我國農業保險發展阻力探究①

佳木斯大學 畢鵬 于文龍

1 我國農業保險艱難的發展歷程

1.1 萎縮期

1.2 恢復期

到了1986年農業保險開始恢復試辦，政府加大了干預力度，農業保險由中國人民保險公司代表政府壟斷經營。盈虧問題不在是主要考慮的問題，經營的種植業、養殖業保險實行全國統一核算，盈虧由保險公司內部險種互補，虧損可由其他險種的盈利彌補。

1.3 改革期

由于農業保險業的萎縮嚴重地制約了我國農業的發展，黨的第十六屆三中全會第一次以黨的正式文件形式將“建立探索和完善政策性農業保險制度”作為深化農村改革，完善農村經濟體制的一項重要措施確定下來，明確了農業保險發展模式。此后三年，中央一號文件都明確提出要加大投入，大力發展政策性農業保險。從2004年起，出現了新的轉機，在保監會的積極推動下，陸續地成立了許多的專業性農業保險公司，并引進法國安盟公司等外資開展農險業務。全國有90%的城市開展了試點，形成了專業性農保公司經營，商業保險公司代辦，商業保險公司自辦，政府與公司聯辦，共保經營等5種模式。到2006年，全國農業保險費收入8.46億元，同比增長15.98%，賠款支出5.84億元，同比增長3%，保額達733.21億元，同比增長123.66%，農業保險的發展，對促進農業發展，支持社會主義新農村起到了巨大的推動作用。

2 我國農業保險發展阻力的深層探究

2.1 政策環境制約

2.1.1 單一的救助方式

我國主要是采取直接的提供災害補助來應對農業自然災害。但是單純的補助只會加大政府的負擔，我國更需要的是農民的防范意識和科學的發展觀。單純的補助只會降低農民的防范意識，起不到根本的作用。

2.1.2 政府薄弱的支持力度

從福利經濟學角度看，農業保險具有生產和消費的正外部性，因此活躍農業保險市場需要政府的適當補貼。而我國即使是發展最好的幾年，農業保險的賠款也只占農業災害損失補償額的1%多點，其他年份均在1%以下。中央的財政扶持手段和力度是一個未知數。政策性農業保險財政支持是保障，特別是中央財政的支持。而目前，中央財政沒有任何有關政策期許和支持承諾。

2.1.3 農業保險監管的滯后

我國是1998年成立的中國保險監督管理委員會，監管會的成立解決了許多困難，但是同樣也存在著問題：一是成本高，效率差。監管太注重條款以及手續費標準等，而對于薄弱的監管方面體現于償付的能力、資產的負債質量等方面。二是缺乏針對政策性業務的監管。監管也需要因地制宜不同的性質應實施不同的監管，而我國對于農業保險按照商業性的經營內容來監管，導致農業保險政策的難以落實。

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2.2 保險機構經營條件制約

2.2.1 積極性不高

我國農業保險的市場一直呈現出供需“雙冷”局面。其中農險的高成本是主要原因：一是我國地域遼闊，氣候和土壤的差異導致種植的方式不同。再加上資料不完善造成了經營管理成本增多。二是由于災害的不可抗拒性和突發性造成了成災率高、范圍廣等特點使農險的賠付率持續增高。

2.2.2 賠付能力有限

我國農業保險屬于商業化經營模式。因此，在出現重大災情時保險公司難以支持全部賠償。隨著農險的不斷發展、農民保險意識的提高，商險公司也不愿承擔全部風險。

2.2.3 管理人才的匱乏

我國屬于農業大國，在農業保險這個領域中需要更多地專業型管理。由于我國災情覆蓋面廣、信息量大和地域間的差異，這就要求管理人員在定損理賠的確定方面以及在農業保險費率的確定方面都需要具有較高的綜合能力。而我國農業保險業在發展的過程中出現過多次起落，造成了嚴重人才流失。

2.3 有效需求環境制約

健全的農業保險市場需要提高農業保險的有效需求。農險對于農民來說是必要的，它可以為農民分擔和轉移農業生產經營中的風險，但是過重的保費和保險意識的淡薄使得農民沒有很好地積極參與進去，這就導致了農險的有效需求不足。這不僅限制了農險的發展規模也限制了發展的速度。保險市場的成長有賴于穩定增長的保險消費市場，農業保險的發展需要通過提高農民保險意識、拓寬承保范圍、培養專業人才、加強政府支持力度等手段，擴大農險的有效需求。

3 農業保險發展的路徑選擇

3.1 完善農業保險法律制度

首先是進一步完善金融法規制度，加強農村信貸機構建設，建立市場取向、形式多樣、機構健全、運營穩健的農村信貸服務體系。制定《農村合作金融組織法》，明確農村合作金融機構服務“三農”的宗旨，鼓勵設立多種所有制形式的農村合作金融機構；制定《農村信貸法》，以法律形式明確政策性銀行及各商業銀行的支農職責，鼓勵縣域商業銀行在尊重市場規律的前提下，將每年當地新增存款的一定份額投放在農村，積極擴大農村消費信貸市場。

