淺談我國村鎮銀行存在的問題及對策

魏章友

（常德職業技術學院，湖南 常德 415000）

目前，村鎮銀行在全國迅速發展起來，截至2013年3月末，全國已組建村鎮銀行903家，其中批準開業836家。中西部地區組建557家，占比62%。全國村鎮銀行共發放農戶貸款974億元，小微企業貸款1322億元，農戶和小微企業貸款占全部貸款比重達87%，已累計向88萬戶農戶發放貸款2364億元，向21萬家小微企業發放貸款4198億元。這些優點使得村鎮銀行在農村有著廣闊的市場。與此同時，我們也看到，村鎮銀行在其運營過程中出現了不少問題。我們分析這些問題，有助于提出解決村鎮銀行存在問題的對策。

一、村鎮銀行存在的問題

（一）利息率高低問題

客觀上來說，村鎮銀行在利率定價方面沒有多少自主權，利率的高低主要由人民銀行確定。而且有很多與農業有關的貸款具有周轉性比較強、期限比較短的特點，應當允許村鎮銀行根據實際情況，適當調整利率，前提是不給貸款人增加負擔，同時又調動了村鎮銀行的積極性，達到“雙贏”的效果。

（二）籌集資金有很多困難

主要有三點原因：（1）村鎮銀行成立的時間不長，對很多農民來說，村鎮銀行是個新鮮事物，農民根本不知道村鎮銀行是做什么的，相比四大國有銀行、農村信用社等金融機構，農村居民持一種觀望的態度，不太認可村鎮銀行；（2）村鎮銀行大多數設在農村經濟落后地區，農民收入低，鄉鎮企業缺少資金，導致大多數村鎮銀行吸收存款的數量太少，進而貸款受到一定限制，導致村鎮銀行生存艱難；（3）村鎮銀行處在邊遠地區，同時缺乏現代化技術，設置的網點比較少，很多農民把錢存在村鎮銀行主要是方便獲得村鎮銀行的優惠貸款，可以說是一種“為貸款而儲蓄”。

（三）“三農”信貸壓力大

一般來說，農村經濟相對落后，農村發展處在社會的轉型期，農民對金融機構的業務需求不是很明顯，大部分農民進城務工，對農民及鄉鎮企業的貸款，村鎮銀行也比較謹慎。同時，農業是第一產業，受自然條件影響比較大，村鎮銀行在農業信貸方面有周期短，比較分散，風險較大等特點，而且沒有經驗可借鑒，只能摸著石頭過河，村鎮銀行在支持“三農”和盈利之間矛盾重重。導致村鎮銀行的信貸業務不能有效開展，村鎮銀行的發展是個漫長的過程。

（四）信貸風險比較大

由于所有金融機構發放貸款的抵押品很多情況下要求變現能力強，但作為農民具有變現能力強的抵押品幾乎沒有。因此在這種情況下，如果農民貸款后違約，執行貸款合同根本沒有保障，對村鎮銀行來說，貸款就成了呆賬。同時，有很多農民，抱著“反正是國家的錢，結果貸款到期后根本就不歸還，使村鎮銀行作為一個盈利組織，盈利的目的根本就成了一紙空文。

（五）國家政策扶持力度不夠

（1）國家對村鎮銀行等較小的農村金融機構，太多的政策傾斜，比如銀聯公司對村鎮銀行的信用卡業務門檻太高，要求入會費用達300萬元，使得村鎮銀行沒法開辦信用卡業務，這樣給農民存取款，支付結算帶來很大的不方便，與其他金融機構比較，沒有競爭力；（2）由于村鎮銀行在成立時負擔比較重，國家沒有明確的優惠政策，導致村鎮銀行經營步履維艱。而且，人民銀行的征信系統不包括村鎮銀行，使人行的信用信息沒有得到共享，使村鎮銀行好像“井底之蛙”，無法得知人行有關的征信信息，從而會加大信貸的風險。

