我國商業(yè)銀行效率及其影響因素探討*

許賢麗，李慧君

(安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽蕪湖241002)

一、我國商業(yè)銀行效率的研究與展望

(一)加強商業(yè)銀行效率研究的意識

商業(yè)銀行效率的研究主要是借鑒優(yōu)良的經(jīng)驗促進自身的發(fā)展，國外對銀行的效率研究比較早，我國一般也是吸納國外的經(jīng)驗為主。但是實際上，我國由于社會主義市場經(jīng)濟體制的基本確立，在某些方面的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理措施、規(guī)模經(jīng)濟和金融監(jiān)管等都與國外的優(yōu)秀管理方式存在較大的差距。特別是在市場競爭環(huán)境逐漸惡化的今天，我國商業(yè)銀行與國外銀行相比顯然實力不足，因此我們必須加大對商業(yè)銀行效率研究的力度，充分結(jié)合我國商業(yè)銀行自身發(fā)展的實際情況，并根據(jù)我國商業(yè)銀行內(nèi)外部的環(huán)境進行一個科學(xué)合理的分析研究，大力提倡金融創(chuàng)新精神，不斷的提高我國商業(yè)銀行工作人員的效率研究意識，從而在影響因素和測度方法的創(chuàng)新等方法上加強我國商業(yè)銀行效率的研究。

(二)優(yōu)化我國商業(yè)銀行的影響因素和測度方法

單從商業(yè)銀行效率的影響因素來看，我國商業(yè)銀行內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理措施、經(jīng)濟規(guī)模等以及外部的金融監(jiān)管、市場競爭等因素，或多或少的會對我國商業(yè)銀行的效率造成影響。但是由于我國商業(yè)銀行的影響因素和測度方法一直以來存在著比較大的爭論，因此到目前為止還沒有統(tǒng)一的標準。正因如此，我國商業(yè)銀行各個機構(gòu)效率之間的可比性也沒有太多的作用。可以說商業(yè)銀行效率影響因素和測度方法的統(tǒng)一是我國目前甚至是未來的商業(yè)銀行效率研究的一個重點。所以，只有采取合理有效的措施不斷優(yōu)化我國商業(yè)銀行影響因素和測度方法，才能對我國商業(yè)銀行效率進行更加系統(tǒng)、整體的研究。一般而言，我國商業(yè)銀行是由金融及其存在和發(fā)展的金融市場環(huán)境構(gòu)成的，只有通過商業(yè)銀行效率影響因素和測度方法的進一步統(tǒng)一才能在對我國商業(yè)銀行效率的研究上從主體的差異性出發(fā)，做到銀行效率研究工作的完善。

二、影響我國商業(yè)銀行效率的因素探討

一般銀行效率的影響因素主要由商業(yè)銀行內(nèi)部的影響因素和外部的影響因素構(gòu)成。商業(yè)銀行內(nèi)部的影響因素主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟規(guī)模和金融能力等，而影響我國商業(yè)銀行效率的外部因素一般是指不受商業(yè)銀行直接管控的影響因素，如商業(yè)銀行所處的市場競爭環(huán)境和金融市場的監(jiān)督管理等客觀因素。本文著重對我國商業(yè)銀行效率影響因素的內(nèi)外兩個方面進行分析和探討。

(一)影響商業(yè)銀行效率的內(nèi)部影響因素

1．我國商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)存在問題

對我國商業(yè)銀行效率進行研究時，經(jīng)濟學(xué)家和銀行家并不認同治理結(jié)構(gòu)下的股權(quán)構(gòu)成對銀行效率有影響這一說法。不少人認為集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)集中度和商業(yè)銀行價值呈正相關(guān)的關(guān)系，比如商業(yè)銀行的大股東有監(jiān)督和影響管理人員以保護他們投資的激勵，但是考慮到自己本身所持有的大額股份，從而導(dǎo)致這些大股東往往做出對商業(yè)銀行監(jiān)管人員的嚴密監(jiān)督，防止他們做出不利于自身利益發(fā)展的行為。這樣看來，在某種程度上商業(yè)銀行的大股東間接的減少了管理者的投機行為和范圍，也使股東與管理者的經(jīng)濟摩擦減少，因而得出股權(quán)結(jié)構(gòu)集中度與銀行效率正相關(guān)這一結(jié)論。但是仍有不少人認為商業(yè)銀行在集中股權(quán)結(jié)構(gòu)條件下商業(yè)銀行大股東的管控地位實際上降低了商業(yè)銀行管理者的積極性，間接的降低了我國商業(yè)銀行應(yīng)有的價值，從而得出集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)與公司價值負相關(guān)這一觀點。更多的人則認為商業(yè)銀行的股權(quán)構(gòu)成對公司價值的影響不是簡單的正負相關(guān)關(guān)系，股權(quán)的構(gòu)成對商業(yè)銀行效率的影響有好的影響也有不好的影響，但是什么情況下對商業(yè)銀行效率有力，什么情況下對商業(yè)銀行效率不利，則要結(jié)合商業(yè)銀行具體的環(huán)境并參考股權(quán)結(jié)構(gòu)集中度的變化區(qū)間來下定論。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該有一個良好的治理機構(gòu)才能充分的保證商業(yè)銀行內(nèi)部的合理管控，實現(xiàn)銀行效率的正相關(guān)。我國商業(yè)銀行可以確立銀行發(fā)展的目標，細化管理制度，并對商業(yè)銀行的運作實施有效的監(jiān)督和提高決策的執(zhí)行速度，保證商業(yè)銀行效率不受大的影響，這樣才能為我國的商業(yè)銀行獲取更大的發(fā)展空間。

