銀行結算賬戶集中一點管理模式的實踐探索

王毅敏

（中國人民銀行陽泉市中心支行，山西 陽泉 045000）

一、設計背景

近幾年，陽泉市經濟平穩發展，企業尤其是中小企業數量不斷增加，經營效益持續提升，由此導致轄內銀行結算賬戶數量和結算業務量增長迅速，人民銀行受理賬戶審核數量顯著攀升。

人民幣銀行結算賬戶管理二期系統上線運行以來，人民銀行陽泉市中心支行認真組織轄內銀行機構，積極開展賬戶管理法規、制度的學習和培訓，賬戶管理人員業務操作漸趨規范，2008 年“賬戶專管員”制度在我轄首推，受到轄內銀行機構的好評，其賬戶管理人員的業務素質和能力得到較好的檢驗和保證。同時，人民銀行陽泉市中心支行也順應系統變化要求，不斷加強賬戶資料審核和賬戶管理行為檢查，銀行賬戶行政許可職能得到強化，轄區人民幣銀行結算賬戶業務有序開展。

然而，轄區銀行機構賬戶管理現狀卻不盡如人意。絕大多數機構賬戶管理人員變動頻繁，業務能力良莠不齊，賬戶管理人員整體素質呈現下降趨勢，操作風險逐步積累，加之各機構賬戶管理模式陳舊，賬戶資料審核和報送權限分散在各基層機構，管理水平更是千差萬別，這些因素導致賬戶資料審核初審不嚴、不準等情況時有發生，首次申請行政許可的賬戶資料不合規及被退回的比重居高不下。另外人民銀行陽泉市中心支行接受賬戶業務咨詢相當頻繁，給賬戶管理增添了相當的工作量和工作強度，而賬戶管理人員數量穩定在1—2 人，繁重的業務使其疲于審核，嚴重影響了基層央行的行政效能和金融服務效率，如遇賬戶資料不合規被退回，銀行客戶多有怨言，而銀行人員解釋不力，甚至將矛頭直指人民銀行，轄區金融穩定和金融服務形象受到潛在威脅。

基于以上情況，人民銀行陽泉市中心支行通過細致了解、充分論證，尋找到了破除以上問題癥結的有效辦法，即改變由各基層銀行分支機構直接向人民銀行送審賬戶資料的傳統賬戶管理方式，通過積極試點，并在轄區逐步推行銀行結算賬戶集中一點管理模式（以下簡稱賬戶集中管理），也就是當基層銀行機構向人民銀行報送賬戶資料時，需經其隸屬的本地最高級別機構有關部門審核，然后由最高級別機構有關部門專人負責整理資料，集中向人民銀行報送。

二、設計目的

推行賬戶集中管理模式，旨在改變轄區陳舊的賬戶管理手段和方式滯后于業務發展需要的現狀，強化人民幣銀行結算賬戶管理，改進管理方式，提升管理水平，確保賬戶資料真實性、完整性、合規性，切實防范和降低銀行機構尤其是基層機構賬戶業務風險隱患，營造穩定、高效、安全的賬戶管理環境，保證賬戶業務順利開展。

三、具體措施

（一）實地走訪、充分調研

人民銀行陽泉市中心支行組織人員深入轄區有關銀行機構，充分了解和掌握賬戶分散管理模式的現狀，并同賬戶專管員進行交流和探討，聽取其對于擬推行賬戶集中管理模式的意見。

（二）召開會議，征求意見

一是在轄區支付結算工作會議上，正式提出賬戶集中管理模式的規劃設想；二是組織召開專題會議，征求各銀行機構高層的意見和建議，并就其推廣實施的必要性和可行性進行研討。

（三）擬定制度，規范操作

通過調查研究，人民銀行陽泉市中心支行責成專人記錄和整理反饋材料，轄區各銀行機構普遍認可和接受賬戶集中管理模式。同時，初步擬定《陽泉市銀行結算賬戶集中一點管理實施意見》（征求意見稿）、《陽泉市銀行結算賬戶集中一點管理實施辦法》（暫行），明確了目的意義、指導思想、職責歸屬、操作規程、時間要求、檢查監督及其他管理要求，并且借助支付結算例會的契機，與各銀行機構進行再次溝通和細致交流，匯總各機構的觀點和意見，修訂和完善了相關制度，有利于指導和保證此項工作順利推行，其次，在自愿的前提下，人民銀行陽泉市中心支行同轄區各銀行機構簽訂了實施協議，保障了制度的約束力和執行力。

（四）積極試點，力爭落實

在上述制度的指引下，人民銀行陽泉市中心支行確定了中行等機構成為首批試點單位，要求其制定賬戶集中管理的實施細則，明確具體的實施措施、操作流程以及各項內部控制要求，經過試點單位親身體驗，切實感受了集中管理模式的效用，目前，人民銀行陽泉市中心支行正在引導和鼓勵其他一些銀行機構效仿和試用，擇機進行全面推廣。另外，人民銀行陽泉市中心支行還將賬戶集中管理工作納入轄區支付結算工作考核范疇，并通過通報工作進程、現場指導等手段，強化執行力度，保證此項工作扎實、有效開展。

（五）組織培訓，提高素質

為使轄區各銀行機構賬戶管理人員深入了解賬戶集中管理模式的內涵和意義，進一步明確操作程序和各項要求，人民銀行陽泉市中心支行組織上述人員，開展多期培訓活動，強化學習、答疑解惑，提高其操作的主動性和有效性，使此項工作能在基層銀行切實落實，減少不必要的誤解和抵觸。

（六）溝通交流，改進完善

在賬戶集中管理模式推廣過程中，人民銀行陽泉市中心支行積極改進和完善工作交流機制，多次組織研討會、交流會，各銀行機構各抒己見，彼此交流心聲、分享經驗，同時，人民銀行陽泉市中心支行還十分重視賬戶集中管理模式的后續管理，科學地設計指標，客觀評估實施效果，力求使此項工作在轄區取得實效，促進轄區賬戶管理質量及環境實現質的飛躍。

四、實施效果

（一）銀行機構

轄區各銀行機構普遍認同賬戶集中管理模式，目前除試點單位之外，轄區賬戶管理水平較高的一些機構也在自行試用。據統計，上述機構申請賬戶行政許可的初次成功率較之前提升了26%，部分機構達到了93%，其賬戶內部控制更加嚴密，管理水平明顯提高，賬戶服務質量和客戶滿意程度均大為提升。

（二）人民銀行

據統計，當前賬戶行政許可首次退回率顯著降低至15%，人民銀行陽泉市中心支行賬戶管理人員勞動強度明顯降低，賬戶行政服務能力和空間得到極大的釋放，賬戶行政許可管理效率大為提升，金融服務質量和水平明顯提高，轄區賬戶管理環境顯著改善。