試析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管

王 麗

(中國人民銀行 營業(yè)管理部，北京100045)

互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)的迅速發(fā)展促進了電子商務(wù)和新的支付結(jié)算方式的出現(xiàn)。新興的非金融機構(gòu)借助技術(shù)與業(yè)務(wù)融合趨勢及專業(yè)優(yōu)勢，逐步由信息處理支持服務(wù)向金融信息服務(wù)處理業(yè)務(wù)發(fā)展，并介入到支付服務(wù)體系中。互聯(lián)網(wǎng)支付作為非金融支付領(lǐng)域的主流業(yè)務(wù)，以常年占據(jù)市場多數(shù)份額的絕對優(yōu)勢引領(lǐng)第三方支付潮流。創(chuàng)新性支付服務(wù)的出現(xiàn)不僅帶來支付體系的變革，也對其監(jiān)管提出了全新課題。本文闡述了國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀，分析其存在的問題，并對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管對策提出建議。

1 國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是指單位或個人在第三方交易平臺上通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的支付方式［1］。第三方交易平臺一般由具備較強實力的第三方獨立機構(gòu)提供，這些第三方獨立機構(gòu)多數(shù)和國內(nèi)外各大銀行簽約，具有一定的信譽保障。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模擴張迅猛，我國已經(jīng)有各類電子支付企業(yè)幾百家，大多集中在北京、上海、廣東等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。已獲第三方支付牌照的223家企業(yè)中，開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的企業(yè)占據(jù)第三方支付企業(yè)半壁江山。易觀國際2013年2月發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易額達38039億元，繼續(xù)保持快速增長勢頭，支付寶、財付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以46.6%、20.9%、11.9%占據(jù)市場前三位［2］。

2 國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的特點

作為科技與商業(yè)發(fā)展促成的結(jié)合體，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付呈現(xiàn)出較為明顯的特點:

第一，方便快捷，降低各方成本。第三方交易平臺與各銀行分別對接，提供多種銀行卡支付的統(tǒng)一界面。消費者通過第三方交易平臺，無需辦理多個銀行賬戶，用一張支付卡即可完成對不同商家的網(wǎng)上支付行為;商家也可僅開立一個銀行賬戶，完成來自于不同銀行賬戶消費者的資金劃轉(zhuǎn)，這在很大程度上降低了消費者網(wǎng)上購物成本及商家運營成本。此外，第三方交易平臺的集成性也可以使銀行節(jié)省網(wǎng)絡(luò)開發(fā)費用。

第二，第三方支付平臺增值服務(wù)意義巨大。第三方支付平臺可以提供多種增值服務(wù)，這些服務(wù)為社會進步奠定了基礎(chǔ)，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。比如:第三方支付平臺為網(wǎng)上交易提供實時交易查詢和分析，為消費者提供了交易支付保障，為交易糾紛提供相應(yīng)證據(jù)，也可為以后征稅工作提供基礎(chǔ)。

第三，支付規(guī)模成倍增長，業(yè)務(wù)多元化趨勢明顯。2012年是第三方支付牌照發(fā)放的第二年，從市場整體情況看，競爭較為激烈，根據(jù)艾瑞咨詢研究顯示，2009年中國網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模為0.5萬億元，2010年交易規(guī)模增長為1萬億元，2011年再次翻倍，突破2萬億元，截至2012年底，網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模為3.8萬億元。由此看出，近年來第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模呈現(xiàn)逐年成倍增長態(tài)勢。同時，非金融支付機構(gòu)在企業(yè)對消費者的電子商務(wù)模式(B2C)、企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)模式(B2B)、消費者之間電子商務(wù)模式(C2C)等領(lǐng)域不斷開拓，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)在網(wǎng)購、航空、游戲等傳統(tǒng)細分市場的價格戰(zhàn)愈演愈烈，多元化成為主要第三方支付廠商的重要戰(zhàn)略［3］。

第四，機構(gòu)數(shù)量急劇增長，自身實力差距較大。目前，從事互聯(lián)網(wǎng)支付的第三方非金融機構(gòu)已近百家，但從主要競爭企業(yè)的市場份額來看，在2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模中，前10家互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)占據(jù)了整個市場9成以上的份額，并呈現(xiàn)出一家獨大的現(xiàn)象。支付寶居市場首位，并同財付通、匯付天下、快錢、上海銀聯(lián)、廣州銀聯(lián)、易寶支付、環(huán)迅等企業(yè)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)支付競爭的第一梯隊。各家機構(gòu)的技術(shù)水平和風險管理水平良莠不齊，自身實力差距較大。

3 我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付存在的問題

3.1 法律法規(guī)有待進一步完善

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。目前，電子商務(wù)的發(fā)展還不夠規(guī)范，沒有標準可遵循，缺乏電子商務(wù)的支撐體系，缺乏完善的法律框架體系保障，需要加強統(tǒng)籌規(guī)劃與協(xié)調(diào)配合［4］。此外，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。

