制度創新與我國農村信用體系的建設研究

劉 敏

（人民銀行濟南分行，山東 濟南 250021）

一、我國農村信用體系建設的現狀

（一）農村信用體系有較好的傳統和基礎

當前，我國農村信用體系建設的基礎較好，是因為我國農村有較好的信用傳統。自古以來，我國就講究“誠信為先”的原則，這種獨特的信用理念根植于每一個華夏兒女的心中，以莊稼為本的土地人醇厚質樸，自然講究誠信原則。另外，農村獨特的位置與環境也為良好的信用體系打好了基礎。農村是一個以親情、血緣關系為紐帶的聚居地，它不同于城市，即使在同一棟樓、甚至是隔壁都不認識彼此，在農村則不一樣。日出而作、日落而歸的獨特的耕作方式以及以血緣或者親情為紐帶倫理關系使每一個農村人都相互熟悉，這也就說明了一旦“借錢不還”，不僅在“面子上過不去”，更重要的是家族信用體系的缺失。另外農村人比較長遠的利益動機。一般農村人的信用交易并非只是為了一次賭博、一次玩樂，而是為了子女教育、農業生產或者是家庭遭受重大事故的前提下才會產生信用交易。這些交易不是為了眼前利益，而是長遠打算，一次失信，可能是永遠失信，不僅對于自己“臉上無光”，對于自己的后代也是利益上的損失。最后，農村獨特的文化背景也使農村具有較好的信用基礎。一般在農村，如果產生信用交易的個人信用缺失，那么必然逃脫不了“閑言碎語”的指責，這種“閑言碎語”對于維護信用體系產生了良好的效果。因為一旦失信，流言就會不脛而走，失信人將就無法與任何人產生交易甚至往來，這對失信人來說，是得不償失的。

（二）農村信用體系不容樂觀

農村即使具有較好的信用基礎，但是信用體系建設仍然不容樂觀。以前在農村，金融機構基本上被農信社“獨占鰲頭”，但是如今已經是遍地開花，農行、郵儲甚至是部分商業銀行都進駐農村，競爭激烈。加之新近的村鎮銀行、小額貸款公司等金融機構進駐農村較晚，大部分農戶信息沒有進入征信系統，信息不對稱較為嚴重。

中國人民銀行曾經對某鄉鎮做了調查，該鄉鎮共有農戶11672 戶，其中，在農行和信用社均有貸款的共計1319 戶，占總戶數的11%，隨機抽取的20 戶交叉放款的村民，共計貸款140 萬元，其中信用社貸款79 萬元，占比56%，農行貸款61 萬元，占比44%，單戶平均貸款7 萬元，遠遠高于信用社戶均貸款1.3 萬元的平均值。這種情況不僅造成農行和信用社雙方信貸風險不同程度增加，不理性的超負荷經營也無疑加重了農戶的生活負擔。

二、制度建設滯后對農村信用體系建設的影響分析

（一）信用相關的法律法規制度滯后制約

當前，我國信用立法嚴重滯后。現有法律沒有對涉及到個人隱私以及用戶信息的保護，農村失信行為也沒有法律法規予以懲戒。歸根結底，信用立法就是懲罰信用交易中的失信者，而對守信者予以鼓勵，現有信用法律對于這方面的表述幾乎是一片空白。另外，缺乏信用體系建設的長效機制。簡而言之，由于法律制度建設的滯后，導致信用體系建設步履維艱。

（二）農村征信制度滯后制約

由于在農村，信用采集難度較大，農戶居住分散，導致了信息不對稱現象嚴重。另外，大部分農戶信息都集中在電信、電網、工商和稅務等部門，這些部門沒有建立聯動機制，建立信息互享平臺。另外，農村地區還存在信用體系評價不健全等問題，信用評級單一，影響了信用體系建設。

（三）農村信用監管制度滯后制約

規范農村的信用行為需要良好的監管制度。然而當前，農村的信用監管也存在一定的問題。突出表現在：首先，對征信、信用評級的監管還不到位，制度缺乏。其次，對農村金融市場的監管力度不夠，缺乏創新。最后，農村金融機構缺乏良好的內控體系，信用意識也急需提高。

三、農村信用體系建設的制度創新建議

（一）信用法律法規制度創新

完善的法律法規制度能夠為農村信用體系建設提供堅實的保障。國家應該借鑒發達國家的經驗，針對農村信用體系建設的現狀，建議出臺《農村金融市場規范辦法》等相關法律法規。對于守信者應該給予及時的獎勵，而對于失信者應該根據情況進行懲戒。要嚴厲打擊擾亂農村金融市場的組織或個人。對于農村擔保機構等組織，要給與立法支持。簡而言之，只有健全農村信用法律制度建設，才能規范農村信用行為。

（二）征信制度創新

建立良好的征信制度是建立農村信用體系的關鍵。當前，要立足農村現實，合理建立農村征信體系。首先要建立一體化的數據共享平臺，將鄉鎮電信、稅收、電網等部門采集的數據聯網共享。其次，要借鑒發達國家，建立合理的信用評價體系，基于農村信用體系建設的現狀，創新農村信用評價方法。與此同時，加強誠信建設，對當地金融機構給予業務培訓和誠信教育，加大金融機構的服務水平。

（三）金融監管制度創新

加強金融監管制度創新是規范農村金融秩序的有效手段。首先農村金融機構要進行監管創新，更新監管理念，對信用級別不同的客戶進行差別監管。其次，當地銀監部門要鼓勵當地金融機構進行監管行為的創新。金融機構要加大內控制度建設，對信用評級較差的客戶以及風險較高的客戶進行重點監管。另外，當地財政、金融監管部門要多管齊下，構建金融機構監管體系，規范農村金融市場，促進農村信用體系的健康發展。

[1]破解農村信用體系建設難題. 鳳凰網財經市場快訊頻道，http://finance.ifeng.com/hk/sckx/20101122/2928315.shtml，2011-11-22.

[2] 林江鵬. 我國農村信用體系建設制度創新研究[J].江西社會科學，2011（06）：225-229

[3] 何偉.論我國農村信用體系建設的制度創新[J].現代商業，2011（20）：15-16