發展養老護理保險對策探究

范繼魏

（鐘山職業技術學院 經濟與管理學院，江蘇 南京 210049）

1 養老護理保險概述

養老護理保險是指為年老有疾病或傷殘不能自理、需要長期被照顧的被保險人，提供護理服務費用補償的一種保險，當老人需要護理服務時，由保險金來補償其護理費用。

養老護理保險也可稱為長期護理保險，老年人是這種護理服務的主要使用者。

這種保險產生于20世紀70年代的美國，是當時社會老齡化發展下的時代產物。目前在美國共有60多萬人簽署了老年護理保險合同，約占人壽保險市場30%的份額。隨后，德國、英國、愛爾蘭、南非等國家也相繼出現了護理保險。德國以法律的形式，規定“護理保險跟隨醫療保險的原則”，凡參加了法定醫療保險的人自動參加護理保險。在亞洲，日本更是將護理保險作為公共服務產品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加。

2 我國發展養老護理保險的必然性

發展養老護理保險，從保險需求的方面，主要有以下幾個因素：人口老齡化、護理費用高、家庭養老能力弱等等。

首先，我國人口老齡化規模大、速度快。目前，我國老齡人數占世界首位。2012年老年人口數量達到1.94億，老齡化水平達到14.3%，2013年老年人口數量突破2億大關，達到2.02億，老齡化水平達到14.8%。，預計到“十二五”期末，達到2.21億，屆時80歲及以上的高齡老人將達到2400萬，65歲以上空巢老人將超過5100萬。從以上數據可以看出我國因為人口基數大，在全球老齡化的步伐中，規模大、速度快是顯著特點。也意味著我國需要解決老齡化問題是首當其沖、刻不容緩的。

其次，我國老齡化屬于未富先老。發達國家是在基本實現了現代化之后才開始進入老齡社會的，屬于先富后老或者邊富邊老，而中國目前尚未實現現代化，仍然屬于發展中國家，經濟尚不發達。按照傳統的定義，65歲及以上人口比重超過7%就是老齡化社會，目前中國已進入老齡化社會。屬于未富先老。根據國外的數據統計，護理保險中，老年人護理費用高且不斷上漲。我國的未富先老與護理費用的不斷上漲形成了強烈的反差。

最后，由于我國實施的計劃生育效果到現在已經有所成效。也就意味著現在的家庭養老能力及養老護理能力很弱。絕大多數家庭結構將由兩個獨生子女組成，即4：2：1家庭。很大一部分老年人獨居或與配偶共同居住，獨生子女們大都無力也無暇照顧老人，這就需要養老護理服務社會化。而我國老齡化未富先老決定了養老護理服務社會化不能完全依賴于國家社會。發展養老護理保險才是可行之路。

3 發展養老護理保險對策措施

3.1 建立社會性與商業性結合的養老護理保險制度

養老護理的特點是期限長、費用高。完全依靠商業化運營靠個人、家庭繳費不可行。而我國的人口老齡化又屬于“未富先老”型，老年人的繳費能力更顯不足。那能否像德國或者日本將養老護理保險納入社會保險體制呢?在我國，人口基數大，老齡化嚴重，社會保障體系中，政府資金已經存在了巨大缺口。我們不可能像德國和日本等國那樣將養老護理保險完全納入社會保險，國家和政府投入大量的財政資金維持運營。當然，我們也不能等到政府有了充裕的財力才來建立老年護理保險。老齡化的步伐已經刻不容緩。所以，我國可以創建一條社會性和商業性養老護理保險結合的道路。在部分經濟發達城市首先建立中低水準的養老護理保險納入社會保險范疇試行，并有計劃地向其他城市過渡，配套以特定的商業保險型養老護理保險，交給商業保險公司經營，國家政府進行監管。允許該險種在國家規定的盈利范圍內銷售,并給予銷售該險種的商業保險公司稅收上的優惠。

3.2 鼓勵和支持商業保險公司養老護理業務的創新

與社會保險相比，商業保險的服務更容易被創新?？梢栽试S保險公司在開展老年護理保險時，介入養老護理市場，參股或投資養老護理機構，對需要護理的被保險人提供多樣化的護理服務。如繼泰康人壽推出“幸福有約終身養老計劃”，成為國內提供綜合養老計劃的首家險企后，新華保險、合眾人壽、中國太保、中國人壽、中國平安、中國人保等多家保險公司，都開始涉足養老社區、養老養生、醫療衛生產業。其中養老社區向上可以銜接醫療保險、護理保險和養老保險等保險產品，同時帶動下游的老年醫療、護理服務、老年科技產品等產業，形成完整的產業鏈。成為了各大保險公司新一輪爭奪戰的核心。

3.3 加強護理人員培養，提高護理人員的素質

目前，國內養老護理型人才缺乏。隨著養老護理保險的實施必然需要有一大批具備專業護理知識與技能的護理人員及管理人員。這些護理人員不僅要掌握傳統醫療、基礎護理方面的知識，還應融入老年學、康復學、心理學等知識與相關技能。這就需要我們分層次在高等和中等職業技術學校培養相關的人才。如鐘山職業技術學院開設的老年服務人力資源開發園區正為社會培養著大量的養老護理型技能人才。受到了國家政府甚至是聯合國亞太經社會的高度重視及評價。

3.4 政府部門應建立相配套的法規制度

為了推動老年護理保險的發展及規范老年護理保險市場。法規制度建設是必不可少的。除了現有的社會保險、社會福利、商業保險及老年權益保障等方面的法規制度外，還需出臺與養老護理服務相關的法規，例如護理機構的準入制度、護理標準、護理服務的監管制度、護理人員的教育培訓、護理人員的資格認證制度等。政府建立法規制度，和保監會負責協同監管，保證養老護理保險市場的正常運行。

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