2．我國商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟影響

經(jīng)過大量的商業(yè)銀行效率研究，銀行的經(jīng)濟規(guī)模也會對商業(yè)銀行的效率構(gòu)成較大的影響。美國的經(jīng)濟學(xué)家本斯通認為不管商業(yè)銀行自身規(guī)模的大小，在給定條件不變的情況下，商業(yè)銀行的規(guī)模每擴大一倍都會相應(yīng)的減少百分之五左右的成本。近年來我國商業(yè)銀行出現(xiàn)了大規(guī)模的并購潮，但是并沒有像理論所認為的那樣給具有加大經(jīng)濟規(guī)模的商業(yè)銀行帶來預(yù)期的規(guī)模效率。我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行雖然總體規(guī)模和國外發(fā)達國家商業(yè)銀行的規(guī)模相比較小，但不可忽視的是，不論是規(guī)模小還是規(guī)模大的商業(yè)銀行都存在著規(guī)模不經(jīng)濟的問題?？梢哉f規(guī)模不經(jīng)濟的原因是造成目前我國商業(yè)銀行效率低下的一個重要原因，一直以來，我國商業(yè)銀行都用一種粗放的經(jīng)營方式運作，比如我國1989年到1998十年間，我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)余額增長了近十一倍，但是利潤總額卻僅僅增長了百分之二十六，反而銀行的管理費增長了九倍之多，由于我國商業(yè)銀行規(guī)模不經(jīng)濟現(xiàn)象的出現(xiàn)，直接造成了管理費用與利潤增長不成比例的反向變動現(xiàn)象。

3．我國商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新能力

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國商業(yè)所處的競爭環(huán)境也越來越惡劣，只有商業(yè)銀行在自身的發(fā)展中加強金融的創(chuàng)新能力、不斷的在金融領(lǐng)域利用開發(fā)出的金融產(chǎn)品占領(lǐng)金融市場、改變我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理方式來降低成本并開拓新的利潤渠道、充分的利用新技術(shù)來增加自身的競爭力才能達到降低我國商業(yè)銀行交易的成本，提高我國商業(yè)銀行效率的目的。國外的某些商業(yè)銀行都將提高金融創(chuàng)新能力放在提高銀行效率的重要地位，這樣的做法并不無道理，因為一個創(chuàng)新的金融工具或產(chǎn)品能夠很好的減少對商業(yè)銀行的金融限制，拓寬商業(yè)銀行的市場和發(fā)展渠道，相應(yīng)的也提高了商業(yè)銀行本身的抗擊風(fēng)險能力、降低了商業(yè)銀行交易過程中的管理成本。我國商業(yè)銀行正是缺乏這種金融創(chuàng)新能力，才對商業(yè)銀行效率造成了不小的影響，對于我國商業(yè)銀行來說，提高自身的金融創(chuàng)新能力，可以使我國的金融市場運作更有效率，并能夠通過減少金融服務(wù)顧客的金融中介成本的方式提高商業(yè)銀行的效率，不僅如此，還能夠?qū)ξ覈虡I(yè)銀行的管理控制系統(tǒng)有效的優(yōu)化。這也是根據(jù)市場經(jīng)濟的不完全性和創(chuàng)新性所得出的，我國商業(yè)銀行提高金融創(chuàng)新能力并通過金融產(chǎn)品可以完善我國的金融市場，從自身上最大限度的降低對商業(yè)銀行效率的影響。

