銀行卡助農取款服務的實踐與探索——以陜西省為例

溫秋鵬

（中國人民銀行西安分行，陜西 西安 710075）

一、銀行卡助農取款服務的實踐與探索

（一）明確銀行卡助農取款服務的定位

銀行卡助農取款服務是通過銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業務。其實現方式是：銀行卡收單機構在農村地區，選擇適當的合作商戶作為代理人，安裝銀行卡受理終端，建立銀行卡助農取款服務站，通過銀行卡轉賬的方式，以代理人自有資金向持卡人提供小額取款和余額查詢服務。

（二）設立銀行卡助農取款服務站

按照有固定場所、運營穩定、經營規范、信譽良好及熱心為農戶服務的基本條件，選擇農村小商店、便民店、小超市、飼料批發店、農副產品批發店、農資連鎖店，電信、移動、電網等運營商、郵政網點以及條件較好的村干部家庭作為銀行卡助農取款服務站，為當地農民辦理銀行卡助農取款業務。

（三）選定銀行卡助農取款業務代理人

銀行卡助農取款服務站確定以后，按照具有良好的道德品行、較高的文化素質、一定的金融知識以及較高群眾威信的標準，選聘銀行卡助農取款業務代理人，為廣大農民提供銀行卡助農取款服務。商業銀行與選聘的代理人簽訂《銀行卡助農取款代理協議》，明確雙方的權利義務、職責范圍、風險防范、代辦費用及違約責任等。

（四）確定銀行卡助農取款操作流程

農民持銀行卡（借記卡）向銀行卡助農取款服務站提出取款請求，出示本人身份證件，在銀行卡受理終端輸入銀行卡密碼和取款金額，再由銀行卡助農取款服務站工作人員進行確認操作，然后支付取款金額，打印交易憑證，取款人簽字（指紋）確認，代理人留存保管交易憑證，完成取款操作。當持卡人委托他人代為領取時，代領人應出示本人及持卡人身份證件，代理人應登記持卡人姓名、持卡人身份證件號碼、代領人姓名和代領人身份證件號碼，并由代領人簽字（指紋）確認。

（五）豐富銀行卡助農取款業務種類

積極與財政、社保、衛生、民政等政府部門協調，力爭將各類惠農補貼資金通過銀行卡發放，為方便農民取款創造條件。目前，陜西省已將涉農種植類、養殖類、計生類、醫療類以及扶助類等五大類68種補貼資金納入銀行卡助農取款服務范疇，為農民群眾提供方便、快捷的取款服務。

（六）建立業務風險管理機制

制訂完善的業務管理辦法，明確收單機構與服務站代理人之間的權利義務。建立取款臺賬，序時逐筆登記業務；設置取款金額上限，每卡每日取款不超過1000元（含），每月取款累計不超過5000元（含）。設立流動服務組和專職客戶經理，進行定期現場檢查和非現場監測，開展反假幣、反洗錢宣傳，提高服務站的風險防范意識，設立業務投訴電話，建立對服務站代理人的評價、考核以及退出機制，加強約束管理。

二、銀行卡助農取款服務的組織實施

（一）統一思想，提高認識

銀行卡助農取款業務涉及政府、銀行和農民諸多方面，統一思想、形成共識，是推動工作順利開展的前提。因此，采取多種措施，引導商業銀行充分認識銀行卡助農取款業務對于改善農村支付服務環境、暢通非現金支付渠道、優化農村金融生態的重要性。組織涉農銀行機構加強農村銀行卡市場建設，積極開辦銀行卡助農取款服務。協調地方政府部門優化惠農資金發放方式，實現各類補貼資金通過“一卡通”發放。動員廣大農民群眾積極使用銀行卡，享受銀行卡助農取款的便利，從而使銀行卡助農取款服務得到地方政府的大力支持、商業銀行的有效推動、廣大農民的積極響應。

（二）加強領導，建立機制

在陜西省改善農村支付服務環境工作領導小組的統一領導下，各級人民銀行協調政府相關部門及銀行機構建立了聯席會議制度和溝通協調機制，定期召開專題會議，分析形勢，交流經驗，研究解決實際問題。目前，已形成了人民銀行積極推動、各級政府大力支持、商業銀行組織實施、廣大農民踴躍參與的良好工作局面。

（三）統籌安排，規范發展

銀行卡助農取款是支付結算工作的一項重要創新，為使這項工作順利進行，西安分行組織人員在對銀行卡助農取款的可行性、操作性、實用性反復研究的基礎上，制訂了《陜西省銀行卡助農取款實施方案》，明確了銀行卡助農取款業務的實施原則、工作思路和步驟程序。同時，制定了《陜西省銀行卡助農取款業務管理辦法》，從銀行卡助農取款服務站的設立和撤銷、代理人的選定和管理、業務辦理、風險防范等各方面進行了詳細規定，明確了代理人、收單機構之間的權利義務，規范了業務辦理流程。從而，既促進了銀行卡助農取款業務健康平穩發展，又有效預防了各類風險的發生。

（四）典型引路，重點突破

為探索銀行卡助農取款業務發展的規律和特點，按照先試點、后推廣的原則，首先在銅川市和延安市，結合“新農保”業務，開展了銀行卡助農取款試點，形成了“惠農卡+轉賬電話+新農保”的業務模式，實現了農村居民足不出村便可支取養老金的目標。在此基礎上，將銀行卡助農取款服務擴大到全省各地。

