淺析我國商業銀行的經營模式發展趨勢

■李潔瓊 北京工商大學商學院

一、引言

商業銀行作為現代經濟運行的樞紐，在國民經濟中處于重要地位。而采取正確的經營模式，增強我國商業銀行的綜合競爭力，對維護我國商業銀行穩健發展、爭取在國際金融競爭中的有利地位至關重要。

1933年美國通過的《格拉斯一斯蒂格爾法》中規定：銀行分為投資銀行和商業銀行，屬于投資銀行經營的證券投資業務，商業銀行不能涉足。這種經營模式我們稱之為分業經營。

李建國、馬歷博（濟南，2008）指出：混業經營是金融機構同時經營證券、銀行、保險、信托、金融租賃等金融業務?；鞓I經營包括業務范圍上的混業和經營機制上的混業。

二、分業經營和混業經營模式比較

分業經營模式具有抑制銀行壟斷、提高經營效率、降低經營風險的優勢。但是隨著經濟全球化成為世界經濟的主流，分業經營模式的弊端逐漸顯現。首先，分業經營約束了銀行業務的創新，無法滿足客戶全方位、多層次的需要，限制了收入的來源渠道，嚴重束縛我國商業銀行的發展；其次，由于只能經營傳統的存貸款業務，種類單一，限制了資產的靈活有效組合，增加了經營風險。再加上全能型外資銀行的入侵，使我國商業銀行陷入了艱難的處境。

而混業經營模式在促進銀行自身發展方面顯示出了分業經營制無可比擬的優勢。一方面，混業經營使銀行能同時從事存貸款、保險、證券投資等業務，為顧客提供咨詢類、結算類、基金托管類等中間業務，形成一個多層次、全方位的服務體系。不僅有利于金融業務的創新，也拓寬了銀行的收入渠道，更好地實現了銀行利潤最大化的目標；另一方面，多樣化的業務組合有效的分散了銀行的經營風險，保證了銀行收益的穩定性。不過，我們也不可避免地看到混業經營模式存在的一些弊端，如增加內部成本、增強經營風險以及監管困難等問題。

三、我國商業銀行經營模式的選擇及策略

在1992年之前，我國商業銀行采用的是初級階段的混業經營模式。但由于當時我國的金融市場滯后、監管力度不足、市場風險很大等因素的制約，從1993年起，我國實行嚴格的分業經營模式。然而隨著金融國際化成為當今世界經濟的發展趨勢，分業經營已經不適應經濟發展潮流。

與此同時，我國商業銀行由分業經營向混業經營轉變的趨勢已初現端倪。從2000年開始，隨著中國金融體制改革的深化、金融信息化和網絡化的發展，銀行、證券、保險之間的合作明顯加強，三業之間適當交叉、相互滲透，呈現出多樣化及不斷創新趨勢。

而且隨著國內金融投資體制改革的不斷深入和完善，我國商業銀行分業經營的政策有松動的跡象，混業經營的約束條件正在改變。我國已經具備了實行商業銀行混業經營模式的一定條件。先后頒布的《商業銀行法》、《擔保法》、《保險法》、《證券法》等提供了法律保障；中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會為主體的金融監管體系的成立則奠定了基礎。而且消費者多樣化的服務需求要求我國商業銀行選擇混業經營模式。但這是一個循序漸進的過程。

1.完善相關的法律法規

有關立法部門應根據混業經營發展的要求、趨勢以及國外銀行的經驗教訓，取消已經不適應當今行業發展的法律，修改、補充和完善原有的法律，及時制定規范混業經營的新法律。最終在法律上明確混業經營的業務范圍及相關約束條件，為混業經營的實現提供良好的法律環境

2.健全內部監控體系和外部監管體系

在經營模式轉變的過程中，金融風險是很嚴重的問題。因此，我國商業銀行應該樹立較強的風險防范意識，健全內部控制機制和自我約束機制，建立完善的會計制度，提高自身抵御風險的能力。同時，應該有效運用社會監督的作用，充分發揮外部監管體系的作用。

3.分階段鞏固創新我國商業銀行業務

首先，穩步發展傳統業務，改善傳統業務，同時加大對中間業務的發展。積極實施業務創新戰略，加大創新力度，適度發展金融控股公司。此外，應加大對國有商業銀行的并購重組力度，有步驟的建立我國的超級大銀行。按照規模效益原則，對銀行的現有分支機構進行重組，剔除冗雜無效的銀行機構；在完善國內銀行經營網絡的基礎上，開拓國際金融業務，并適時通過擴充資本實力.積極參與外國銀行、金融公司參股、控股或兼并、收購，努力把我國的“金融航母”培育成國際化超級銀行。

4.積極培養適應混業經營模式的管理人才

隨著商業銀行混業經營的實現，金融業務將呈現出多樣化、新型化、電子化和服務手段高科技化等特征，這對人才提出了更高的要求。因此，商業銀行首先應引進國外先進的管理理念，使員工樹立新的管理觀念。其次，銀行應有重點、有目的的培養證券業務、保險業務、投資業務等新型業務方面的人才。最后，強化員工的電腦網絡技能，培養員工的創新意識和綜合素質。

5.充分利用高新技術，為混業經營提供強有力的技術支持

在由分業經營--混業經營的過程中，要重視高新技術的運用，努力提高我國金融業的電子化、信息化水平，這將使金融機構的業務創新成為可能。利用現代高新技術手段不斷建立和創新中國金融監管體系，形成規范的監管手段、監管工具和監管規則，為銀行混業經營保駕護航。

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