探究我國信用卡市場存在的問題與對策

林海平

（中國建設銀行信用卡中心，上海 200135）

信用卡作為一項產品周期長、效益鏈長、風險環節多的業務，隨著業務規模的擴大，品牌建設程度低、營銷發卡亂象叢生、收費陷阱屢見不鮮，長期困擾著信用卡市場，在缺乏統一的監管標準下，各種違規操作不僅損害了金融消費者的合法權益，也危害著信用卡業務的健康發展。

一、我國信用卡市場存在的問題

（一）發卡行存在的問題

營銷的創新不充裕，針對每一位客戶的發展都運用相同的視野對待，盲目性較為嚴重，獨立的信用卡品牌相對較為匱乏，當前，我國的幾種信用卡的市場定位在本質上還沒有很大的差別。信用卡的發行價格體系還不夠完善和健全，發行量盡管增長速度較快，但是激活率卻比較低。與我國國情相符合的信用卡贏利模式還沒有完全形成，信用卡不良貸款率越來越高。

與其他商品市場相同，信用卡市場的競爭，最終還是在品牌上的競爭。除了附屬于VISA和萬事達這些國際大品牌的國內信用卡品牌之外，我國銀聯和商業銀行的信用卡品牌還處于初創階段，市場認同度較低。信用卡的營銷戰略長期處于一種惡性的價格競爭體系中，價格體系還不夠完整和健全，行業的服務標準相對也比較匱乏。睡眠卡、死卡占有很大的比例。信用卡的閑置不僅會使物力、人力出現浪費的現象，而且銀行對信用卡客戶的服務質量也會產生不良的影響。

（二）持卡人存在的問題

1.消費觀念相對較為保守，不能積極地使用信用卡。在很長一段時間，我國已經形成了勤儉節約、量入為出的消費觀念，這種觀念是很難改變的，對于大部分人而言，超前消費的觀念還不能被接受。使用信用卡先消費后還款的方式還不能在大范圍內得以普及，這一問題也是制約信用卡市場發展的重要因素。

2.信用觀念的缺失，信用狀況不佳。因為我國社會信用體系還不夠健全，針對個人的失信行為還沒有制定相關的懲罰機制，持卡人因道德風險所獲取的不當利益遠遠高出其違法、違約的成本，所以，惡意透支行為屢見不鮮，逾期欠款現象比較嚴重，造成銀行難以針對個人的具體信用狀況來授信。

（三）特約商戶存在的問題

市場規模本身比較小，特約商戶不能均衡分布。我國銀行卡特約商戶數量盡管已經形成了一定的規模，但是POS、ATM機等用卡硬件設施主要局限于發達地區大中型商場、酒店等，普及率偏低，現有的每一個特約商戶所負擔的卡量則占國際水平的3倍之多，特約商戶的群體規模難以滿足數量不斷增長的持卡人群體的消費需求。

二、我國信用卡市場的治理對策

（一）加快構建我國信用卡產業完善的法律法規體系，規范市場行為

當前，我國信用卡產業相關法律體系立法經驗還不夠健全和完善，可以與西方先進的做法相結合，借鑒其成功的經驗，將我國信用卡產業發展和監管的基本立法框架確立起來，構建一個完善的法律法規體系。在立法基礎上可以有以下幾方面：第一，嚴格信用卡發卡市場的行業準入規則、監管主體職能劃分。當前，因為信用卡業務高收益的特點，參與發卡的金融機構越來越多，考慮到市場上惡性競爭以及因消費者信用缺失而存在的金融風險，我國需要進一步對信用卡行業準入以及監管機制進行完善。第二，明確政府對信用卡產業發展的扶持與保障政策。第三，規范征信制度，完善信用評估及失信懲治制度。第四，明確界定發卡機構、收單機構、專業化服務機構、商戶及持卡人的權利與責任劃分。

（二）細分市場，注重發卡質量

在中國銀行卡產業的發展初期，發卡銀行的經營目標主要以占領市場、搶奪份額為主，力求取得規模的最大化，也即以數量取勝，粗放式經營特征明顯。隨著信用卡卡市場規模的擴大，經營理念、經營方式也必將隨之發生改變。片面追求發卡數量，不但不能取得規模經濟和規模效益，如果不注重產品品牌和服務質量，反而會失去已有的市場。因此，近期，注重效益、注重質量已成為發卡銀行的共識，信用卡業務也由單純的發卡數量競爭上升到服務質量的競爭，實現分級服務、分層收費己是大勢所趨。

（三）加大宣傳與建設，營造健康的市場氛圍

發卡組織要聯合各商業銀行開展“放心用卡、安全支付”等主題宣傳活動，通過宣傳教育提高持卡人的安全用卡意識，積極引導持卡人使用信用卡，指導特約商戶加強風險防范意識，掌握應對偽冒用卡和信用卡詐騙的基本防范技巧。同時，發卡組織與銀行應當學習國際先進經驗，積極拓展特約商戶，大到賓館、購物廣場，小到跳蚤市場、出租車，不局限于行業和規模，加強信用卡用卡基礎設施的建設與商戶費率的靈活管理，提高特約商戶的普及率。

（四）完善內控監管，提高制度的執行力

各家發卡行還應從內部管理的三個方面入手：第一，要完善信用卡管理制度，對信用卡的授信、止付、銷毀等重要崗位實行權限批準制度。第二，應建立多級控制體系、建立和落實崗位責任制、實行恰當的責任分離制。根據信用卡卡種的屬性、業務種類及其風險特點制定完善相應的業務規章制度和操作程序。加強銀行業務員的技能培訓，提高一線員工的素質，大力加強信用卡業務的電子化建設，加快持卡人反常消費信息的反饋速度。第三，把信用卡業務的審計工作納入到銀行內部審計工作的整體計劃中，結合案件專項治理，建立合規風險管理的長效機制。

三、總結

在經歷了2009年金融危機以后，我國的經濟出現了很大的起伏，在此基礎上，我國信用卡市場也呈現出來各種亮點，特別是風險控制能力的不斷提升，從而使不良率降低，與此同時，伴隨著大部分主要發卡行的發卡量已經達到了500萬級的盈虧平衡點，信用卡市場具有更大的發展機遇和盈利空間。

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