作了簡短的規定。實踐中，判定何為“生活消費”卻充滿爭議。一種觀點認為，消費者必須是購買生活消費品，否則不屬于消費者。那么，像汽車、住房等大宗商品，是不是消費品有著很大的歧義。另一種觀點認為，消費者必須視為了生活消費，而不是其他目的。筆者認為，無論是生活消費品還是生產消費品，無論購買者處于什么動機，只要消費者不將所購產品用于生產或者出售，都應該歸類于消費者的范疇。正如美國《布萊克法律詞典》對消費者的定義，“消費者是與制造者、批發商和零售商相區別的人，是指購買、使用、保存和處分商品和服務的個人或最終產品的使用者”。那么金融消費者的概念又該如何限定，應從三個角度加以限制：其一是購買目的，消費者購買工業產品的最終目的是為了消費，而金融消費者購買金融產品的目的是為了獲得增值或者為了避免價值縮水，以期獲得高于投入的本金，有一個回復性的目的。其二是主體形式，金融消費者僅限于自然人，不應當包括單位或機構投資者，單位因購買金融產品由《合同法》調整。其三是表現形式，金融消費者區別于一般消費者的形式表現在，消費者選擇了何種機構的何種產品，是第二、三產業的工業產品還是金融機構的金融產品。綜上，金融消費者是指為獲得價值增值或避免價值縮水而購買金融機構的金融產品，接受金融服務的自然人。

三、金融消費者權利體系的設想

《消法》規定消費者的9項權利：人身、財產安全權、知情權、選擇權、公平交易權、求償權、結社權、受教育權、享有人格尊嚴權和監督權。這種明顯依附于人身屬性的權利雖然在金融消費者權利受到侵害時部分可以作為訴求的路徑，但是這9種權利缺乏針對性和實用性，不能夠有效保護金融消費者。所以，“金融消費者保護法”中所構建的金融消費者權利體系應該更加側重金融消費品的特殊性和行業特性，更突出以下權利：

1.金融信息隱私權。金融信息隱私權是指，各個金融機構不得擅自將本機構的金融消費者的任何信息給予他人或其他機構。在金融領域，由于競爭激勵，保險公司、證券公司、投資基金公司等會相互串通，不正當地交易公民個人信息，尤其是聯系方式、職業情況、收入和財產情況。保護金融消費者的個人信息顯得尤為重要，尤其是在互聯網時代，這一問題必須引起重視。

2.金融消費獲知權。金融獲知權是指金融消費者在接受金融服務中，享有獲得與金融有關的知識的權利。其核心問題是，金融機構是否向客戶提供了合適的金融產品，是否合理披露了有關金融產品的相關信息，特別是金融機構是否履行了勤勉盡責的義務密切相關。在具體落實消費者此項權利，應以金融機構的記錄作為評判依據。

3.金融消費自由權。金融消費自由權是指金融消費者在不違反法律規定的前提下，根據其意愿自主選擇金融機構，不受任何單位和個人的不合理干預，尤其是金融機構不正當勸誘。

4.金融消費公平交易權。公平交易權是指金融機構在與消費者形成合同時，應當遵循公正、平等、誠實信用的原則。不僅金融機構必須嚴格遵守國家有關法律法規，也不得對消費者區別對待。同時，為了達到保護金融消費者的實質公平，將存款、取款、匯款、殘幣兌換應為基本的權利，不容許金融機構以時間不便或人員不便而拒絕消費者的請求。如果公民符合享受基本金融服務的條件而金融機構拒不履行，消費者可向監管機構投訴，監管機構可對不履行義務的金融機構進行處罰。

5.金融消費求償權。金融消費求償權是指金融消費者在消費活動中財產被不法侵犯，有權依據法律或合同規定事項向對方請求賠償。

6.享受金融服務權。享受金融服務權是指金融消費者有權享受金融機構相關服務的權利。例如，銀行業對貨幣的兌換服務，免費提供咨詢服務等。

7.金融糾紛快速解決權。金融糾紛快速解決權是指金融消費者在于金融機構之間發生糾紛時，能夠向有關部門提出申訴，獲得快速、低成本的解決。這就要求金融行業應成立一些專門處理金融消費者對金融企業的投訴機構，注重維護金融消費者的時間成本和金錢成本。