關于土地流轉過程的農村金融效應探究

琚兆成

（中山火炬職業技術學院，廣東 中山 528436）

我國土地制度同金融制度看起來是兩條主線前進，實際上兩者是具有耦合效應的。改革開放初期，國家便恢復了農業銀行為主體、信息社等基層機構為輔助的農村金融體系，這對于促進農村經營穩定起到了支持作用。到了20 世紀末期，農村則基本上達到了政策金融、合作金融與商業金融的協調體系，小額貸款項目在此基礎上蓬勃發展。2007 年物權法的出臺是土地承包經營金融定位規范化的分水嶺，讓土地轉讓從可能性轉變成現實性，正式開啟了農村金融行業內金融機構的多元型變遷，達到了土地流轉過程中的金融效應作用擴大化的效果。

一、土地流轉同金融效應的關系

（一）農村土地流轉同農村金融之間具有正相關性

在農村環境中，土地流轉同金融制度安排之間互相促進、互相提升，具有極為密切的正相關性。當政策支持還沒有傾向到土地流轉之時，自發的小型流轉難以產生規?；霓r業生產經營活動，小額貸款也不足以成為改善金融服務的前進動力。土地流轉規模的擴大讓土地制度改革必須輔之以國家政策支持，這在客觀上促進了農業生產融資需求，幫助農業投資、農業保險、涉農票據等服務盡早催生。另外一方面，土地流轉規模的擴大化提高了農村總體經濟效益，這給農村金融服務提供了更多機會，農村金融機構會據此主動調整自身的產品與業務，積極實現制度創新。土地流轉與金融服務在互相需要互相協作的前提下得到了共贏。

（二）農村土地流轉同農村金融之間具有補充進步的可能性

不同時代，經濟對于金融服務的需求存在很大區別。農村土地流轉以提高農村人口經濟收入為目標，若農業從業人口得到的土地收入持續增加，而想要擴大產業規模又遇到集資困難時，就需要金融服務的幫助。當前時期，金融服務資金借貸利率暫時不會出現大幅波動，所以農業從業人員經營收入便直接同金融市場活躍程度相關，這也就從另一個側面表明了土地流轉同金融效應之間的協調發展性。

二、農村土地流轉過程中缺少金融制度的保證

（一）未能明確土地承包經營權中的抵押法律制度

我國的擔保法里面有規定：土地經營權不能充作抵押物，而在土地承包法、物權法等法律文獻里也有類似規定。正是由于法律規定上的限制，農業金融機構便不想提供給農民更多抵押貸款，它們一致的意見是，如果出現問題，土地的承包權與經營權難以變現，會造成金融機構自身無限放大的損失。

（二）沒有形成真正意義上的土地經營權抵押評估機制

首先對于評估機構存在很大爭議，現在很多地方所做出的評估都是由鄉鎮一級的經營站、司法所、土地管理所等進行的，評估資質本身就容易遭受置疑。再者各地的評估標準存在很大差異，這就更難以讓人對評估產生信服。土地對于農戶的重要意義不言自明，我國對其進行收益定價的經驗還不是特別豐富，更由于受到不清晰產權制度及不完善評估制度的影響，使得評估的不透明性大受社會所詬病。

（三）抵押貸款在農業中有較大風險

農業經營要受到自然條件的特定影響，目前農業生產水平已經有了多項技術上的更新，但是農業同自然條件的聯系并沒有徹底分離，再加上農業本身便屬于弱項產業，目前為止發展前景尚不十分明晰。同其他產業比起來，農業沒有穩定收益，存在很多歷史遺留下來的欠款問題。

（四）金融機構的業務擴張沒有制度保障

金融機構的業務擴張目標一般在城市與國有企業，農村居民擁有的金融機構總量不及城市居民的一半，農村金融市場欠發達的主要原因是合理制度保障的缺失。土地流轉的融資方式太少，只能從信用社與農戶聯保中得到貸款，貸款數額小、利率高、期限小，不利于土地流轉的經濟效益擴大化。

三、實現土地流轉同金融創新的結合

（一）制度內容充實

農村土地金融制度將土地經營權抵押當作重點，將為三農服務當作核心。土地流轉需要這種制度，若用戶有資金需求，可以以土地承包經營權為抵押申請貸款，若農戶可以及時將貸款還清，那么會積累一定信用度，得到下次貸款優惠。如果貸款無法及時還清，則金融機構依法處置該農戶土地承包經營權。

（二）制度前景規劃

農戶難以貸款的一個重要原因就是抵押物不足，土地承包權和經營權是農戶資產中的重要組成部分，將其納入到金融流轉范圍之內，無疑可以很好地緩釋當前貸款困境，讓土地效益更好地推動農村經濟發展。農村土地制度與金融制度會對政府的管理機制提出更高更難的要求，土地流轉形式的日益多樣化也會讓政策與法律法規相對完善?，F在雖然土地流轉政策已經取得了一些可喜成果，但是市場依然不夠活躍，仍然需要以制度帶動市場，讓市場促進經濟。

四、總結

近些年來，土地承包經營流轉的問題得到了應有的重視，土地流轉制度研究業已成為一項全新課題。完善土地流轉制度建設，離不開金融體系的資金支持，可現在的情況是金融制度相對缺失，土地流轉前進動力不足，在這樣一種現實的條件下，探索農村土地流轉環境下的金融效應力量，對于深化農村土地改革、繁榮社會主義新農村建設具有突出意義。