（六）業務范圍太廣，沒有體現特色

村鎮銀行作為獨立法人機構，與其他商業銀行及其分支機構在經營業務范圍上沒有明顯區別，村鎮銀行不但經營一般的存貸款業務，也經營中間業務，沒有體現出村鎮銀行為農民服務的宗旨，沒有開發特色產品，無法滿足農民的需要，不能適應農村市場的發展。

二、我國村鎮銀行發展的措施

（一）全面擴大村鎮銀行資金實力

作為村鎮銀行，一要深入農村的各個地方，快速了解農民的生產情況，了解鄉鎮企業的生產經營情況，動員農民、鄉鎮企業把多余的資金存在銀行；二要加快村鎮銀行的硬件建設，通過科學的金融手段和高效優質的服務吸引農民、農村、農業的閑置資金存在村鎮銀行；三是針對農村特點，在偏遠的地區設立村鎮銀行的分支機構，滿足當地農民的需求；四是利用國家的各種優惠政策，降低村鎮銀行的經營成本，實現盈利的目標。

（二）培養一批高素質的員工隊伍

（1）從思想上，加強對員工金融法規和職業道德素質的培訓；（2）從技能上，開展全體員工從業技能的培訓，同時嚴格考核過關，業務不過關的員工，一律辭退，從業人員必須達到思想先進，品德高尚，業務精湛的要求；（3）大力引進專業人才，首先，從全國著名高校的引進一批與金融專業的優秀畢業生，其次，從其他銀行等金融機構引進一批具有豐富經驗的銀行從業人員和管理人員，使員工整體素質得到提高。

（三）加大對村鎮銀行的宣傳力度

（1）村鎮銀行作為一個新生事物，農民不了解，所以要切實做好村鎮銀行有關的優惠政策的宣傳，同時加大農民對基本金融知識的培訓工作，讓農民了解村鎮銀行，利用村鎮銀行的優勢，參與村鎮銀行的建設與發展；（2）抓住村鎮銀行的核心競爭力，使村鎮銀行立足農村，面向農民，為新農村建設提供專業，優質，高效的特色服務；（3）學習其他國有商業銀行的經驗，在每個網點建立健全農民的信用檔案，處理好與農民的關系，讓農民相信村鎮銀行，依靠村鎮銀行存貸款，搞好新農村建設。

（四）加強金融業務創新

村鎮銀行不同于四大國有銀行及股份制銀行，需要對癥下藥，開發有利于“三農”的金融產品，積極探索新的金融擔保產品，擴大貸款抵押擔保物的范圍；同時要提高工作效率，簡化各種貸款手續，使農民真正得到村鎮銀行的實惠。除了常規的存貸業務外，可以適當地發展一定的中間業務，從而實現盈利渠道多樣化。

（五）盡快建立農業信貸風險保障機制

目前，我國農村經濟水平低，有關農村、農業、農民保險的險種發展比較落后，農村信用體系嚴重滯后，而且農民可以用于抵押的產品缺乏，村鎮銀行借貸風險太高，很大程度上由村鎮銀行本身來承擔風險，對農民約束力不夠，因此，建立農業信貸風險保障機制刻不容緩，而且在相關擔保法條文中，增加對農村擔保抵押品的規定，加快“三農”保險的建設力度，降低村鎮銀行有關“三農”信貸的風險，穩健開展新農村建設。

（六）加大對村鎮銀行的監管

由于村鎮銀行工作人員比較少，專門成立一個監管組織，難度比較大，我們可以共享銀監局下設的分局資源，針對不同區域的村鎮銀行進行監管，對大小不同的村鎮銀行采用差別監管。促使村鎮銀行健康穩步發展。

總之，在村鎮銀行建設方面，存在一些問題，但是我們應該多角度、多層次調動銀行員工與管理層的積極性，逐步形成獨特的核心競爭優勢，采取激勵措施形成合力，推動村鎮銀行快速、穩健發展。

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