有效緩解小微企業融資難的舉措

■張 帥 許昌職業技術學院

2013年08月12日國務院發布了《關于金融支持小微企業發展實施意見》明確提出：“積極搭建小微企業綜合信息共享平臺，整合注冊登記、生產經營、人才及技術、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節能環保等信息資源。加快建立小微企業信用征集體系、評級發布制度和信息通報制度，引導銀行業金融機構注重用好人才、技術等“軟信息”，建立針對小微企業的信用評審機制。建立健全主要為小微企業服務的融資擔保體系?！泵鎸谰慕洕蝿?，銀行認真落實中央“保增長、保民生、保穩定”的宏觀政策和適度寬松的貨幣政策，不斷加大金融支持力度，解決小微企業資金難題，幫助小微企業走出金融危機這一“寒冬”。

針對小微企業“金額小、需求急”的現狀，銀行要認真剖析小微企業“融資難”癥結，在服務項目、服務內容、服務質量上下工夫，組建專職的信貸隊伍具體負責小微企業業務的審查報批工作并指導各支行開展小微企業信貸業務，有效緩解小微企業的融資難。

一、切實轉變發展觀念

目前，小微企業如雨后春筍般蓬勃發展，成為地方經濟發展的主力軍和生力軍。然而，由于小微企業普遍缺乏規范的財務報表、信用等級評定始終偏低等因素，通常很難受到銀行融資的青睞。銀行要積極支持地方經濟發展，平等對待小微企業，在選擇小微企業客戶時，應該重點支持生產優質產品、技術含量高、規模效益型、有市場競爭力和良好發展前景的小微企業解決了一批小微企業發展生產、擴大經營中的資金需求。根據小微企業特點，突破原有的經營理念、操作模式和管理方法，不斷提供滿足小微企業需求和信貸產品，主動開展貸款營銷，強力拓展小微企業信貸市場，使小微企業由小到大、由弱到強，不僅優化了信貸結構，分散了信貸資產風險，而且帶來了豐富的利息收入回報，產生了良好的經營效益。

在當前經濟條件下，小微企業在國民經濟中占有舉足輕重的地位。對于金融機構來說，小微企業無疑是潛力巨大的優質市場。但是目前還普遍存在著“小富既安、小進即滿”的思想，發展意識不強，滿足現狀。有的小微企業對銀行的信貸政策不了解或受社會上的“貸款難”思想影響，抱著有多少錢辦多少事的保守意識，發展緩慢。

銀行要定期召開銀企聯誼會、座談會、金融產品推介會，與企業家零距離、面對面交流，了解企業的服務需求，幫助他們分析問題提出建議，消除小微企業客戶對銀行“貸款難”的片面認識，拉近與小微企業的距離。為引導小微企業樹立誠信意識，主動與小微企業簽訂銀企合作協議，帶頭履行協議內容，帶動小微企業認真履行還款責任和義務，建立互信、互通、互助的新型銀企業合作關系。同時，建立區域發展機制，有重點地開展小企業信貸業務營銷。

小企業多數處于發展階段，市場信息相對比較滯后。充分發揮金融資源優勢，率先開展了財務顧問業務，積極為小企業提供市場動態、行業發展、利率、匯率、證劵等信息服務和財務管理、經營分析、技術創新等方面的“一攬子”增值咨詢服務，為小企業儲備項目的決策提供參考，幫助小企業增強發展后勁、提升市場競爭力。

二、建立專業化經營體系

對小企的臺賬管理、政策要點、評級、授信、轉授權、業務操作流程等進行了具體的要求，基于小企業貸款相對時間急、筆數多、額度小的特點，要開辟“信貸綠色服務通道”，在有效控制風險的前提下提高效率，簡化手續，增加信貸融資品種，完善貸款服務舉措，實行評級、授信、審批一體化操作，提高審批效率。充分利用電子銀行網絡業務，提供現金管理水平，降低成本，提高效益。

效益是企業經營的目標，小微企業生意紅火了，銀行的信貸質量也就提高了。為了扶持小微企業做大、做優、做強，銀行堅持以效益為中心，根據小微企業對金融服務的需求，量身定做服務方案，提供流動資金貸款、循環貸款、銀行承兌、國際貿易融資、票據貼現、信貸證明、保理業務等多元化金融服務，解決小微企業由于應收賬款暫時收不回來引起的資金緊張難題，助推小微企業快速發展。

三、不斷探索服務新模式

在傳統的銀行服務中，企業財務人員要想及時掌握賬戶信息，或者辦理轉賬業務，一般只能跑到銀行查詢和手工辦理轉賬，費時又費力，極不方便。銀行適時推出了省時、省力、快捷、方便的企業網上銀行、電話銀行和手機銀行，銀企互聯、集團理財、網上支付結算代理、網上貴賓等個性化電子銀行產品應運而生，改變了企業財務人員在銀行與企業之間往返奔波的狀況。他們無論是坐在家里、走在路上、還是出差在外，都能憑著一臺電腦、一部電話或者一部手機，隨心所欲查詢企業賬戶上的余額、發生額，任意辦理轉賬，并在需要時輕點鼠標，將分支機構的資金上收，實時資金集中管理和運用，加速企業資金周轉，提高資金使用效率，產生額外收益。根據客戶和市場需求不斷創新和豐富網絡融資產品體系，為廣大客戶提供多元化、人性化和個性化的網絡融資產品中和服務，進一步提升小微企業金融服務水平。

小微企業貸款業務由于具有較強的零售業務性質，金額小，提款頻繁，而且提款和還款時具有不確定習慣，一般沒有穩定的供貨渠道和銷售市場，一旦有新的上級要馬上拍板，但由于銀行不能提供異地貸款，企業在外地想做筆大生意只能先預簽意向，再飛回所在地申請銀行貸款，待資金落實后再與對方正式簽約。而市場瞬息萬變，小微企業因此和許多商機擦肩而過，傳統的銀行信貸產品無法滿足小微企業客戶的需求。針對這些情況，銀行將借助自身先進的企業網上銀行優勢，推出新型的網絡融資信貸操作模式，使企業足不出戶即可完成貸款的申請、審批、放款和歸還的全部過程，打破時間和空間上的限制。