淺析我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展趨勢(shì)

■李潔瓊 北京工商大學(xué)商學(xué)院

一、引言

商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的樞紐，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于重要地位。而采取正確的經(jīng)營(yíng)模式，增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展、爭(zhēng)取在國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)中的有利地位至關(guān)重要。

1933年美國(guó)通過(guò)的《格拉斯一斯蒂格爾法》中規(guī)定：銀行分為投資銀行和商業(yè)銀行，屬于投資銀行經(jīng)營(yíng)的證券投資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不能涉足。這種經(jīng)營(yíng)模式我們稱之為分業(yè)經(jīng)營(yíng)。

李建國(guó)、馬歷博（濟(jì)南，2008）指出：混業(yè)經(jīng)營(yíng)是金融機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營(yíng)證券、銀行、保險(xiǎn)、信托、金融租賃等金融業(yè)務(wù)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)包括業(yè)務(wù)范圍上的混業(yè)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上的混業(yè)。

二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式比較

分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式具有抑制銀行壟斷、提高經(jīng)營(yíng)效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。但是隨著經(jīng)濟(jì)全球化成為世界經(jīng)濟(jì)的主流，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的弊端逐漸顯現(xiàn)。首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)約束了銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，無(wú)法滿足客戶全方位、多層次的需要，限制了收入的來(lái)源渠道，嚴(yán)重束縛我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展；其次，由于只能經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，種類單一，限制了資產(chǎn)的靈活有效組合，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。再加上全能型外資銀行的入侵，使我國(guó)商業(yè)銀行陷入了艱難的處境。

而混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在促進(jìn)銀行自身發(fā)展方面顯示出了分業(yè)經(jīng)營(yíng)制無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。一方面，混業(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行能同時(shí)從事存貸款、保險(xiǎn)、證券投資等業(yè)務(wù)，為顧客提供咨詢類、結(jié)算類、基金托管類等中間業(yè)務(wù)，形成一個(gè)多層次、全方位的服務(wù)體系。不僅有利于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也拓寬了銀行的收入渠道，更好地實(shí)現(xiàn)了銀行利潤(rùn)最大化的目標(biāo)；另一方面，多樣化的業(yè)務(wù)組合有效的分散了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證了銀行收益的穩(wěn)定性。不過(guò)，我們也不可避免地看到混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式存在的一些弊端，如增加內(nèi)部成本、增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管困難等問(wèn)題。

三、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的選擇及策略

在1992年之前，我國(guó)商業(yè)銀行采用的是初級(jí)階段的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。但由于當(dāng)時(shí)我國(guó)的金融市場(chǎng)滯后、監(jiān)管力度不足、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大等因素的制約，從1993年起，我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。然而隨著金融國(guó)際化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流。

與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)已初現(xiàn)端倪。從2000年開(kāi)始，隨著中國(guó)金融體制改革的深化、金融信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，銀行、證券、保險(xiǎn)之間的合作明顯加強(qiáng)，三業(yè)之間適當(dāng)交叉、相互滲透，呈現(xiàn)出多樣化及不斷創(chuàng)新趨勢(shì)。

而且隨著國(guó)內(nèi)金融投資體制改革的不斷深入和完善，我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策有松動(dòng)的跡象，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的約束條件正在改變。我國(guó)已經(jīng)具備了實(shí)行商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的一定條件。先后頒布的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等提供了法律保障；中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)為主體的金融監(jiān)管體系的成立則奠定了基礎(chǔ)。而且消費(fèi)者多樣化的服務(wù)需求要求我國(guó)商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。但這是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。

1.完善相關(guān)的法律法規(guī)

有關(guān)立法部門應(yīng)根據(jù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的要求、趨勢(shì)以及國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，取消已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今行業(yè)發(fā)展的法律，修改、補(bǔ)充和完善原有的法律，及時(shí)制定規(guī)范混業(yè)經(jīng)營(yíng)的新法律。最終在法律上明確混業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍及相關(guān)約束條件，為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)提供良好的法律環(huán)境

2.健全內(nèi)部監(jiān)控體系和外部監(jiān)管體系

在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，金融風(fēng)險(xiǎn)是很嚴(yán)重的問(wèn)題。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，健全內(nèi)部控制機(jī)制和自我約束機(jī)制，建立完善的會(huì)計(jì)制度，提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，應(yīng)該有效運(yùn)用社會(huì)監(jiān)督的作用，充分發(fā)揮外部監(jiān)管體系的作用。

3.分階段鞏固創(chuàng)新我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

首先，穩(wěn)步發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時(shí)加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。積極實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，加大創(chuàng)新力度，適度發(fā)展金融控股公司。此外，應(yīng)加大對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的并購(gòu)重組力度，有步驟的建立我國(guó)的超級(jí)大銀行。按照規(guī)模效益原則，對(duì)銀行的現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，剔除冗雜無(wú)效的銀行機(jī)構(gòu)；在完善國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，開(kāi)拓國(guó)際金融業(yè)務(wù)，并適時(shí)通過(guò)擴(kuò)充資本實(shí)力.積極參與外國(guó)銀行、金融公司參股、控股或兼并、收購(gòu)，努力把我國(guó)的“金融航母”培育成國(guó)際化超級(jí)銀行。

4.積極培養(yǎng)適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的管理人才

隨著商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)出多樣化、新型化、電子化和服務(wù)手段高科技化等特征，這對(duì)人才提出了更高的要求。因此，商業(yè)銀行首先應(yīng)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理理念，使員工樹(shù)立新的管理觀念。其次，銀行應(yīng)有重點(diǎn)、有目的的培養(yǎng)證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)方面的人才。最后，強(qiáng)化員工的電腦網(wǎng)絡(luò)技能，培養(yǎng)員工的創(chuàng)新意識(shí)和綜合素質(zhì)。

5.充分利用高新技術(shù)，為混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持

在由分業(yè)經(jīng)營(yíng)--混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，要重視高新技術(shù)的運(yùn)用，努力提高我國(guó)金融業(yè)的電子化、信息化水平，這將使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為可能。利用現(xiàn)代高新技術(shù)手段不斷建立和創(chuàng)新中國(guó)金融監(jiān)管體系，形成規(guī)范的監(jiān)管手段、監(jiān)管工具和監(jiān)管規(guī)則，為銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)保駕護(hù)航。

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