其次是健全農村土地抵押登記制度，完善農村貸款擔保法律體系。擴大集體土地使用權抵押融資的范圍，有利于從根本上解決農民貸款難問題。允許符合特定條件(如擁有兩套以上住宅、經營實業或者常年脫離農村勞動、收入來源可靠并相對穩定)的農戶將耕地、宅基地等集體土地使用權及自用住宅用于抵押貸款，同時對抵押土地的用途進行限制，從而達到既保障農民基本生存條件、保護耕地，又解決農民融資難問題的目的。

再次是大力推進農村信用擔保中介體系建設，簡化擔保程序，降低擔保門檻和擔保費用。建議相關部門制定、健全推動信用擔保機構服務“三農”的政策措施，探索建立主要由地方政府出資，農村企業和農村法人金融機構等參股，資本實力較強，不以盈利為主要經營目標，直接服務于“三農”的擔保基金或擔保公司，鼓勵發展農村互助擔保組織；探索建立信用再擔保機構，為“三農”擔保機構分擔風險，提高其擔保能力。

3.2 建立商業保險機構

近年來，我國高度重視發展商業保險，出臺了一系列支持政策，推動商業保險參與社會保障體系建設。作為市場化的風險管理機制，商業保險具有精算技術、風險控制、資金管理和服務網絡等方面的優勢。統籌商業保險與社會保險發展，使之相互補充、協調和匹配，發揮二者各自優勢，充分調動社會力量，建設多層次、多支柱的社會保障體系，有助于減輕國家財政負擔，降低行政成本，擴大保險保障覆蓋面，提高社會保障總水平。

3.3 規范保險公司的運營

發展農業保險市場，創新產品，組織專業技術人員認真查災定損，有效地提高農業保險的公信力，做好惠農政策公開，用長效管理機制規范操作行為，切實維護農民利益。從農民自身利益考慮合理的設計保險的各項險種，有效地帶動農民的積極性。針對具體情況，嚴格要求內部管理人員從基層保險公司內部運營、業務管理、薪酬考核等制度安排上，嚴格管理，科學推進，漸進式啟動市場，根除急功近利現象，并加強誠信監管，規范市場秩序。完善相關法律，為小額險種提供法律保障，以及保證參與雙方的利益，將農村的農房的保險、小額人身保險、計劃生育的保險等納入地方政府工作體系，加大推動力度，對于條件較好的地方，采用統保模式。對于農村小額的人身保險、農房的保險、計劃生育的保險等業務投保人和保險公司提供的保費的補貼。運用稅收杠桿引導保險公司發展相關業務，對承保的相關業務給以稅收優惠減免。鼓勵保險公司多參與養老保險經營和農村健康。

3.4 借鑒國外先進經驗

我國是一個農業大國，糧食產量的不斷提升也面臨著自然災害的威脅，我國每年都會因巨大災害而受到嚴重的損失。那么巨災專項風險基金則是解決當前問題的有效措施。借鑒國外先進的經驗，建立農業巨災保險基金：一是國家設立專項基金加大政府財政補貼和撥款；二是各級地方政府每年拿出部分專項款來賑災救災充實后備；現階段我國農業保險不斷發展離不開國家政策的支持，建立農險預警系統，加強農險內部管理，同時為構建有效的農業保險體系提供科學的依據。

3.5 多方協作

我國由于自身條件的制約和農險賠付率高，經營難度大等特點，必須通過再保險的方式，在更大的范圍內分散損失。首先，農業保險的相關部門應該充分調動國內外的積極性，制定有利于再保險公司的方案，分散農險中的巨大壓力。使再保險能夠得到穩步的發展。其次，要提高政府支持的力度，明確在再保險賠付缺口之外，財政給與無息貸款或巨災風險基金賠付，調動國內私營保險公司提供農業保險和再保險時的積極性。根據區域產量不同進行賠付，對保險人因范圍較廣的自然災害所導致的災害進行賠償的再保險合同。對再保險也應提供一定的優惠措施，鼓勵再保險人積極經營農業保險，同時也增加了農業保險的供給。

總之，目前中國農業保險的改革和發展已經進入到一個最關鍵、又是最困難的時期，難度是空前的。但是，隨著各項支持“三農”發展政策措施的逐步到位，以及對農民“多子、少取、放活”方針的落實，我國農業保險必將打破“堅冰”，出現新的局面。

[1]俞燕.兩會保險業提案[J].第一財經日報,2007.

[2]李曉輝,等.我國農業保險發展環境制約因素探討[J].商業時代,2011.