3.2 第三方互聯(lián)網(wǎng)支付安全有待提高

互聯(lián)網(wǎng)支付是在無紙環(huán)境下進行，在開放的互聯(lián)網(wǎng)中，交易雙方的身份不透明，使得互聯(lián)網(wǎng)支付的風險增加。這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸和資金賬戶的安全，保證交易數(shù)據(jù)不被篡改［5］。電子交易面臨著各種威脅，目前在技術(shù)方面已經(jīng)提供了很多手段來保障，但在實際應(yīng)用中還存在很多問題，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題一直在遭受質(zhì)疑。第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、信用卡套現(xiàn)、逃避稅收、詐騙等活動有了可乘之機，這些問題深深地影響了消費者的購買行為。

3.3 第三方支付工具使用與監(jiān)管有待加強

第三方支付工具使得第三方支付平臺獲得一定的鑄幣稅收入，其法律地位一直難以確定。貨幣是由各國央行發(fā)行，是固定地充當一般等價物的特定商品，但網(wǎng)絡(luò)是無國界的，第三方支付工具的興起，使得很多商業(yè)公司可以發(fā)行購買其產(chǎn)品數(shù)字化等價物，嚴重挑戰(zhàn)各國中央銀行的地位，影響金融秩序。當?shù)谌街Ц豆ぞ叩氖褂貌恍枰~保證金，且實際結(jié)算按照其名義價值量進行時，第三方支付平臺便可以通過發(fā)行第三方支付工具創(chuàng)造通貨［6］。但隨著現(xiàn)代科技的進步，第三方支付工具市場卻在不斷擴大，其發(fā)展勢頭不可阻擋。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)標準有待統(tǒng)一

目前我國網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由各金融機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)獨立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展不均衡，各商業(yè)銀行和非金融支付機構(gòu)往往在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，面臨進行對多家機構(gòu)不同類型接口的重復(fù)開發(fā)，這種規(guī)范標準不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)又浪費資金，使得整個金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費者方便、快捷的要求。

3.5 互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)與銀行“競合”關(guān)系有待規(guī)范

一些第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，利用自身建設(shè)的清算系統(tǒng)與各家商業(yè)銀行直接對接，避開銀聯(lián)資金清算通道，形成了一個監(jiān)管范圍之外的資金通道，用戶使用這個通道可以免費實現(xiàn)多個銀行賬戶之間的劃轉(zhuǎn)。該形式對金融行業(yè)的利益格局造成沖擊，不利于監(jiān)管。

3.6 第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)整合有待探討

目前我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)較多，市場競爭激烈，產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致價格戰(zhàn)成為企業(yè)爭奪商戶的武器，一些網(wǎng)站用提供免費服務(wù)的策略來吸引客戶，獲得了很大的交易量，但是所得的收益卻無法增加利潤，很多第三方支付企業(yè)處于一種賠錢賺吆喝的處境。各機構(gòu)與銀行之間的“競合”關(guān)系中，以支付寶為代表的第一梯隊的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)占據(jù)絕對優(yōu)勢，小的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)發(fā)展困難，且各機構(gòu)合作過程中存在大量資源重復(fù)浪費。上述原因?qū)е乱恍┑谌交ヂ?lián)網(wǎng)支付企業(yè)盈利能力不足，發(fā)展受阻。

4 問題的解決途徑及監(jiān)管對策

4.1 建立健全政策法規(guī)，促進第三方互聯(lián)網(wǎng)支付良性發(fā)展

我國在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的立法還有很大的空白地帶，應(yīng)該建立相關(guān)的法律法規(guī)來對其身份、業(yè)務(wù)范圍以及網(wǎng)絡(luò)上虛擬財產(chǎn)等給予明確的解釋。增加用戶透明度，加大實名制推行力度，使網(wǎng)絡(luò)支付行為與個人信用關(guān)聯(lián)，加強監(jiān)管。從技術(shù)及安全監(jiān)管角度建立網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃與建設(shè)、管理與經(jīng)營、用戶數(shù)據(jù)保護、電子資金劃轉(zhuǎn)的認證、電子簽名和電子文件的效力、電子身份認證等相關(guān)法律。建立健全業(yè)務(wù)開展管理辦法，推動電子商務(wù)的保障體系建設(shè)，嚴厲打擊各種違法犯罪活動。

4.2 加大政策監(jiān)管力度，提高技術(shù)防范水平

第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全問題是很重要且極其復(fù)雜的問題，需要在技術(shù)、法律等方面共同努力才能解決。

(1)監(jiān)管過程中要加強對物理安全和網(wǎng)絡(luò)安全的重視，在技術(shù)檢測、審核和現(xiàn)場檢查的每一個環(huán)節(jié)都嚴格把關(guān)，對發(fā)現(xiàn)的不合格的技術(shù)安全隱患絕不姑息。嚴格要求非金融支付機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的機房基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)符合國家標準，網(wǎng)絡(luò)確保布放安全路由器、異構(gòu)防火墻及防黑客軟件;設(shè)備帶寬要滿足業(yè)務(wù)高峰處理，采用安全協(xié)議傳輸，進行符合安全要求的數(shù)字簽名及認證;建立與支付業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)備份、同城和異地的實時備份，具備快速恢復(fù)能力，保障交易數(shù)據(jù)的零丟失。