（五）廣泛宣傳，營造氛圍

為配合銀行卡助農取款業務的開展，編印了圖文并茂、通俗易懂的《銀行卡業務知識介紹》、《銀行卡助農取款業務問答》宣傳折頁。按照貼近實際、貼近群眾的原則，通過制作展板、舉辦講座、印發宣傳材料以及開展業務咨詢等方式，大力普及銀行卡助農取款業務知識，宣傳銀行卡助農取款對改善農村支付服務環境的重要性和必要性，營造了推廣銀行卡助農取款的良好氛圍。

三、銀行卡助農取款服務的推廣成效

截至2012年末，全省銀行卡助農取款服務站達18025個，消除了金融服務空白鄉鎮和8015個空白村，共辦理查詢業務338.5萬筆，取款業務278.9萬筆、金額9.3億元，為農村居民節約到銀行網點取現成本800多萬元，惠及農村百姓1000余萬人，有效改善了農村支付服務環境，促進了新農村建設。

（一）解決了廣大農民取款難的問題

由于農村金融網點較少，過去農民群眾取款很不方便，偏遠地區問題更加突出。銀行卡助農取款服務的推出，使農民足不出村就能取款和查詢相關信息，享受支付創新帶來的實惠，受到了農民群眾的普遍歡迎，稱贊其為農民群眾辦了一件大好事。

（二）改善了農村支付服務環境

銀行卡助農取款業務推廣應用以來，促進了農村支付基礎條件的改善，銀行卡發卡量迅速增長，用卡環境明顯改善，支付服務水平大幅度提升。截至2012年末，農村地區持卡量達2539.5萬張，人均持卡1.3張，較2009年初增長了195.7%；布放ATM機3196臺，POS機28252臺，較2009年初分別增長了195.7%和893.7%；特約商戶增至2.1萬戶，較2009年初增長了756.8%；銀行卡刷卡交易 2787.1萬筆、金額7598.7億元，較2009年初增長751.4%，銀行卡受理環境極大改善，銀行卡市場繁榮發展。

（三）促進了地方政府的高效履職

銀行卡助農取款服務與政府“新農保”、“新農合”等惠農補貼資金發放相結合，利用陜西省集中代收付業務系統實現財政動態監控的發放模式，促進了地方政府惠農補貼資金發放的陽光支付、直補到賬，實現了農民足不出村即可了解資金到賬情況，滿足了其余額查詢和小額取款的需求，樹立了政府以人為本的良好形象。

（四）拓展了農村金融服務范圍

涉農金融機構通過辦理銀行卡助農取款業務，把金融服務由縣城延伸到了鄉、鎮、村，在履行社會責任的同時，也促進了農村金融業務的創新和自身的發展。廣大農民在辦理銀行卡助農取款業務和參與宣傳活動中，也增強了金融意識，提高了運用金融工具致富的能力，擴大了農村金融產品的應用和發展。

四、深入推廣銀行卡助農取款服務的思路

（一）完善工作部署

加強協調工作力度，政府部門、銀行機構密切配合，形成合力，深入持續地做好銀行卡助農取款服務推廣工作。在認真總結經驗、分析薄弱環節的基礎上，完善銀行卡助農取款服務的推廣方案和工作措施，不斷鞏固和擴大銀行卡助農取款服務成果，推動銀行卡助農取款服務向廣度和深度發展，將這一支農惠農政策扎扎實實落實到位。

（二）持續進行業務宣傳

以銀行卡助農取款、惠民生促農發展為主題，創新方式，豐富載體，向社會廣泛宣傳加強農村銀行卡市場建設、改善農村支付環境的重要意義，宣傳銀行卡助農取款的政策規定、基本知識、風險防范措施。充分發揮報刊、網絡、電視及廣播等媒體的作用，不斷擴大宣傳面和影響力。

（三）有效發揮先進典型的示范帶動作用

組織示范單位積極探索，先行先試，在擴大業務項目、優化操作流程、加強風險防范等方面進行深入探索，不斷創新銀行卡助農取款服務新模式，使服務業務種類更加豐富、操作流程更加簡便、業務運行更加安全。加強經驗交流，大力宣傳先進典型，發揮示范帶動作用，促進銀行卡助農取款服務健康快速發展。

（四）加強業務風險防范

修訂完善銀行卡助農取款業務管理制度，進一步規范業務辦理流程。加強風險教育和管理，促進銀行卡助農取款業務規范化發展。建立銀行卡助農取款監督管理機制，加大對銀行卡收單機構和服務站的非現場監管和現場檢查，防止道德、操作等風險的發生。

（五）持續加強基礎設施建設

組織金融機構逐步加強銀行卡助農取款服務站基礎設施建設，改進通訊網絡、電力供應以及電話機、驗鈔機、打印機等基礎設備，以保障銀行卡助農取款業務正常開展。加大農村地區POS機、ATM機、轉賬電話等銀行卡受理終端的布放力度，不斷完善農村地區的銀行卡受理市場，逐漸培養農村居民的用卡習慣，創造銀行卡助農取款業務發展的良好環境。

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