目前銀行卡助農取款服務面臨的問題及對策建議

王白石

（中國人民銀行長治市中心支行，山西 長治 046011）

一、目前面臨的主要問題

（一）相關政策存在不足

一是通訊費成本高，商戶收支倒掛。助農取款業務需要通過電話與銀聯進行連接，才能完成交易。按照電信部門的收費標準，每筆業務需要約0.2 元的通訊費，假如此筆取款金額為100 元，商戶回傭收入僅0.12 元，出現收支倒掛。另外，有些客戶只查詢余額，商戶只有通訊費支出而沒有收入。二是回傭收入較低，商戶積極性不高。根據人行規定，助農取款手續費按交易金額的0.8%收取，最高5 元，最低1 元，利潤分配參照農民工銀行卡標準執行，即發卡行、收單行、銀聯按3：6：1 分成。以最高取款1000 元為例，收單行收入3 元，各行通常將其中的20%作為商戶傭金，即商戶收入0.6 元。三是投入成本較大，費用負擔不明確。根據上級要求，服務點應配備POS機、固定電話、保險箱、驗鈔機等硬件設施，一次投入約2000 元，以后每月還要支付委托費給銀行卡助農取款服務點，而地方財政、發卡行以及銀聯未明確相關費用負擔方式，均不愿意投入。

（二）法律制度不健全

一是助農取款商戶存在法律風險。服務點商戶以銀行代理人的身份辦理小額取現、繳費業務，雖然收取的代理費用占其主營業務收入的比重較小，但仍然在事實上超出了國家有關機關核準的經營范圍，違反了《個體工商戶條例》等相關法規，有違規經營的風險。二是取款業務登記制度煩瑣。根據人行總行有關要求，助農取款服務點必須設立助農取款登記薄，逐筆登記取款日期、取款人身份信息、取款金額等，并經取款人或其代理人簽字（指紋）確認，定期核對。由于操作流程煩瑣，單筆交易耗時長，業務開展中經常有不按規定流程操作的現象。三是商戶承擔現金配備、保管義務，安全管理責任難以界定。

（三）銀行業機構存在的問題

一是網點人員短缺制約業務發展。目前基層行普遍存在隊伍人員老化、素質低、人員不足等問題，不能適應業務發展的需要，一定程度影響了推廣。二是服務功能單一。目前，銀行卡助農取款服務僅僅只能滿足農民取錢和查詢的需要，尚不能辦理各種繳費業務。三是服務范圍窄。目前，助農取款服務點辦理存取現金、轉賬、掛失及查詢業務，只能受理本行（社）的銀行卡，不能實現跨行轉賬，限制了銀行卡業務的全面開展。

（四）取款服務點存在的問題

一是現金供應不足。根據《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》規定，助農取款服務每卡每日累計最高取款金額不超過1000 元（含）人民幣，對于行政村便民店、小超市而言，其日均營業額有限，僅靠服務點日常經營的現金收入顯然不夠，如果出現現金短缺，則影響農民用卡的積極性，達不到推廣銀行卡助農取款服務的目的。二是商戶服務不夠。目前，為助農取款服務點服務的涉農金融機構缺乏一支穩定、專業、高效的商戶服務隊伍，對特約商戶的受卡培訓和管理不夠專業和規范，機具的保養維護不及時，響應速度較慢。

（五）農村客戶存在的問題

一是持卡農戶對助農取款認識不足。農村多數持卡戶用卡刷卡意識不強，對助農取款業務認識也不夠。二是持卡農戶用卡困難。目前留守農村的大都是婦女、老人和兒童，對銀行卡取款存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響推廣使用。

二、對策建議

（一）完善相關法律法規

一是人民銀行要會同銀監、工商、稅務等部門出臺有關法律法規，對農村地區開辦銀行卡助農取款業務涉及的業務準入、現金管理、工商管理、稅務管理等做出具體規定，賦予其合法的法律地位。二是盡快出臺《助農取款管理辦法》，明確收費標準及形式，平衡好農戶、收單機構、金融機構的利益關系，以實現銀行卡助農取款服務收費科學化、規范化。

（二）加大宣傳推廣力度

涉農金融機構加強合作，做到“一卡多行”使用，調動廣大農戶參與的積極性；同時，提高代辦費補助標準，以便調動設置服務點代理人員的積極性。為了讓村民知道“助農取款”的便捷，在服務方式、宣傳效果等方面加大力度。定期組織金融機構業務骨干深入各村各戶，將“銀行卡助農取款服務”宣傳工作進一步做實、做深、做細，并通過廣播、報紙等渠道與各鄉鎮、街道、行政村政府聯合開展多種形式的宣傳活動。

（三）細化風險防范措施

建立對收單機構和取款服務點的準入、監督和退出機制，確保信譽良好、運作規范、遵紀守法的收單機構和服務點從事該業務，以便金融機構防范資金風險。對金融機構、服務點的權利、義務、責任特別是安全管理方面的義務和責任進行明確，防止發生案件事故形成糾紛。

（四）逐步完善服務功能

增設部分服務功能，如開通多種代繳費業務，適時解決農民“繳費難”問題；承辦銀行根據農民小額提現業務量、當地交通狀況等實際情況，為服務點商戶提供必要的信貸支持；探索銀行卡助農取款服務與涉農補貼、國庫直撥等惠農、強農政策有效結合的新途徑，提升綜合服務水平；服務點布放的機具能夠受理銀聯標識卡，解決縣以下絕大部分金融機構品種單一、自助機具缺乏、有卡無處用的問題，讓所有持卡人均能享受同等的支付金融服務。

（五）建立完善激勵機制

各級財政建立“銀行卡助農取款服務”專項扶持資金，對金融機構、收單商戶等給予專項資金扶持。建議開展“銀行卡助農取款服務”的縣(市、區)政府安排“銀行卡助農取款服務”專項資金，對特約商戶、收單銀行、通訊公司、銀聯等關聯人進行財政補貼，提高他們的工作積極性。