(2)從指導(dǎo)層面出發(fā)，研究制定完善的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)安全體系框架。進一步完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的安全指導(dǎo)意見，加快網(wǎng)銀系統(tǒng)電子簽名、身份認證的建設(shè)，加快日志審計機制的建立，定期檢查并督促整改。

(3)依托先進科技手段建立動態(tài)風險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)，構(gòu)建起全面的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析體系，及時向非金融支付機構(gòu)發(fā)布風險預(yù)警信息，進行窗口指導(dǎo)。盡快推出商務(wù)平臺交易業(yè)務(wù)記錄、保存、報告、上載細則，完善商務(wù)平臺信息披露機制，將必要的信息納入征信體系，促進和規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)的誠信交易。

4.3 積極研發(fā)新型支付工具，加強第三方支付工具監(jiān)管

積極開展對電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，推動網(wǎng)上支付工具多樣化、手續(xù)的簡單化。積極研究國際動態(tài)，科學合理地推動網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用，為避免第三方支付工具貶值引起的宏觀經(jīng)濟通貨膨脹，監(jiān)管部門需要對第三方支付工具的貨幣創(chuàng)造進行監(jiān)管，嚴格限定其虛擬貨幣的使用范圍，并要求提供全額保證金，必要時可以對兌換和折讓比率進行干預(yù)，以穩(wěn)定第三方支付自創(chuàng)工具的供給規(guī)模。

4.4 加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，制定統(tǒng)一技術(shù)標準

建立并完善電子商務(wù)國家標準體系，鼓勵以企業(yè)為主體、聯(lián)合高校和科研機構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標準，盡快制定第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中的統(tǒng)一管理、統(tǒng)一技術(shù)體系等，積極推進電子商務(wù)標準化進程。

4.5 考慮適時建設(shè)網(wǎng)上支付資金清算系統(tǒng)，促進良性“競合”

為使網(wǎng)上銀行平臺支付和第三方支付體系相互良性競爭、更好地發(fā)展，可考慮適時建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心來擔當網(wǎng)上銀行可信第三方的角色。通過建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心實現(xiàn)與各商業(yè)銀行的連接，并由網(wǎng)上支付資金清算中心來負責跨行之間網(wǎng)上支付信息交換和網(wǎng)上支付資金清算，真正做到統(tǒng)一支付認證體系跨行的自由支付，使網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的競爭更趨于公平，實現(xiàn)信息資源的共享，使其業(yè)務(wù)的發(fā)展步入良性運行的軌道。此外，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)應(yīng)加強和銀行的深度合作，借助銀行品牌和渠道推廣創(chuàng)新服務(wù)。

4.6 加強行業(yè)自律，思考機構(gòu)及業(yè)務(wù)整合

為改善電子支付行業(yè)內(nèi)由于惡性競爭造成的混亂局面，應(yīng)督導(dǎo)第三方支付機構(gòu)加強行業(yè)自律，規(guī)范經(jīng)營。針對目前中國第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)量較多、實力不一的現(xiàn)狀，為促進各梯隊互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的健康良性發(fā)展，可以借鑒國外成功經(jīng)驗，考慮將現(xiàn)有第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)規(guī)模和業(yè)務(wù)進行指導(dǎo)性劃分，由大型的第三方支付公司從事基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)，而廣大的中小型公司從事支付衍生的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。重新的分工可使各機構(gòu)在競爭中找準定位，利用現(xiàn)有資源和優(yōu)勢做出自己的品牌。同時，根據(jù)市場狀況，積極思考創(chuàng)新性整合，做到資源充分利用，促進整個第三方支付生態(tài)體系的建設(shè)。(本文僅代表作者個人觀點，不代表作者所在單位意見。)

［1］ 陳旭光.第三方支付模式研究［M］.大連:東北財經(jīng)大學出版社，2006.

［2］ 易觀國際.2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場格局穩(wěn)定 業(yè)務(wù)多元化趨勢明顯［EB/OL］.［2013-02-08］.http://data.eguan.cn/dianzishangwu_154625.html.

［3］ 艾瑞咨詢:2012年中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達3.7萬億［EB/OL］.［2013-01-28］.http://ec.iresearch.cn/e-payment/20130128/192202.shtml.

［4］ 高秋美.網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管制度研究［D］.西安:西北大學法學院，2009.

［5］ 曾志耕.網(wǎng)絡(luò)金融風險及監(jiān)管［M］.成都:西南財經(jīng)大學出版社，2006.

［6］ 馬蔚華.加強互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺和虛擬貨幣的監(jiān)管背景及問題［J］.中國金融，2009(6):23.