商業健康保險產品結構矛盾與調整

廖 丹

（西南財經大學保險學院，四川 成都 611130）

自1982 年中國恢復商業健康保險以來，健康保險在人們生活中扮演著越來越重要的角色。隨著老齡化進程的加快、疾病發生率的升高、醫療費用的大幅上漲以及人們健康意識和消費能力的增強，商業健康保險的需求潛力巨大，且呈現出多樣化和個性化的趨勢。然而，商業健康保險的產品供給卻存在諸多問題，產品結構矛盾突出，無法滿足市場多元化需求。

一、我國商業健康保險產品結構矛盾

在我國，商業健康保險主要由壽險公司、財產保險公司、專業健康保險公司提供。截至2013 年，我國商業健康保險市場上的健康險產品已有兩千余種。從產品供給結構來看，主要包括以下四大類：

表1 商業健康保險產品基本結構

從上表可以看出，盡管目前市場上的健康保險產品種類繁多，發展卻嚴重失衡，大多數集中在疾病保險和醫療保險上，失能收入損失保險和護理保險供給嚴重不足。據統計，2011 年我國商業健康保險保費收入中，疾病保險貢獻56.68%，醫療費用保險貢獻43.04%，失能收入損失僅為0.12%，護理保險也只有0.17%。從保險行業協會2013 年最新數據來看，中國人壽提供的64 只健康保險產品中，醫療保險41 只，疾病保險21 只，失能收入損失保險和護理保險都只有1 只。而太平洋人壽、平安人壽、平安健康、新華人壽、泰康人壽等幾家主要健康險產品供給公司也都只有醫療保險和疾病保險，沒有提供失能收入損失保險和護理保險。另外，除人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康這四家專業健康保險公司提供某些健康險主險外，其他保險公司提供的健康險產品多以附加險形式存在。這一定程度上導致了健康險險種受制于主險的情況，從而加劇了健康保險產品結構的矛盾。

二、產品結構矛盾產生的原因

通過對各保險公司健康險產品經營狀況分析發現，上述產品結構矛盾產生的原因主要有以下幾方面：

第一，產品創新難。由于產品開發成本高、費率厘定難、賠付率居高不下、道德風險與逆向選擇現象嚴重等原因，保險公司創新難度大，缺乏創新動力，從而導致我國商業健康保險產品創新不足，失能收入損失保險等險種嚴重缺乏。

第二，缺乏有效市場細分。我國目前市場上銷售的商業健康保險產品多是籠統的規定投保年齡、保險期限和保險責任等，產品針對性不強。

第三，宏觀條件制約。我國目前保險市場尚不完善，政府支持力度不夠，未來政治經濟環境的不確定性使保險公司健康險產品經營面臨較大風險，從而抑制了保險公司對健康險產品的擴大投資。

三、推動健康保險產品結構調整的建議

為了進一步促進健康保險的良好發展，為消費者提供更符合實際需求的產品，針對上述健康保險產品在結構上存在的矛盾及產生矛盾的原因，本文從以下幾個方便提出相關調整建議：

首先，加快產品創新。對于產品創新難的問題，保險公司著力點還是應當在專業人才培養與引進、信息系統建設、科學化健康管理等方面。在產品結構上，可以從以下幾個方面進行調整：第一，增加長期護理保險產品的供給。第二，加大重大疾病保險和女性生育險的供給。國家統計局數據顯示，惡性腫瘤、心臟病和腦血管病已成為居民死亡率最高的三種疾病，女性孕育險，母嬰安康險等險種也得到越來越多的關注，但醫療服務費用卻高速增長，人們需要重大疾病保險和生育保險為家庭提供保障。第三，推進理財型健康險產品的發展。隨著人們儲蓄存款的增加，居民更加注重資產的保值增值能力。各大保險公司在健康險險種上也當大膽創新，推出一系列理財型健康險產品。

其次，進行有效市場細分。保險公司應當在被保險人收入差異、性別、年齡、地區、身體健康狀況以及社會保障政策等因素分析的基礎上對健康保險市場進行有效細分，針對性地調整產品結構，從而滿足消費者的差異性需求。

最后，擴大政府支持力度，完善市場環境。在當前監管要求下，我國健康險產品的定價利率不得超過年復利2.5%。但隨著健康保險產品結構的調整，帶有理財功能的健康保險產品必將逐漸推向市場，這無疑削弱了健康保險產品的競爭能力。因此，監管部門可適度給予保險公司更多的自主權，使健康保險產品在更廣闊的范圍內得到創新。2012 年3 月14 日國務院印發的《“十二五”期間深化醫藥衛生體制改革規劃暨實施方案》中明確提出積極引導商業保險機構開發長期護理保險、特殊大病保險等險種。這種政策層面的明確支持無疑對健康保險產品的結構調整有巨大助益。

[1]孫祁祥.保險學[M].北京：北京大學出版社，2009：202-205.

[2]朱銘來，貴哲暄.論我國商業健康保險的市場定位與發展戰略[J].中國醫療保險，2012(12）：65.