(二)影響商業(yè)銀行效率的外部影響因素

1．我國商業(yè)銀行金融的監(jiān)督管理

在金融市場中如果沒有有效的監(jiān)督管理，勢必會造成對金融發(fā)展不利的情況。但是如果對我國商業(yè)銀行的金融市場加以科學(xué)的有效管理，經(jīng)驗證明，可以高效的解決市場調(diào)節(jié)失靈和一些外部性問題，可以說，一個高效的對金融市場監(jiān)督管理的體系不但可以保證商業(yè)銀行金融體系的穩(wěn)定，而且可以有效的提高我國商業(yè)銀行目前的銀行效率。根據(jù)以往的經(jīng)驗來看，對商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)姆潘山鹑诒O(jiān)督管理一定程度上可以提高商業(yè)銀行的效率，比如國外的挪威商業(yè)銀行在金融市場放松了監(jiān)管的情況下更加的自由，提高了商業(yè)銀行效率。但是更多的情況則是由于商業(yè)銀行對金融監(jiān)管的放松并沒有對商業(yè)銀行的效率有所提高。如果對商業(yè)銀行的金融缺乏有效的監(jiān)管，會造成商業(yè)銀行信息不對稱、降低商業(yè)銀行效率、增加商業(yè)銀行交易成本。因此為了節(jié)約銀行的交易成本、維護我國商業(yè)銀行穩(wěn)定，必須以提高商業(yè)銀行效率為根本目標，加強我國商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展的具體環(huán)境來制定相關(guān)的對策。正是因為這個原因，如果我國相關(guān)的監(jiān)督管理部門沒能具有克服金融信息不對稱和降低監(jiān)督管理成本的能力，我國的商業(yè)銀行很可能會是監(jiān)督管理人員成為商業(yè)銀行的代言人，無法從根本上提高我國商業(yè)銀行效率。經(jīng)過大量的調(diào)查研究，許多商業(yè)銀行的監(jiān)管主體不同程度的存在監(jiān)管工作彈性流于形式，實際上并沒有提高商業(yè)銀行價值，給我國商業(yè)銀行的效率帶來改善和提高。

2．商業(yè)銀行金融市場的競爭環(huán)境

通過對我國大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營績效進行對比分析，發(fā)現(xiàn)如果商業(yè)銀行在市場競爭中具有廣闊和穩(wěn)定的金融市場，往往其效率明顯高于其他商業(yè)銀行。特別是在我國社會主義市場經(jīng)濟的體制逐漸發(fā)展和完善下，金融市場環(huán)境明顯惡化，由于金融市場競爭而導(dǎo)致的銀行高度集中問題經(jīng)常出現(xiàn)商業(yè)銀行所取較高的貸款利率，給予較低的存款利率，并使得各商業(yè)銀行的平均效益得到明顯的改善，使得商業(yè)銀行集中度和商業(yè)銀行效率呈現(xiàn)出一個正相關(guān)的管理，這種情況下則可以有效的提高我國商業(yè)銀行的效率。但是這種商業(yè)銀行高度集中的情形需要金融市場的支撐，而且只有金融市場中各個商業(yè)銀行競爭壓力越大，才能夠整體的提升我國商業(yè)銀行的銀行效率。這個原因也可以說明商業(yè)銀行金融市場的競爭也不一定會產(chǎn)生提高我國商業(yè)銀行效率的結(jié)果。比如一些由于兼并合并而集中的商業(yè)銀行沒有系統(tǒng)的對存貸款利率進行合理的調(diào)節(jié)，不僅沒有達到提高商業(yè)銀行效率的目的，反而增加了商業(yè)銀行的交易成本，加大了其他方面的支出。其次，由于我國的金融市場環(huán)境并不完善，加上我國商業(yè)銀行獲利能力和規(guī)模不經(jīng)濟的情況，及時提升了商業(yè)銀行的集中度，也無法產(chǎn)生高的回報率。如果盲目的集中商業(yè)銀行，不僅不會提高我國商業(yè)銀行效率，反而會出現(xiàn)一些不好的現(xiàn)象，惡化當(dāng)前惡劣的金融競爭環(huán)境。

三、我國商業(yè)銀行效率及其影響因素的總結(jié)

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的商業(yè)銀行也逐漸發(fā)展壯大為上市公司，但是在對我國商業(yè)銀行效率的研究上不能一成不變，切忌對我國商業(yè)銀行的效率研究停留在商業(yè)銀行上市之前的效率。研究發(fā)現(xiàn)，對商業(yè)銀行上市前后的效率進行比較，能夠明顯的發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行上市對效率的影響程度。不僅如此，由于在商業(yè)銀行效率的研究存在滯后性和資料收集的困難，所以我國商業(yè)銀行效率的分析應(yīng)該注重商業(yè)銀行上市前后的銀行效率比較，從而有效的對上市后的商業(yè)銀行效率進行系統(tǒng)的理論分析。尤其是近年來，我國商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)步入了發(fā)展的瓶頸階段，在推進商業(yè)銀行提高效率的改革過程中，我國商業(yè)銀行的效率應(yīng)放在首位的，從粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的。通過對我國商業(yè)銀行效率影響因素科學(xué)分析，結(jié)合各種因素采取正確的應(yīng)對措施才能從根本上提高我國商業(yè)銀行效率。